Карта на замке

Оказаться в чужой стране без денег и с заблокированной картой — удовольствие ниже среднего. И далеко не всегда у вас будет возможность восстановить контроль над своими финансами до возвращения домой. Портал Банки.ру выяснял, как избежать подобных инцидентов, на примере крупнейших российских эмитентов пластиковых карт.

На самом деле банк не собирается ставить вас в неудобное положение, и ничего злонамеренного в такой блокировке нет. Так проявляется ложное срабатывание антифрод-системы, призванной вовремя выявлять случаи несанкционированного использования вашей карты, — ради вашего же блага.

Антифрод-система, подключенная к автоматизированной банковской системе (АБС), получает на вход данные от процессингового центра международной платежной системы (МПС) и пропускает их через систему правил. Входные данные могут быть самыми разными. Помимо даты, места проведения и суммы операции,антифрод-система может учитывать всю историю операций клиента, его типичные покупки, место проживания и место работы и многое другое. В идеале антифрод-система должна обрабатывать всю информацию о пользователе, которой обладают банк и МПС.

Система правил антифрод-системы может быть как относительно простой, так и весьма замысловатой — обычно система поставляется с некоторым предустановленным набором правил, который затем модифицируется под специфику заказчика. Правила можно «подкручивать» практически до бесконечности, наращивая процент определения мошеннических трансакций. Но вместе с ним будет расти и процент ложных срабатываний, которые лишь раздражают клиентов.

Разумеется, ни набор входных данных, ни систему правил никакой банк раскрывать не будет, дабы не облегчать жизнь мошенникам. Но больше всего проблем обычно доставляет так называемая региональная блокировка. Суть ее проста: подозрительными считаются операции, проведенные вдали от места проживания клиента либо там, где он заведомо не может находиться. К примеру, если в антифрод-систему поступают данные о снятии денег в мексиканском банкомате, а час назад этой же картой пользовались в Челябинске, ее можно смело блокировать: до нее добрались кардеры. Действительно, кардеры практически никогда не обналичивают деньги с чужих карт в стране, где был снят дамп, — так гораздо проще избежать ответственности.

Но это идеальный случай. Не все так просто, если клиент вполне мог сам отправиться в Мексику, захватив с собой свою карту. Тут приходится учитывать множество побочных данных: насколько операция типична для клиента (к примеру, вряд ли он в деловой поездке будет переводить все деньги с личной карты на счет местного жителя), что за банкомат или точка продаж участвуют в операциях и т. д. В итоге операции будет присвоен рейтинг, при превышении которого над заданным коэффициентом она будет признана подозрительной.

В итоге полностью автоматическая антифрод-система просто заблокирует карту, а если система адаптивная (то есть окончательное решение принимает человек), данные уйдут оператору, и тот будет дозваниваться до клиента. Если клиент неосмотрительно оставил дома сим-карту, привязанную к его счету, блокировки не избежать; также во многих банках ему не станут разблокировать карту при звонке с неизвестного банку номера.

Не все банки практикуют региональную блокировку. Но там, где блокировка есть, обычно существует возможность ее отключения — уж больно часто она доставляет проблемы путешествующим держателям карт. В большинстве случаев достаточно позвонить в колл-центр, аутентифицироваться и сообщить, в какие страны и в какие сроки вы собираетесь отправиться. В теории это позволит вам свободно пользоваться своей картой на протяжении всей поездки.

На практике бывают осложнения и с этой нехитрой процедурой. Мы обзвонили колл-центры 20 крупнейших эмитентов пластиковых карт, выясняя наличие региональной блокировки, возможность ее отключения и сопутствующие нюансы. Как оказалось, отключение региональной блокировки в некоторых банках может преподнести неприятные сюрпризы.

В случае Сбербанка включение «особого режима» не просто отменяет региональную блокировку в выбранных странах (и в том числе в России), но и включает запрет на операции во всех других странах. Если, к примеру, вы сообщили, что едете в Германию, а поехали во Францию, карта будет блокирована после первой же оплаты. Причем CNP-трансакции (оплата посредством Интернета) также начинают отклоняться, если их процессинг производится в других странах, помимо выбранных.

В Москомприватбанке региональная блокировка временно отключается для всех стран разом, без возможности выбрать страны пребывания. Это удобно для пользователя, но облегчает задачу мошенникам: считав дамп с помощью скиммера где-нибудь в Италии, они смогут обналичить ваши деньги, например, в США.

В МТС-Банке также подошли к этой опции весьма творчески: выбрать страны перед поездкой нельзя, региональная блокировка отключается сразу для всех стран. Кроме России, где использование карты в указанные даты вызовет ее блокирование.

Следует отметить, что в половине опрошенных нами банков нет региональной блокировки и, соответственно, возможности ее отключения, если верить сотрудникам колл-центров. В какой-то степени это удобно: можно пользоваться картой в любых поездках, не заботясь об уведомлении банка и не опасаясь ложного срабатывания антифрод-системы. Но это значит, что и защиты от столь распространенного вида мошенничества, как скимминг, эти банки клиентам не предлагают.

Снятие региональной блокировки карт в крупнейших банках-эмитентах