Есть такое народное правило: деньги храни в надежном банке, а вот кредит бери в самом демпингующем по ставке, каким бы он ни был. Ведь даже если у такого банка случатся проблемы, то там же не свои «кровные», а всего лишь кредит. Но на деле отзыв лицензии банка чреват проблемами именно для заемщиков, а не для вкладчиков, которым часть средств гарантированно вернет Агентство по страхованию вкладов. По факту у заемщиков могут потребовать вернуть срочно и разово любой кредит, в том числе ипотечный.
Лицензии у банков сейчас отзываются постоянно. Однако отзыв лицензии не означает, что выданный кредит можно не возвращать или что просрочку никто не заметит. В отличие от вкладчиков, для заемщиков банков-банкротов ситуация, можно сказать, не меняется. То есть отзыв лицензии у банка и возможное признание его банкротом не отменяет обязанности заемщика возвращать кредит и платить установленные по займу платежи. В банк назначается временная администрация, которая отслеживает возврат всех выданных ранее кредитов. Временная администрация в банках-банкротах — это Агентство по страхованию вкладов, которое работает и с заемщиками, и с вкладчиками.
Для заемщиков прогоревших банков есть ряд нюансов. Во-первых, информация по кредиту может стать широко публичной, что не всегда приятно. АСВ размещает на своем официальном сайте списки заемщиков банков-банкротов, которые содержат персональные сведения (фамилия, сумма долга) в соответствии с законами «О банкротстве кредитных организаций» и «О банкротстве», которые требуют публикации сведений об имуществе, выставляемом на торги.
Во-вторых, естественно, меняются реквизиты безналичных и пункты приема наличных платежей по кредиту (достоверную информацию можно найти только на сайте АСВ), что также может быть не очень удобно, если речь идет о платежах наличными. Как правило, количество пунктов приема таких платежей ограничено. Изменение реквизитов безналичных расчетов зачастую сопровождается появлением дополнительных комиссий за перевод.
По словам заместителя директора по рейтингам кредитных институтов рейтингового агентства «Эксперт РА» Михаила Доронкина, даже дисциплинированный заемщик может столкнуться со сложностями при оплате кредита в банке-банкроте. Например, из-за закрытых отделений банка либо неработающих банкоматов, посредством которых заемщик традиционно оплачивал кредиты. В такой ситуации важно оперативно связаться с банком (временной администрацией) по номерам, указанным на сайте либо в отделениях, и выяснить, какие возможности есть для погашения кредита. Если банк был участником системы страхования вкладов, определенную информацию можно получить, позвонив в Агентство по страхованию вкладов. Если есть возможность, лучше всего производить оплату непосредственно через отделения банка с выдачей всех подтверждающих документов (в случае отзыва лицензии вероятность «зависания» либо «потери» средств при оплате онлайн значительно возрастает).
Третья особенность. Изначально в процессе ликвидации банка платежи по кредитам заемщиков банка-банкрота переводятся на счет АСВ. Однако как только начинаются открытые торги по продаже имущества банка, долги по кредитам могут быть проданы и переданы соответственно кредиторам банка-банкрота или третьим лицам. Заемщика обязаны письменно уведомить об изменении кредитора. Тот, в свою очередь, обязан в письменном виде уведомить заемщика о новых реквизитах для погашения кредита.
По букве закона первоначальные условия кредита не меняются, а также никто не вправе потребовать досрочного возврата кредита, если, конечно, это не предусмотрено кредитным договором. Но это в идеале. «Ни один заемщик не застрахован от риска давления со стороны нового кредитора, попыток убедить расторгнуть действующий кредитный договор и заключить новый, условия по которому уже могут быть иными», — отмечает директор по методологии рейтингового агентства RusRating Елена Николаенко.
Также при отзыве у банка лицензии, в силу особенностей расчетов, может возникнуть парадоксальная ситуация, при которой заемщик может частично разделить судьбу вкладчика банка-банкрота. Платежи от частных клиентов в счет оплаты кредитов поступают не на ссудный счет, а сначала на текущий счет клиента. Затем с текущего счета клиента списывают средства в качестве уплаты долга по графику. Если на момент отзыва лицензии банк не успеет завершить такие расчеты, деньги заемщика «зависнут» на текущем счете. Таким образом, заемщику придется заново погасить долг и ждать, когда ему вернут деньги с текущего счета в ходе деятельности временного управляющего.
Покупают кредитные портфели, как правило, другие банки либо коллекторы. В таких случаях все зависит от качества предлагаемого к продаже портфеля. Например, крупному банку для выхода в новые регионы либо укрепления позиций может быть интересна покупка регионального банка с разветвленной сетью отделений и банкоматов. «Правда, при этом портфель такого банка должен быть достаточно качественным и диверсифицированным (то есть речь идет об универсальном банке), — подчеркивает Михаил Доронкин. — Банки с высокой концентрацией кредитных рисков часто завязаны на кредитовании бизнеса акционеров, и в случае отзыва лицензии портфель такого банка в короткие сроки становится проблемным».
Для банка покупка кредитного портфеля при условии его хорошего качества может оказаться довольно выгодной сделкой. «Кредиты распродаются с заметным дисконтом, даже не проблемные, соответственно, банк с небольшими затратами получает доходный актив, что особенно ценно в текущих условиях сужения розничного рынка, — говорит Елена Николаенко. — Правда, не очень много шансов получить интересную с точки зрения прироста бизнеса кредитную массу от банков, которые лишились лицензии». По ее словам, внезапность отзыва лицензии существует только для рынка, и то для его непрофессиональной части. Обычно банк лучше осведомлен о планах на него со стороны Банка России и, соответственно, может предпринять действия по выводу активов.
Ну и хорошо известен пример банка «Пушкино», который продал свой розничный портфель перед отзывом лицензии. Хотя, по признанию экспертов, это довольно рискованный шаг, прежде всего для покупателя, так как законность такой сделки может быть оспорена в суде в соответствии с законом «О банкротстве кредитных организаций».
Начать дискуссию