Минфин предлагает отменить сберкнижки и сберсертификаты на предъявителя, потому что они могут быть средством для легализации преступных доходов и финансирования терроризма. Теоретически такая опасность действительно есть, однако на практике, говорят эксперты, подобные финансовые инструменты чаще используют пенсионеры, заботясь об удобной форме передачи наследства.
Министерство финансов предлагает отменить сберегательные книжки на предъявителя и сберегательные сертификаты на предъявителя. Соответствующие поправки к Гражданскому кодексу и другим законодательным актам РФ размещены министерством на едином портале раскрытия правовой информации.
«Это снижает эффективность антикоррупционного законодательства и мер борьбы с отмыванием денег»
В случае утверждения документа он должен вступить в силу по истечении шести месяцев после его официального опубликования.
«В рамках процесса совершенствования российского законодательства в области стимулирования безналичных расчетов и разработки мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма Минфин считает необходимым исключить из российского законодательства институт сберегательной книжки на предъявителя и институт сберегательного сертификата на предъявителя», – говорится в пояснительной записке к документу.
В Минфине отмечают, что эти институты не предполагают учет перехода прав от одного лица к другому, не предусматривают ограничения по сумме и систему контроля исполнения запрета их использования в качестве расчетного и платежного средства. Это создает избыточные риски для добросовестных участников рынка, снижает эффективность антикоррупционного законодательства и мер борьбы с отмыванием денег.
«В то же время анализ международной практики позволяет сказать, что сберегательные (депозитные) сертификаты могут стать привлекательной формой размещения средств населения и временно свободных ресурсов компаний, а также стать источником формирования устойчивой части пассивов банков», – указывают эксперты Минфина.
Однако тут необходимо усовершенствование нормативной базы регулирования данного инструмента. Проектом, в частности, предлагается уточнить, что владельцами сберегательных сертификатов могут быть только физлица, такие сертификаты включаются в систему обязательного страхования вкладов физлиц.
При этом юрлица и индивидуальные предприниматели (наравне с физлицами) могут быть владельцами депозитных сертификатов, однако такие сертификаты не включаются в систему обязательного страхования вкладов физлиц.
Кроме того, законопроектом прописывается возможность выдачи банком сберегательных или депозитных сертификатов на условиях, не предусматривающих обязанность досрочного возврата вклада по требованию физлица.
Однако в Сбербанке считают, что упразднение такой популярной ценной бумаги, как предъявительский сберегательный сертификат, «не имеет веских оснований с точки зрения борьбы с коррупцией и легализацией, но лишит многих физических лиц удобного и выгодного инструмента».
«Анализ многолетней деятельности банка, связанной со сберсертификатами, не позволяет сделать вывод об использовании их в качестве инструмента платежа или легализации доходов, полученных преступным путем, и о влиянии на коррупцию», – отметили газете ВЗГЛЯД в пресс-службе Сбербанка.
Там отмечают, что при выдаче и предъявлении этой ценной бумаги в обязательном порядке идентифицируется как ее получатель, так и ее предъявитель. В случае со сберегательной книжкой на предъявителя счет по вкладу открывается на имя конкретного физического лица, а выплата вклада с закрытием счета производится с обязательной идентификацией лица, предъявляющего сберегательную книжку на предъявителя. «Ни в том, ни в другом случае нарушения законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма не происходит», – говорят в Сбербанке.
Популярность же сберегательных сертификатов на предъявителя среди населения объясняется банком тем, что у этого продукта более высокая процентная ставка по сравнению с аналогичными вкладами, так как отсутствуют отчисления в АСВ. Во-вторых, сертификат можно передать другому лицу простым вручением, поэтому их часто используют. В-третьих, сертификаты удобно перевозить по стране, и, наконец, отсутствуют юридические сложности при наследовании. «Сертификаты используются пожилыми людьми, так как могут быть быстро обращены в деньги в случае наступления смерти владельца», – отмечают в Сбербанке.
Однако финансовый аналитик Lionstone Investment Services Ltd Александр Гришанов указывает, что инициатива Минфина по отказу от сберкнижек и сертификатов на предъявителя выглядит закономерной в свете последних действий по ограничению сумм анонимных платежей, а также проведению обязательной идентификации плательщика.
Он указывает, что хранение таких ценных бумаг несет в себе определенные риски. «Во-первых, вклады по ним не подлежат обязательному страхованию. Во-вторых, при утере или краже восстановить такой сертификат можно только в судебном порядке и только при наличии весомых доказательств, например приходного кассового ордера».
Он замечает, что процедура покупки сберегательного сертификата на предъявителя действительно проходит при предъявлении паспорта, что позволяет установить связь между покупателем и ценной бумагой. «Однако погасить сертификат на предъявителя может уже любой другой человек, права перехода собственности фиксировать дополнительно не нужно. Именно здесь и возникает поле для возможного злоупотребления и махинаций, хотя получить средства абсолютно анонимно, конечно же, не получится», – объясняет беспокойство Минфина Александр Гришанов.
По его словам, сейчас продажами таких продуктов для физических лиц занимаются в основном крупные банки, чаще всего с госучастием. «Сбербанк здесь, конечно, однозначный лидер. Однако и у более мелких банков есть сберкнижки, сертификаты и вклады на предъявителя, они тоже бывают востребованы, потому что по таким депозитам ЦБ не регулирует ставки, следовательно, по ним можно предлагать более высокие проценты», – отмечает начальник отдела разработки депозитных и комиссионных продуктов СБ-Банка Ольга Баркова.
При этом особой трагедии в отмене сберкнижек эксперты не видят. Сберегательный сертификат на предъявителя – лишь один из десятков инвестиционных продуктов любой финансовой организации, он не является жизненно важной услугой, поэтому в случае отказа от сберкнижек просто произойдет переток вкладчиков в другие инструменты, считает Гришанов. «Сбербанку просто придется всерьез перестраивать систему работы», – добавляет Ольга Баркова.
Начать дискуссию