Блеск и нищета интернет-банкинга

Согласно обзору рынка интернет-банкинга, подготовленному рейтинговым агентством «Эксперт РА», системы интернет-банка лидеров рынка стремительно развиваются, обрастая дополнительными функциями, среди которых интеграция с соцсетями и видеохостингами. Портал Банки.ру разбирался в том, что умеют современные интернет-банки.

По данным «Эксперт-РА», в 2013 году 35,3% общего количества банковских платежей физические лица провели через Интернет. Это на 4,9% больше, чем годом ранее. По объему платежей доля онлайна достигла 15,3%, увеличившись на 3,6%. Устойчивый рост доли онлайн-платежей вынуждает банки инвестировать в развитие своих систем дистанционного обслуживания, оснащая их полным спектром функций по управлению финансами, добавляя возможности персонализации интерфейса и дополняя всевозможными сторонними сервисами, зачастую не имеющими прямого отношения к банкингу.

Естественно, на первых позициях оказываются те, кто имеет возможность вкладывать существенные деньги в развитие своих систем ДБО, но разрыв между лидерами и аутсайдерами рейтинга «Эксперт РА» сокращается: даже те банки, которые долгое время не обращали должного внимания на интернет-обслуживание, постепенно обзаводятся всеми необходимыми функциями.

В рейтинге агентства учитываются возможности систем интернет-банкинга и мобильного банкинга, а также уровень безопасности, предоставляемый пользователям. Заметим, что рейтинг никоим образом не учитывает удобство и надежность реализации этих функций – только их наличие. Точно так же оценивается уровень безопасности, по наличию соответствующих функций. Такой упрощенный подход позволил агентству собрать данные путем прямого анкетирования банков. Это не позволяет полностью полагаться на поставленные оценки – в качестве примера можно привести функцию контроля идентификатора сим-карты, которая у Сбербанка формально есть, но, судя по отзывам в «Народном рейтинге», практически не работает.

Тем не менее достаточно большая выборка (68 российских банков и две аутсорсинговые компании) позволяет делать из рейтинга некоторые выводы. Так, мобильный банкинг постепенно догоняет интернет-банкинг по распространенности: если при проведении прошлогоднего исследования 57% опрошенных банков предлагали своим клиентам приложения мобильного банкинга, сейчас этот показатель достиг 73%. В первую очередь это приложения под iPhone и Android (70% и 71% банков соответственно). Платформа Windows Mobile / Windows Phone пока не может похвастаться такой популярностью (лишь 15% банков обзавелись приложением для нее).

В большинстве банков аутентификация клиента основывается на отправке ему одноразового кода посредством СМС-сообщения – это практикуют 91% из опрошенных банков. 44% банков поддерживают генерируемые одноразовые пароли, 32% применяют списки паролей (обычно на скретч-картах). Более замысловатые средства аутентификации, подразумевающие генерирование пароля на отдельном устройстве (например, EMVCap), у нас пока в обиход не вошли. «Эксперт РА» связывает это с тем, что большинстве случаев в роли слабого звена системы безопасности выступает сам клиент, не проявляющий должной осмотрительности. Из-за этого многие банки не считают оправданными серьезные инвестиции в безопасность ДБО.

Агентство ожидает некоторых подвижек в этой области, уповая на девятую статью 161-ФЗ, регламентирующую возврат средств клиенту, потерянных из-за мошеннической трансакции. Увы, судя по форуму и «Народному рейтингу» Банки.ру, пока ничего подобного не наблюдается, и, скорее всего, дело сдвинется с мертвой точки лишь после накопления существенной судебной практики, чего стоит ожидать не ранее конца года.

В целом «Эксперт РА» не смогло назвать идеально сбалансированной ни одну систему. Практически все опрошенные банки продемонстрировали однобокий подход к развитию онлайн-обслуживания. По всей видимости, причиной являются ограниченные бюджеты, выделяемые на это, – вместо всестороннего развития приходится работать лишь по приоритетным направлениям.

Итоговый рейтинг функциональности систем интернет-банкинга

Cистема интернет-банкинга	Банк	Итог	Внешний и платежный функционал	Внутренний и сервисный функционал	Безопасность
HandyBank	Банки – участники системы HandyBank	1	1	4	1
«Альфа-Клик»	ОАО «Альфа-Банк»	2	5	1	5
eLife	ФГ «Лайф»	3	2	2	6
«Интернет-банк»	ЗАО «Банк Русский Стандарт»	4	18	3	2
Faktura.ru	Процессинговый центр Faktura.ru (ГК «ЦФТ»)	5	3	6	15
«Интернет-банк»	ЗАО «ТКС Банк»	6	9	8	17
«Номос-Линк»	ОАО «НОМОС-Банк»	7	19	7	3
«Интернет-банк»	ОАО «Банк «Санкт-Петербург»	8	7	9	19
«АйКлик	ООО «КБ «АйМаниБанк»	9	11	26	4
PSB-Retail	ОАО «Промсвязьбанк»	10	16	5	20
my.bancaintesa	ЗАО «Банк Интеза»	11	4	29	42
«МКБ Онлайн»	ОАО «Московский Кредитный Банк»	12	32	13	7
«Куб-Direct»	ОАО «Куб»	13	31	15	8
«Интернет-банк»	ОАО АКБ «Авангард»	14	8	14	43
«Интернет-банк»	ОАО «Запсибкомбанк»	15	41	10	14
QBank	ЗАО «Связной Банк»	16	22	17	16
«Интернет-банк»	ОАО «УБРиР»	17	27	23	12
«Открытие Online»	ОАО «Банк «Открытие»	18	24	27	10
«Интернет-сервис»	ОАО «МИнБ»	19	21	20	27
«Интернет-Первобанк»	ОАО «Первобанк»	20	13	32	18
«Интернет-банк»	ООО «ХКФ Банк»	21	23	22	30
«Частный клиент»	ОАО «Банк «Таврический»	22	6	40	48
«ОТП директ	ОАО «ОТП Банк»	23	15	28	29
«Интернет-банк»	ЗАО «Кредит Европа Банк»	24	25	31	11
ikib.ru	ОАО «Крайинвестбанк»	25	39	12	32
«Частный клиент»	ОАО «Банк АВБ»	26	10	48	13
«SBANK.RU Приват»	ООО «СБ Банк»	27	45	11	33
«Уралсиб \| Интернет-банк»	ОАО «Уралсиб»	28	12	33	38
«СМП ON-Банк»	ОАО «СМП Банк»	29	34	18	39
«Частный клиент»	ОАО «ВБРР»	30	28	35	9
«Онлайн Партнер»	ОАО «АИКБ «Татфондбанк»	31	14	19	53
«Интернет-Банк»	ОАО «КБ «Центр-Инвест»	32	33	25	25
«Телебанк»	ЗАО «ВТБ 24»	33	37	16	50
«Частный клиент»	ОАО «РГС Банк»	34	44	21	44
«Vbank с тобой»	ОАО «Банк «Возрождение»	35	35	43	23
«Ак Барс Online	ОАО «Банк «Ак Барс»	36	30	30	47
«Телебанк»	ООО «КБ «Кольцо Урала»	37	50	24	41
«Интернет-банк»	ОАО «АКБ «РосЕвроБанк»	38	40	34	31
«PKB on-line»	ОАО «Банк «Петрокоммерц»	39	26	37	46
iBank2	ОАО «АКБ «Абсолют Банк»	40	29	46	22
«Балтика Интернет-банк»	ОАО «АКБ «Балтика»	41	43	39	24
«Мегапей»	ОАО «АКБ «Связь-Банк»	42	20	38	52
«АТБ-Онлайн»	ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»	43	17	53	21
«МДМ online»	МДМ Банк	44	36	44	35
«Метком-Онлайн»	ОАО «Меткомбанк»	45	47	41	26
«Интернет-платежи»	ЗАО «Автоградбанк»	46	49	36	37
SGB-Online	ОАО «Банк СГБ»	47	46	42	40
«Меткомбанк-Онлайн»	ОАО «Меткомбанк»	48	38	47	45
«Интернет-банк»	ООО КБ «Росавтобанк»	49	48	45	51
«Русстройбанк-Онл@йн»	ЗАО «Русстройбанк»	50	52	49	34
Nordea online	ОАО «Нордеа Банк»	51	42	52	28
«Интернет-банк»	ОАО Банк «Народный Кредит»	52	51	51	36
«Интернет-банк»	ОАО «Липецккомбанк»	53	53	50	49

Топ-10 систем интернет-банкинга: информационная и финансовая безопасность

Место	Интернет-банкинг	Отдельные пароли на каждую операцию	Генератор одноразовых паролей	Виртуальная клавиатура	CAPTCHA	Лимиты по операциям, устанавливаемые банком	Лимиты по операциям, устанавливаемые клиентом	Детализация истории входов в систему (время, место)	Автоматический выход из системы при длительной неактивности
1	Банки — участники системы HandyBank	Есть	Есть	Есть	Есть	Есть	Нет	Есть	Есть
2	ЗАО «Банк Русский Стандарт»	Есть	Есть	Есть	Нет	Есть	Есть	Есть	Есть
3	ОАО «НОМОС-Банк»	Есть	Есть	Есть	Есть	Есть	Есть	Есть	Есть
4	ООО «КБ «АйМаниБанк»	Есть	Нет	Есть	Есть	Есть	Есть	Есть	Есть
5	ОАО «Альфа-Банк»	Есть	Есть	Есть	Нет	Есть	Есть	Есть	Есть
6	ФГ «Лайф» (ОАО «АКБ «Пробизнесбанк», ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», ОАО «Вуз-банк», ОАО «Газэнергобанк»)	Есть	Нет	Есть	Есть	Есть	Есть	Есть	Есть
7	ОАО «Московский Кредитный Банк»	Есть	Нет	Есть	Есть	Есть	Есть	Есть	Есть
8	ОАО «Куб»	Есть	Нет	Есть	Есть	Есть	Есть	Нет	Есть
9	ОАО «ВБРР»	Есть	Есть	Есть	Есть	Есть	Есть	Есть	Есть
10	ОАО «Банк «Открытие»	Есть	Нет	Есть	Нет	Есть	Есть	Есть	Есть