Если вам заплатили проценты по вкладу сразу после открытия депозита, не радуйтесь раньше времени. Ведь у вашего банка могут отозвать лицензию и часть дохода придется возвращать.
Формируя реестр обязательств банка «Западный», у которого в середине апреля была отозвана лицензия, Агентство по страхованию вкладов столкнулось с довольно любопытной ситуацией. Дело в том, что с декабря прошлого года в банке действовал вклад «Проценты вперед». Как легко догадаться из названия, проценты по нему выплачивались в момент открытия депозита. Иными словами, клиент получил весь доход с вклада задолго до того, как истечет срок действия его договора по вкладу.
Вклад можно было открыть в любой из трех валют — рублях, долларах и евро — на один или два года. При минимальной сумме вклада в 30 тыс. рублей ставка по годовому депозиту составляла 10,35%, по двухлетнему — 10,45% годовых. Как следует из условий договора, выплата процентов за весь срок вклада осуществляется на счет вкладчика в «Западном» не позднее даты зачисления суммы вклада на счет. При досрочном расторжении проценты выплачиваются по ставке до востребования. В этом случае «вкладчик выплачивает банку сумму излишне выплаченных процентов, определяемую как разница между суммой ранее выплаченных вкладчику процентов и вновь начисленных процентов, рассчитанных по ставке до востребования». Проще говоря, в случае досрочного расторжения клиент должен был вернуть ранее выплаченные проценты в обмен на процент по «ставке до востребования». На практике, скорее всего, они просто удерживались из суммы вклада.
Таких вкладов в практике АСВ еще не было, говорит заместитель генерального директора агентства Андрей Мельников. «В «Западном» было открыто около тысячи вкладов «Проценты вперед», по всем этим вкладам проценты были рассчитаны и выплачены сразу за весь период действия депозита согласно договору, — рассказал Мельников. — Поэтому выплаты клиентам будут производиться пропорционально фактическому сроку нахождения средств на вкладе. То есть мы рассчитаем, сколько должно было быть начислено процентов за срок, в течение которого деньги находились на вкладе, и, исходя из этого, скорректируем остаток средств, который получат клиенты».
Получается, что выплаченные вперед проценты совершенно не спасают от того, что хотя бы часть от них придется возвращать в случае форс-мажора. Напомним, что выплаты вкладчикам банка «Западный» должны начаться 5 мая 2014 года в Сбербанке.
«Вклады с выплатой процентов вперед действуют на российском рынке порядка пяти лет и в какой-то мере являются альтернативой сберегательным вкладам с выплатой процентов в конце срока и не допускающим пополнений и частичных снятий, — отмечает руководитель сектора аналитики по вкладам и депозитам портала Банки.ру Юлия Ушева. — Только в данном случае вкладчик сможет сразу воспользоваться суммой причитающихся процентов и тем самым оберегает себя от инфляции. Кроме того, можно получить более высокий доход от своих сбережений, разместив сумму полученных процентов на новый депозит. Но стоит отметить, что в случае досрочного расторжения договора до истечения установленного срока сумма выплаченных процентов вычитается из суммы вклада. Со стороны банков вклады с выплатой процентов вперед — это, скорее, маркетинговый ход для привлечения большего количества вкладчиков».
На сегодняшний день всего 14 российских банков предлагают вклады, по условиям которых клиент может получить сумму процентов в день их размещения. Самую высокую ставку в размере 10,15% годовых в рублях предлагает Русский Торговый Банк, чуть меньше — 10% годовых — предлагают три банка: Межтопэнергобанк, Кроссинвестбанк и Просбербанк. Открыть вклад в долларах и евро (доход достигает 4,5% годовых, в зависимости от суммы и срока) и получить проценты вперед можно только в Кроссинвестбанке. Остальные банки открывают такие вклады только в рублях.
Начать дискуссию