Падение курса рубля заставляет россиян искать новые способы сохранения своих накоплений. Один из вариантов — мультивалютный вклад, позволяющий «перекидывать» деньги между разными валютными счетами безналично, по текущему курсу конвертации в банке, сохраняя при этом начисленные проценты. Обычно это выгоднее, чем покупка наличных долларов и евро в обменных пунктах.
Три в одном
Мультивалютные вклады можно открыть во многих банках. При открытии такого вклада клиенту предоставляется не один счет, а несколько — как правило, три: в рублях, евро и долларах. По каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка.
Все это не только предоставляет возможность получать доход в виде начисляемых процентов, но и, в случае необходимости, свободно «перекидывать» средства между счетами в рамках вклада, а также безналично конвертировать валюту. И зачастую выигрывать за счет курсовой разницы. Притом в большинстве случаев клиент может это делать самостоятельно, без визита в отделение банка, например через интернет-банк или банкомат. К тому же, как свидетельствуют банкиры, безналичный обмен валюты во многих случаях выгоднее, чем наличная покупка долларов и евро в обменных пунктах.
«Главная особенность мультивалютных вкладов — это возможность конвертации, — подчеркивает руководитель сектора аналитики вкладов и депозитов Банки.ру Юлия Ушева. — Все остальные условия (пополнение, частичное снятие, капитализация) зависят от потребностей вкладчика».
Валютная матрица
«В настоящее время, когда курс доллара и евро по отношению к рублю непрерывно растет и прогнозы на возможное укрепление рубля в ближайшем будущем делать сложно, мультивалютные вклады являются одним из лучших вариантов для размещения свободных денежных средств», — считает Юлия Ушева.
До последнего времени мультивалютные вклады были популярны преимущественно у состоятельных людей, которые привыкли хеджировать риски и делать покупки в иностранной валюте. Однако в последнее время в связи с нестабильной политической и экономической ситуацией, которая привела к сильному падению курса рубля, к открытию мультивалютных вкладов стали прибегать также люди со средним достатком.
Юлия Ушева отмечает, что привлекательность ставок мультивалютных вкладов, конечно же, играет важную роль, как и в случаях с другими видами депозитов.
Наиболее привлекательные условия по мультивалютным вкладам, если взять критерий «ставка в рублях», согласно рейтингу портала Банки.ру, предлагают, в частности: Первый Чешско-Российский Банк (10,25% в рублях, от 30 тыс. рублей, сроком на год), «Финансовый Стандарт» (10,2% в рублях, от 10 тыс. рублей, сроком от года), Росинтербанк (10% в рублях, от 10 тыс. рублей, сроком на два года), Первый Республиканский Банк (10% в рублях, от 30 тыс. рублей, сроком на год), Фиа-Банк (9,75% в рублях, от одного рубля, сроком на год).
«Сейчас на рынке представлено около сотни мультивалютных вкладов с различными условиями привлечения. Ставки по ним с начала года равномерно снижались и на сегодняшний день составляют в среднем 3—4% в валюте и 8—9% в рублях. Максимальные ставки достигают в рублях 10,25%, в долларах — 5,5%, в евро — 5%», — рассказывает Ушева.
По ее сведениям, ряд банков запустил такие вклады для частных лиц только в феврале — марте. «Это Первый Чешско-Российский Банк, Военно-Промышленный Банк, Торговый Городской Банк, Дил-Банк, БайкалИнвестБанк, — приводит примеры эксперт Банки.ру. — Так, банк «Открытие» предлагает вклад «Легкая конвертация», а банк «БТА-Казань» в начале марта повысил ставки в долларах и евро по вкладу «Мультивалютная корзина». Московский Областной Банк и Инвестиционный Республиканский Банк разрешают производить конвертацию в пределах трех валют: рублях, долларах и евро по своим стандартным вкладам».
Что касается «технологии» открытия мультивалютного депозита, то Юлия Ушева рекомендует валюту, в которой клиент намерен осуществлять в будущем траты, изначально делать «преобладающей» в рамках данного вклада. Скажем, если человек планирует преимущественно тратить доллары, ему следует положить в рамках мультивалютного вклада большую часть суммы на долларовый счет, а остальную часть накоплений распределить между счетами в евро и рублях.
«В зависимости от колебаний курсов валют, держатель вклада может оперативно конвертировать средства из одной валюты в другую, тем самым, как правило, выигрывая на курсе», — продолжает эксперт Банки.ру, предупреждая, что перед совершением операции следует внимательно ознакомиться с тарифами банка.
Право на выбор
По словам банковских специалистов, открыть мультивалютный вклад, в том числе с целью удобной и оперативной конвертации, выгоднее, чем менять наличные.
«Если стоит выбор открыть мультивалютный вклад или просто купить иностранную валюту в обменном пункте, лучше склоняться к первому варианту, — говорит Юлия Ушева. — Ведь в этом случае можно не только оперативно перевести средства в нужную валюту, но и получить дополнительный доход в виде начисленных банком процентов».
«На мой взгляд, мультивалютные вклады сейчас наиболее интересны, — отмечает начальник управления страховых и пассивных продуктов банка «Открытие» Мария Четверикова. — Благодаря им можно не совершать наличные операции по покупке валюты, а в случае необходимости безналично переводить деньги со счета на счет в рамках вклада, не теряя при этом начисленные проценты. Курс безналичной конвертации чаще более выгодный, чем в обменных пунктах».
«Что касается конвертации, как правило, курс наличного обмена всегда чуть-чуть менее выгоден, чем безналичного», — отмечает заместитель председателя правления банка «Уралсиб» Илья Филатов.
Конвертация, сказала эксперт Банки.ру Юлия Ушева, осуществляется по курсу банка на момент проведения этой операции. «Так у всех кредитных организаций», — обратила внимание Ушева. В принципе, многие банки позволяют конвертировать валюту в рамках данного вклада дистанционно. Если такой опции нет, нужно прийти в офис банка и написать соответствующее заявление. Некоторые кредитные организации также предлагают произвести данную операцию через колл-центр с помощью кодового слова.
Товар без спроса
Однако банкиры свидетельствуют, что какого-то особенного интереса у россиян к мультивалютным вкладам пока нет.
Илья Филатов из «Уралсиба» говорит, что в течение последних двух недель, в принципе, наблюдается достаточно высокий интерес населения к валютным вкладам, в том числе и к мультивалютным. Но нельзя сказать, что мультивалютные вклады выделяются на общем фоне. Начальник отдела развития депозитных продуктов Альфа-Банка Марина Надточий согласна с такой оценкой. «Пока не наблюдается увеличения количества открываемых мультивалютных вкладов по сравнению с предыдущими периодами. Увеличился спрос просто на валютные вклады», — подчеркнула она.
«Мультивалютные вклады особенно интересны, когда курс колеблется и вверх, и вниз. А в последнее время наблюдается, к сожалению, только падение курса рубля», — объяснил такую ситуацию Филатов.
«Повышение интереса населения к валютным и мультивалютным вкладам мы наблюдали в декабре 2013 года и весь январь. В феврале этот интерес несколько стих. В последнее время он опять начал повышаться, но незначительно», — говорит Мария Четверикова из банка «Открытие», которая все-таки наблюдает рост популярности мультивалютных пассивных продуктов, пусть и небольшой. Она связывает это с двумя факторами.
С одной стороны, спрос стимулировала политика самого банка «Открытие». «В феврале мы модифицировали линейку вкладов, в том числе изменили условия по мультивалютному продукту, что положительно сказалось на продажах вклада», — уточнила Четверикова. С другой стороны, она видит, что популярность мультивалютного депозита увеличилась благодаря желанию людей подстраховаться в связи с падением курса рубля.
Правда, Четверикова так же, как и ее коллеги, не считает, что есть ярко выраженная тенденция к росту интереса граждан к мультивалютным вкладам. По ее мнению, в связи с последними политическими и экономическими событиями люди «затаились» и пока опасаются делать инвестиции, связанные с иностранной валютой».
Поздно не рано
При этом как-то особо популяризировать и рекламировать мультивалютные вклады рано, полагает большинство банкиров, опрошенных порталом Банки.ру.
Например, ВТБ 24, как сообщила вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса этого банка Юлия Деменюк, в ближайшем будущем не собирается менять условия по мультивалютному вкладу. «Расширять линейку таких продуктов также не планируется», — уточняет Деменюк.
Нет планов по изменениям условий мультивалютных вкладов и в Альфа-Банке. Об этом сказала Марина Надточий. Нет таких намерений и в «Открытия». «Как-либо особенно популяризировать мультивалютные вклады мы пока не планируем. Мы в принципе не видим эффекта в трате сейчас больших средств на рекламу, поскольку приток вкладов в наш банк и так достаточный», — поясняет Мария Четверикова.
«Менять условия по мультивалютному вкладу в ближайшее время мы не планируем. Пока этот продукт в существующем виде удовлетворяет потребности клиентов, которые в нем заинтересованы», — говорит Илья Филатов из «Уралсиба».
Мультивалютные вклады остаются востребованы у обеспеченных людей. «В основном это те, кто хотят долгое время «оставаться в безнале», управлять валютными рисками», — уточнил Филатов. «Такие вклады традиционно наиболее интересны состоятельным клиентам, которые хорошо финансово образованы, хеджируют риски и делают значительные траты в иностранной валюте либо покупают товары, рублевая стоимость которых зависит от колебаний курса», — поясняет Четверикова.
АйМаниБанк, по словам его совладельца и председателя совета директоров Сергея Вострикова, намерен ввести в продуктовую линейку особый мультивалютный депозит. «Можно будет открыть вклад в рублях, а затем, по окончании его срока, снять деньги также в долларах или евро, изначально закрепив сумму по текущему курсу», — заявил Востриков.
И все-таки, несмотря на сложности в финансовой системе России, банкиры дают прежние рекомендации — хранить деньги в валюте, в которой предполагается делать базовые траты. «В иностранной валюте имеет смысл разместить средства, если есть потребности совершать в ней траты (отпуск, платежи по кредитам, плата за учебу и т. п.). Но если все основные расходы — в рублях, то и хранить деньги лучше в российской валюте», — заключает Марина Надточий из Альфа-Банка.
Начать дискуссию