То, о чем так долго говорили, свершилось… 22 декабря президент России Владимир Путин подписал Федеральный закон «О потребительском кредитовании (займе)». Понятно, что к Новому году традиционно бывает жарко, будем ждать новых сюрпризов
Согласно Федеральному закону 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита не сможет превышать рассчитанное ЦБ среднерыночное значение более чем на треть.
Кроме того, у заемщиков теперь есть право на возврат потребительского кредита в течение двух недель с момента получения средств, однако в этом случае необходимо будет выплатить проценты по нему. Клиенты банков, получившие целевые кредиты, смогут вернуть их в течение 30 дней.
Заемщик, как подчеркивается в законе, имеет право на бесплатное получение информации, в том числе о возврате потребкредита, размерах процентных ставок и услугах, которые он обязан получить в связи с займом.
Отныне кредиторы будут обязаны также указывать полную стоимость займа на первой странице договора.
Полная стоимость кредита должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия, наноситься будет прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора.
Документ вступает в силу 1 июля 2014 года.
Непонятным остается вопрос с МФО. Максим Осадчий, начальник аналитического управления Банка БКФ, на этот счет высказался в достаточно резкой форме: « Введение ростовщической ставки процента позволит ограничить аппетиты зарвавшихся ростовщиков. Кроме того, раскрытие полной стоимости кредита (ПСК) крайне неприятно для МФО в сегменте «займов до зарплаты», ведь в случае займа на неделю со ставкой 1% в день ПСК превышает 3 тыс. процентов годовых, а в случае 3% в день — 2 млн процентов. Столь высокие ставки могут образумить многих клиентов».
Введение ростовщической ставки процента позволит ограничить аппетиты зарвавшихся ростовщиков
Юрий Грибанов,управляющий партнер Frank Research Group, считает, что в целом — это положительно для индустрии. Бизнесу нужны стабильные правила игры. Принятие закона — шаг к стабилизации. Еще не все детали прописаны. Самым болезненным моментом будет ограничение ставки. Пока ЦБ не разработал нормативы и принципы расчета средней ставки, сегментирования кредитов — рано делать какие-то выводы о том, как это отразится на рынке.
Эльман Мехтиев, член правления ДЖИи Мани Банка, высказался на этот счет, что административное ограничение процентной ставки не решит проблемы закредитованности части населения и растущих объемов просрочки по беззалоговым потребкредитам, а всего лишь ограничит социальную мобильность и законсервитует общество. Необходимо искать такие решения, при которых банку будет невыгодно выдавать кредиты с платежами 15 тыс. рублей в месяц при доходе в 20 тыс. рублей.
Карина Артемьева, руководитель аналитического управления НРА, считает, что если кредитная (ипотечная) программа того или иного банка предусматривает выбор между аннуитетом и дифференцированными платежами, то банкам нетрудно будет выполнить норму и указать эту опцию. С другой стороны, необходимо оставить за банками выбор в принципе: какой способ платежей они готовы предлагать изначально, и не будут ли им навязывать норму — предлагать заемщикам не какой-то один, а в обязательном порядке оба варианта. Выдавая кредитные ресурсы, банки не занимаются благотворительностью — они нацелены на получение дохода, исходя из этого, и строят свои кредитные программы. В свою очередь, заемщикам надо проявлять больше внимательности при заключении договоров (тем более — таких крупных, как ипотечные), на стадии подписания уточнять все нюансы и лишь только после этого — принимать окончательное решение. В любом случае это будет проще, чем последующие походы с исками в суды.
Непонятными на данный момент все-таки остаются вопросы, какие ограничения будут применяться к МФО и как ЦБ сегментирует рынок для расчета среднего значения в разных сегментах. Но одно будет точно — 2014 год не даст банкам соскучиться или расслабиться.
Начать дискуссию