Сегодня российские банки жестко конкурируют за розничных клиентов. Но почему-то забывают об одном сегменте, который в долгосрочной перспективе может принести неплохие доходы. Портал Банки.ру изучал, как кредитные организации работают с детьми.
Когда учить народ пользоваться банковскими продуктами, как не в детстве. В последнее время банки активно занимаются повышением финансовой грамотности россиян — проводят уроки по финансам в рамках Дня финансовой грамотности, водят экскурсии в офисы и хранилища, выпускают брошюры и книги о тонкостях банковских продуктов. Но это все теория. А как же практика? Некоторые розничные банки стали развивать в своей продуктовой линейке детские программы. Но пока дети в основном остаются обойдены материнским вниманием кредитных организаций.
Депозиты и карты: от 0 до 14
Банковские карты доступны детям с довольно раннего возраста. Только банки выпускают их в дополнение к родительским кредиткам. Такие карты — по сути, неплохая возможность обучать ребенка культуре обращения с деньгами, основам финансового планирования, а также техническим возможностям банковского пластика. Однако, если у вас как родителя нет счета в данном банке, такую карту вашему ребенку не откроют. Это может доставить некоторое неудобство, например, если вы являетесь клиентом совсем другой финансовой организации и не собирались открывать счет в данном банке.
«У нас можно оформить дебетовую дополнительную карту к основной (родительской) для ребенка от восьми до 18 лет, — рассказывает заместитель председателя правления Транскапиталбанка Евгений Ивановский. —По этой карте по умолчанию доступны любые операции, по желанию родителя (держателя основной карты) возможно ограничение на сумму операции (в день, в месяц), на снятие наличных, на интернет-платежи». По словам управляющего директора Friedrich Wilhelm Raiffeisen (подразделение по работе с состоятельными клиентами) Светланы Григорян, подобную карту в Райффайзенбанке открывают детям с шести лет.
Кроме того, практически в любом банке в пользу ребенка может быть открыт депозит независимо от его возраста, хоть с рождения. Но вот право на получение средств возникает в момент достижения ребенком совершеннолетия. С 14 лет дети могут сами открывать счета, правда, по российскому законодательству должно быть нотариально заверенное разрешение родителей, а вот договор будет оформлен уже на ребенка.
Еще одним эффективным решением для родителей могут быть накопительные страховые программы. Накопительные программы — фактически депозит, но только с обязательным пополнением. А снять его можно, дожив до прописанного в договоре события (совершеннолетие, пенсия и т. д.). Родители ребенка могут до его совершеннолетия накапливать средства, к тому же по накопительным программам страхования предполагается более высокий процент, чем по депозитам. Все, конечно, зависит от ситуации в экономике — доходность может оказаться и выше, и ниже того, что предлагается по классическим депозитам.
В целом правило такое: вы сможете получить высокие дивиденды в случае роста фондового рынка и сохранить вложенные средства, если все упадет. «Накопительное страхование в пользу ребенка — возможность подготовить «стартовый капитал». В таком случае формат страхового продукта позволяет сделать процесс перехода прав на этот капитал более оптимальным по сравнению с формальной процедурой наследования», — рассказывает Светлана Григорян.
В России накопительные программы для детей предлагают далеко не все банки. Как правило, они есть в линейке активных розничных банков (Альфа-Банк, «Русский Стандарт» и др.). Но и спрос на данный продукт пока далек от спроса на привычные банковские кредиты, вклады, карты.
Кредиты: учись, школяр
Кредиты детям, конечно же, недоступны. За исключением образовательных. «На сегодняшний день образовательные кредиты представлены не очень широко и доступны в немногих банках, предложение по большому счету только развивается, — комментирует Евгений Ивановский из Транскапиталбанка. — Но в связи с тем, что количество бюджетных мест в вузах ограничено, а высшее образование в России традиционно ценится очень высоко, спрос на такие кредиты будет расти. Кроме того, платным сегодня является и получение второго высшего образования, и кредиты на него также будут востребованны».
Образовательные ссуды в классическом понимании этого слова, с отсрочкой уплаты на время обучения, предлагают всего несколько банков. Преимущественно кредитные организации с госучастием. В Сбербанке ставка по образовательному кредиту составляет 12% годовых в рублях, он доступен подросткам от 14 лет. При этом на период обучения можно получить отсрочку по уплате ссуды. В Россельхозбанке по аналогичной программе ставка — от 16% годовых.
В основном банки предлагают на образование простые потребительские кредиты. В этом случае их оформляют и отдают родители. За своих чад они начинают расплачиваться с банком сразу после того, как взяли заем, без отсрочек на период учебы. Потребкредиты с возможностью потратить их на обучение обозначены в продуктовых линейках МКБ, банка «Открытие». В Интерпрогрессбанке и банке «Интеза» образовательные кредиты выдаются только работающим людям уже далеко не детского возраста — 21—23 года. Правда, в «Интезе» можно получить ссуду на обучение даже в Италии.
В Альфа-Банке образовательная ссуда выдается на общих основаниях с потребкредитами, однако отсрочка по выплате возможна, что будет прописано в качестве дополнительного условия. По словам территориального руководителя по развитию розничного бизнеса Альфа-Банка Юлии Батуро, на образование выдается обычный нецелевой потребкредит. Рассрочка возможна, однако эти кредиты оформляются непосредственно в вузах или торговых центрах и не предлагаются в отделениях стандартной розницы.
Есть еще и госпрограмма, как же без нее. Но доступна она только окончившим школу с медалью и сдавшим ЕГЭ на отлично, но не прошедшим конкурс на бюджетные места; поступающим в магистратуру с красным дипломом об окончании вуза, а также студентам с отличной успеваемостью, оплатившим первый год обучения в вузе за счет собственных средств и желающим получить кредит на оплату дальнейшей учебы. Эти люди могут претендовать на кредит по госпрограмме со ставкой ¼ ставки рефинансирования ЦБ плюс 3 процентных пункта. В настоящий момент это примерно 5,06%. Образовательные кредиты для отличников предлагают банки «Союз», «Росинтербанк» и ряд других.
Некоторые банки также выдают кредитные карты с довольно раннего возраста. Правда, для этого ваш ребенок должен быть не младше 18 лет. Такие программы есть в ТКС Банке и «Русском Стандарте». У «Тинькова» это обычный кредит, доход и наличие места работы молодой человек или девушка будут подтверждать документально. То есть тут детским продуктом практически не пахнет. А вот у «Русского Стандарта» это вполне себе студенческий продукт. Карту банк выпускает для студентов очных и заочных отделений российских вузов. Для оформления понадобятся зачетная книжка или студенческий билет. Ну и возраст тоже должен быть студенческий — от 18 до 23 лет. Плата за первый год обслуживания — 200 рублей. Максимальный возможный кредитный лимит для студентов — 150 тыс. рублей, но, как правило, банк одобряет меньшую сумму.
В целом дети и молодежь в России практически не охвачены банковскими услугами, что довольно недальновидно со стороны самих кредитных организаций. Ведь где дети, там и их родители. А пока у нас образовательный кредит получить даже сложнее, чем ипотеку.
Начать дискуссию