Банк России призвал уже осенью 2014 года законодательно ограничить максимальный размер процентной ставки по депозитам. По данным регулятора, 297 российских кредитных организаций привлекали частные вклады по ставке, которая более чем на 150 базисных пунктов превышает максимально допустимую ставку, установленную ЦБ. Эксперты считают, что ограничение максимальной ставки по вкладам необходимо, но может привести к еще большему перетоку клиентов из небольших банков в крупные.
Выше крыши
О необходимости законодательного регулирования максимального размера процентной ставки по банковским депозитам заявил в четверг, 4 сентября, на XII Международном банковском форуме в Сочи заместитель председателя ЦБ Михаил Сухов. «Необходимо осенью законодательно урегулировать правильный механизм привлечения банками вкладов», — отметил он. По его словам, по данным на июль 2014 года, 297 российских банков (более трети кредитных организаций, работающих со вкладами населения) привлекали частные депозиты по ставке, которая более чем на 150 базисных пунктов превышает максимально допустимую ставку, установленную ЦБ. По информации Сухова, 147 из этих банков привлекают вклады населения на условиях свыше 200 б. п., то есть более 2% годовых над максимальной процентной ставкой.
Со 2 октября 2013 года регулятор получил законодательное право снижать ставки по депозитам, если, по его мнению, действия кредитной организации нанесли вред вкладчикам. Согласно письму Банка России № 172-Т, регулятор вправе ограничивать ставку и запрещать открывать банковские счета физическим лицам, если в деятельности кредитной организации обнаружены признаки высокой вовлеченности в проведение сомнительных операций. Однако права ограничивать максимальный размер ставки у регулятора на сегодняшний день нет.
По официальным данным Банка России на 1 августа 2014 года, право привлекать вклады населения имеют 718 кредитных организаций (на 1 января 2014 года их было 756. — Прим. ред.) из 984 зарегистрированных в РФ банков. С начала текущего года максимальная ставка по вкладам топ-10 банков РФ увеличилась почти на один процентный пункт. В январе максимальная процентная ставка по вкладам топ-10 составляла 8,31%. По итогам третьей декады августа она выросла до 9,21%. «Кредитные организации стараются придерживаться рекомендованной ЦБ максимальной ставки по вкладам, которая не должна превышать максимальную ставку топ-10 банков по объему вкладов населения плюс два процентных пункта», — отмечает руководитель сектора аналитики вкладов и депозитов Банки.ру Юлия Ушева.
Впрочем, судя по информации банков, ряд кредитных организаций действительно предлагает разместить средства по ставки выше максимальной на 2%. Например, «Банкирский Дом» предоставляет клиентам депозитный продукт на сумму от 30 тыс. рублей со ставкой 12% годовых, срок размещения вклада — 1,5 года. Вклады под 11,21% годовых и выше привлекают также Экспобанк (11,5%, срок — три года), МДМ Банк (11,35%, срок — от двух лет), Нота-Банк (11,25% , срок — от 1,5 года), «Экспресс-Кредит» ( 11,21%, от одного года), Уральский Банк Реконструкции и Развития (11,21%, срок — один год).
Завышенные ставки используют либо кредитные организации с проблемной ликвидностью, либо ряд финансовых учреждений в рекламных целях, считает начальник управления клиентского обслуживания Ланта-Банка Олеся Лухтай. «Завышенные ставки рассчитаны на финансово неграмотное население, так как сроки при повышенной ставке варьируются от трех до пяти лет, при этом условия депозитов очень негибкие. Например, потеря процентов при досрочном снятии либо ставка до востребования 0,01%», — поясняет Лухтай.
Юлия Ушева подчеркивает: высокие проценты предлагают и крупные кредитные организации. «Из банков, входящих в топ-50, ставки выше 11% установлены у НБ «Траст», Бинбанка, МДМ Банка и других. Это говорит о том, что и госбанки, и крупные частные финучреждения нуждаются в средствах вкладчиков и стремятся нарастить депозитный портфель», — комментирует эксперт.
«Очевидный рыночный тренд»
В опрошенных Банки.ру кредитных организациях подтверждают, что повышают процентные ставки по вкладам. По словам директора департамента розничного бизнеса СБ Банка Германа Белоуса, рост процентных ставок по депозитам — «очевидный рыночный тренд». «Мы намерены соответствовать рыночным условиям и предложениям, чтобы удержать и привлечь новых вкладчиков, предлагая им выгодные условия размещения средств и сервис», — отмечает Белоус. Максимальная ставка по депозитам в СБ Банке в настоящее время составляет 11% годовых по вкладам «Индивидуальный» с выплатой процентов в конце срока и «Гарантированный доход» со сроками размещения свыше одного года. Полная стоимость депозитов, по его словам, не выше 11% годовых. Процентные ставки по вкладам Банка «Траст» не превышают рекомендованную регулятором максимальную ставку, отметили в пресс-службе кредитной организации. В Локо-Банке максимальная годовая доходность по депозитам — 9—9,5% с гибкими условиями.
В Альфа-Банке рассказали, что последнее повышение ставок по депозитным продуктам произошло 1 сентября 2014 года. На текущий момент максимальная ставка по вкладам на срок три года составляет в рублях 10,2% годовых, в долларах США и евро — 3,25%. В банках «Уралсиб» и «Хоум Кредит» сообщили, что также отслеживают рыночный тренд. На сегодняшний день максимальная ставка по срочным депозитам в рублях равна 10,30% годовых, в долларах США и евро — 4,4% годовых. «В настоящее время планов по повышению ставок нет, но мы внимательно следим за рынком и в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры будем корректировать ставки по продуктам», — говорит заместитель председателя правления «Уралсиба» Илья Филатов.
В банке «Хоум Кредит» максимальная ставка по годовому вкладу составляет 10% годовых, по депозитам для пенсионеров на 1,5 года — 10,5% годовых. «В данный момент банк имеет сильную позицию по ликвидности и мы удовлетворены динамикой нашего депозитного портфеля. В то же самое время мы постоянно следим за рыночной ситуацией и оперативно на нее реагируем, меняя ставки в случае необходимости», — замечает начальник управления депозитных и расчетных продуктов «Хоум Кредит» Надежда Куликова. Вице-президент директор департамента розничных продуктов Банка Москвы Наталья Коновалова отметила, что Банк Москвы не исключает возможности повышения процентных ставок в сложившихся рыночных условиях.
Дубинка или помощь?
Большинство опрошенных Банки.ру экспертов высказались в поддержку намерений ЦБ контролировать максимальный размер процентной ставки по вкладам. «Поддержу введение законодательных ограничений: так как сейчас письма от регулятора носят лишь рекомендательный характер, многие коммерческие организации продолжают, несмотря ни на какие письма, привлекать средства от населения по завышенным ставкам», — говорит Олеся Лухтай. По ее словам, к чему приводят такие ставки, показывают события последнего полугодия. «Привлекая денежные средства, банки нередко размещают их в ненадежные активы. Когда наступает срок возврата депозитов, опять привлекают. Таким образом возникает пирамида, с которой всем известно, что происходит», — рассуждает Лухтай.
Юлия Ушева соглашается, что ограничение максимальной ставки необходимо, поскольку многие банки, установившие высокие проценты по вкладам, ведут рискованную кредитную политику и не могут выполнить свои обязательства перед клиентами. Как считает Надежда Куликова, снизить ставки банкам позволило бы наличие альтернативных, более дешевых источников фондирования. Но их по известным причинам сейчас нет.
Герман Белоус указывает, что вкладчикам с суммами до 700 тыс. рублей по большому счету все равно, в каком банке размещать свои средства, главное — получить доход по максимальным из предлагаемых ставкам. Это и является основным стимулом для вкладчика. «Есть рынок, есть потребности конкретного банка в сохранении ликвидности, в привлечении средств вкладчиков. Не могу сказать, что банки, предлагая 13, 15 или 20% годовых по вкладам, делают «неправильные» депозиты. Это рынок, и если банк готов привлекать вклады по таким ставкам, значит, у него есть понимание, где привлеченные средства будут размещаться, чтобы отбить проценты и остаться при этом в плюсе», — считает банкир. Впрочем, говорит он, вопрос лишь в реальности получения такой маржи в данное время и в цене риска. «Если быть реалистом, только ЦБ может в настоящее время остановить безудержный рост ставок, который мы наблюдали в 2008—2009 годах, и это оправданно, ведь таким образом минимизируются системные риски», — считает Белоус.
Правда, отмечают эксперты, пока непонятно, как именно будут осуществляться ограничения. «Если после введения ограничений существенной разницы в процентных ставках у крупных и небольших банков не будет, то при размещении средств выбор вкладчиков в пользу первых очевиден», — полагает Юлия Ушева. Таким образом, по ее словам, стоит ожидать еще большего перетока клиентов в государственные и крупные коммерческие кредитные организации. Один из банкиров, попросивший не называть его имени, прокомментировал инициативу Банка России так: «Сейчас есть все инструменты для удержания ситуации под контролем — предписания, ограничения и прочее. Но как ЦБ будет махать такой «дубинкой», когда ее получит, — прогнозировать сложно. А глядя на конвейер отзыва лицензий, и вовсе невозможно».
Начать дискуссию