Как работают процессинговые центры международных платежных систем

В марте Visa и MasterCard блокировали операции по картам четырех российских банков, чьи владельцы попали в список санкций со стороны США. В ответ депутаты Госдумы предложили запретить с 1 октября размещение операционных центров международных платежных систем вне России и ограничить их право отказываться от предоставления услуг клиентам в одностороннем порядке. Клиентам это может дать определенные гарантии, но только при соблюдении ряда условий, предупреждают эксперты.

Как это работает

Для потребителя процесс покупки с помощью пластиковой карты выглядит практически так же просто, как и оплата наличными. Однако на самом деле это сложная процедура, в которой участвует много сторон. Между покупателем и продавцом в цепочке располагаются: процессинговый центр, собственно платежная система, банк-эмитент карты, с которой списываются деньги, а также банк, на который поступают средства.

Информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов обеспечивает процессинговый центр. Он представляет собой сложный и дорогостоящий программно-аппаратный комплекс, который состоит из серверов, ПО для обработки информации, комплексов защиты и предотвращения от сбоев в работе.

Процессинговые центры бывают разные. Во-первых, есть клиринговые центры платежных систем — именно их имели ввиду депутаты, предлагая обязать платежные системы иметь такие объекты на территории России. Во-вторых, есть процессинговые центры банков, которые подключаются к разным платежным системам. В-третьих, есть центры особых процессинговых компаний, к которым подключаются банки, не имеющие своих процессинговых центров (такие компании оказывают аутсорсинг услуг по доступу к процессингу платежных систем).

Одна из важнейших задач процессингового центра — обеспечить обработку запросов на авторизацию банковских карт. Так, именно процессинговый центр проверяет номер, имя владельца карты, коды безопасности и решает, должна ли быть проведена запрашиваемая операция. Запрос от кассового терминала процессинговый центр перенаправляет в базу данных платежной системы. Там происходит сверка данных. Если карта действительна и средств на ней достаточно, то терминалу в магазине передается положительный ответ из банка, клиентом которого является покупатель. Процессинговый центр при этом (эту часть процесса покупатель не видит) делает платежное поручение с целью перевода денежных средств с счета клиента на счет продавца. Сложная операция происходит за считанные секунды.

При покупке товаров через интернет процесс обмена деньгами между покупателем и продавцом выглядит точно так же, с той лишь разницей, что вместо считывающего терминала информацию по карте запрашивает и передает далее ПО, принадлежащее отдельной компании, с которой у интернет-магазина заключен договор на обслуживание. Интернет-магазин не может подключиться напрямую к процессинговому центру платежной системы. Чтобы принимать платежи с банковских карт, он должен воспользоваться услугами посредника: банка или PSP (платежного агрегатора). Таким агрегатором, к примеру, являются «Яндекс.Деньги». Важно, чтобы у самого посредника были договоры о сотрудничестве с глобальными системами вроде Visa и MasterCard.

Как платежные системы могут отключить карточки российских банков

Платежная система выдает банку идентификационные номера (БИНы). БИН — уникальный идентификатор, принадлежащий банку и представляющий собой первые 6 цифр номера карты. «Платежные системы после наложения санкций просто заблокировали все транзакции для карт с номерами, начинающихся с БИНов банка Россия, для всех участников системы. Следовательно, банки по всему миру, в том числе и в России, потеряли возможность принимать карты, номера которых начинаются с БИНов банка «Россия»», — объясняет Юрий Божор, начальник управления пластиковых карт банка «Открытие».

«В общем случае, независимо от местоположения банков, операции между банками по обслуживанию карт проходят через сервера платежных систем, — продолжает эксперт. - Таким образом, если платежные системы заблокируют БИНы банка, то операции по его картам не будут проходить нигде, за исключением сети терминалов этого банка».

Влияет ли расположение процессингового центра на операции?

В России работают местные юрлица Visa и MasterCard. По оценкам экспертов, которые приводит «РБК daily», сейчас доля платежной системы Visa на российском рынке достигает 60%, MasterCard — до 35%, при этом число держателей MasterCard растет опережающими темпами. Процессинговых центров у этих платежных систем несколько, они расположены в разных странах мира. Где именно, в компаниях не сообщают (очевидно, что в том числе и в США).

Построить клиринговый центр собственной платежной системы, которая обслуживала бы только клиентов в России — процесс дорогостоящий и долгий, от 6 до 12 месяцев. «Открытие клирингового центра — это дорогостоящий проект», — подтверждают в пресс-службе «Яндекс.Денег», не уточняя при этом детали.

Если США введут санкции, российские банки, которые под них попадут, просто отключат от доступа к этим процессинговым центрам. Если же они будут использовать центры «национальной платежной системы», то их, конечно, не отключат, но о работе таких карт за рубежом можно забыть. Равно как и о покупках с помощью таких карт во всех зарубежных интернет-магазинах.

Представитель «Яндекс.денег» заявил iBusiness.ru, что «обычно платежные системы не размещают свои процессинговые (клиринговые) центры во всех странах присутствия, но если работа платежных систем в определенной стране будет ограничена санкциями, наличие или отсутствие их собственных локальных процессинговых центров вряд ли повлияет на ситуацию».

Юрий Божор из банка «Открытие» говорит, что разовые затраты иностранных платежных систем на строительство процессинговых центров в России составят от $10 до $50 млн. «Деньги необходимо затратить на закупку и настройку «железа» и программного обеспечения. Технологии совершенно понятны, здесь вопрос чисто технический», — говорит он.

В отличие от коллег из «Яндекс.Денег», Божор считает, что процессинговый центр на территории России, который построила бы, например, Visa, мог бы решить проблему санкций. «Если ЦОД будет на территории России, управляться российским юридическим лицом, действующим по российскому законодательству и подконтрольным российским органам надзора, то любая команда извне может быть не исполнена. Особенно, если этот процесс будет описан в нормативных документах», — объясняет эксперт.

Схожего мнения придерживается и Валентина Кузьмина, директор департамента платежных карт «Промсвязьбанка». По ее словам, чтобы национальным операциям никто не мог помешать, они не должны выходить за пределы страны как при прохождении авторизационных запросов, так и при проведении клиринга. «Если обеспечивающие это процессинговые центры платежных систем будут созданы, то они должны контролироваться российскими регуляторами, в том числе по тарифной политике, должно быть запрещено отключение по инициативе платежной системы каких-либо операций (за исключением мошеннических) и/или участников платежной системы без согласования с регуляторами», — предлагает эксперт.