Летом прошлого года в России появился новый государственный институт развития — Агентство кредитных гарантий (АКГ) с уставным капиталом в 50 млрд рублей. Задача, которая перед ним поставлена, — облегчить предприятиям малого и среднего бизнеса доступ к заемному финансированию. Ведь самое «узкое место» в кредитовании МСБ — отсутствие у таких предприятий достаточного залога в обеспечение кредита. Как работает механизм предоставления гарантий и кто может рассчитывать в нынешних экономических реалиях на «длинные» деньги? Об этом «Бизнес-журнал» побеседовал с председателем правления Акционерного общества «Небанковская депозитно-кредитная организация «Агентство кредитных гарантий» Галиной Изотовой.
― Как вы находите нынешнее состояние российского рынка кредитования малого и среднего бизнеса? Достаточно ли у Агентства кредитных гарантий средств и инструментов, чтобы улучшить ситуацию?
― Тренд на снижение динамики рынка кредитования МСБ наметился еще в мае 2014 года. Отрицательно на рынке, очевидно, скажется и недавнее повышение Центробанком РФ ключевой ставки до 17%: возрастет стоимость финансовых ресурсов для предпринимателей, будут сокращаться объемы инвесткредитов. Банки уже сейчас начинают проводить более сдержанную политику кредитования.
В этих условиях значение работы нашего агентства как федерального института развития существенно возрастает. Ведь АКГ призвано расширить возможности бизнеса в получении банковских кредитов на инвестиционные цели, разделить риски с банками и иными финансовыми организациями, предоставляя гарантии по кредитам субъектам МСБ в качестве обеспечения. Главные задачи для нас на ближайшую перспективу — обеспечить непрерывность кредитования субъектов МСБ и работать (вместе с банками) над удешевлением кредитного финансирования для бизнеса. Исходя из них, исходя из нынешней конъюнктуры рынка, и был разработан наш портфель гарантийных продуктов, отвечающих различным запросам предпринимателей. Начинали мы работу в июле 2014 года, имея лишь два продукта — прямую гарантию и контргарантию. Сегодня продуктов — восемь, и настройка их каталога продолжается.
― Есть ли спрос на гарантии агентства со стороны МСБ?
― Всплеск обращений предпринимателей мы почувствовали в декабре: всего за три недели последнего месяца 2014 года мы получили в два раза больше заявок, чем за все время работы агентства.
Сейчас примерно 33% объема всех предоставленных АКГ гарантий приходится на сумму до 10 млн рублей, около 29% — в диапазоне 10–50 миллионов. Оставшаяся часть портфеля — гарантийная поддержка на сумму более 50 млн рублей.
Мы убедились, что гарантийные продукты очень востребованы предпринимателями. В ходе регулярных встреч с представителями бизнеса на крупных федеральных и региональных площадках мы получаем обратную связь. Поток обращений на сайт заметно увеличивается по мере того, как бизнес узнает о возможностях гарантийной поддержки. Ежедневно мы получаем около полутора десятков заявок и массу вопросов по телефону и через интернет.
― Тогда почему возникли сложности с выполнением плана? Ведь первоначально агентство намеревалось выдать до конца года тысячу гарантий, однако за полгода работы одобрено лишь около 400 заявок.
― Действительно, мы столкнулись с рядом объективных трудностей и вопросов, на решение которых потребовалось больше времени.
Во-первых, это, безусловно, общая ситуация на рынке и последние изменения, оказывающие влияние на бизнес-активность предпринимателей и ограничивающие доступность кредитных ресурсов. Бизнес в нынешних экономических условиях все реже обращается за кредитами на инвестиционные цели. Агентство же как раз создано для поддержки проектов, которые нацелены на развитие, создают новые рабочие места и увеличивают долю сегмента МСБ в экономике страны. Именно поэтому мы не гарантируем кредиты на пополнение оборотных средств и на осуществление торговой деятельности. Между тем как раз такие обращения, по статистике двух последних месяцев прошлого года, составляли в разных регионах России от 80 до 90% кредитных заявок. Количество же инвестиционных проектов сократилось.
Во-вторых, банки сегодня пока не сильно мотивированы на эффективное участие в государственной программе. Период включения продуктов АКГ в технологический процесс кредитных организаций растягивается до двух–трех месяцев. Лишь в конце ноября 2014 года нам удалось выйти на плановые объемы предоставления гарантий. Но и сегодня из почти тридцати аккредитованных банков-партнеров активно работает не более десятка. Мы периодически проводим с банками рабочие встречи, немало времени уделяем совместным обучающим семинарам, видеоконференциям… Эта работа началась еще летом, но только сейчас появился ожидаемый результат.
Агентство кредитных гарантий
- Учреждено Распоряжением Правительства РФ № 740-р от 05.05.2014.
- Учредитель — Росимущество (100%). Полномочия акционера возложены на Минэкономразвития РФ.
- Уставный капитал — 50 млрд рублей. Сформирован за счет средств федерального бюджета.
- Агентство выступает центром компетенций и ядром национальной гарантийной системы с правом осуществления установленного перечня банковских операций (лицензия от 26.06.2014).
- В перспективе ближайших пяти лет объем гарантийных операций в рамках национальной гарантийной системы должен возрасти до 580 млрд рублей.
― Содействовать снижению процентной ставки по кредитам для МСБ — один из приоритетов агентства, записанный в его миссии. Что вам под силу сделать в этом направлении?
― Определенные условия уже созданы: Банк России присвоил гарантиям АКГ первую категорию качества обеспечения. Такое решение позволило нам встроиться в банковские продукты на условиях снижения процентной ставки для конечного заемщика. В перспективе у банков-партнеров появится возможность рефинансировать кредиты, обеспеченные гарантией агентства в Банке России, и привлекать дополнительные финансовые ресурсы для кредитования бизнеса (после внесения изменений в Постановление ЦБ РФ № 312-П).
Ситуация на рынке такова, что снижение стоимости кредитных ресурсов для бизнеса стало актуальным как никогда. Первоначально мы планировали вплотную заняться этим вопросом в 2015 году, однако комплекс мер и антикризисную программу пришлось разрабатывать и обсуждать на заседании совета директоров АКГ уже в декабре. Впереди реализация программы с банками-партнерами и региональными гарантийными организациями. Вместе с партнерами мы проработаем новые технологии, сформулируем условия для бизнеса и предложим продукты для рынка. Мы рассчитываем совместными усилиями расширить доступ предпринимателя к кредитным ресурсам, несмотря на текущую ситуацию.
― Как предприниматель может получить гарантию вашего агентства в качестве обеспечения по кредиту?
― Ему необходимо обратиться в аккредитованный нами банк и запросить участие АКГ на любом этапе кредитной сделки. После того как банк принимает положительное решение по кредиту с учетом нашего обеспечения, к нам вместе с пакетом документов приходит запрос на выпуск гарантии. Наши специалисты рассматривают заявку (по разным продуктам период рассмотрения составляет от нескольких часов до 10 дней) и предоставляют гарантию.
Другая точка входа — региональные гарантийные организации (РГО). Система региональных фондов поддержки малого и среднего предпринимательства, финансирование которых осуществляется за счет средств регионального и федерального бюджетов, неплохо себя зарекомендовала. Однако недостаточная капитализация и, как следствие, невысокие лимиты поручительств не позволяют в полной мере поддержать предпринимателей. С появлением нашего агентства возможности РГО серьезно расширились. В случае участия в сделке АКГ обеспечение по кредиту может достигать 70% от его объема (продукт «Синдицированная гарантия». — Прим. ред.). Мы заключили соглашения с каждой из 82 организаций, они являются нашими партнерами и проводниками гарантийной поддержки в регионах.
― Ваши гарантии для конечного заемщика не бесплатны. Какова стоимость их предоставления?
― Ставка составляет 1,25% годовых. Срок предоставления гарантий — до 15 лет, а оплачивать услуги Агентства мы предлагаем в рассрочку. Уже в начале следующего года в рамках реализации комплекса антикризисных мер мы планируем диверсифицировать подход к определению стоимости гарантий, понимая, что любое удешевление кредитных ресурсов для предпринимателя чрезвычайно важно.
― Каковы планы агентства на 2015 год?
― Продолжим наращивать объем предоставления гарантий совместно с банками–партнерами и РГО при поддержке субъектов РФ, с которыми у нас подписано уже 18 соглашений о сотрудничестве. Будем развивать продуктовую линейку: планируем предложить рынку предоставление гарантий по лизинговым проектам, рассмотреть возможность гарантийной поддержки реструктуризации кредитов для бизнеса.
Кроме того, мы продолжим работу совместно с Минэкономразвития РФ и Банком России над внесением изменений в различные нормативные документы, позволяющие через снижение себестоимости кредитования повлиять на величину процентной ставки по кредитам для бизнеса, расширить горизонты гарантийной поддержки.
Ключевую роль в формировании эффективной системы поддержки МСБ в 2015 году будут играть региональные гарантийные организации. А формирование Национальной гарантийной системы с Агентством кредитных гарантий в качестве центра компетенций позволит нам внедрить единые стандарты гарантийной поддержки, выйти на качественно новый уровень работы и совместно с РГО увеличить объем кредитного финансирования бизнеса по итогам 2019 года до триллиона рублей.
― Что будет собой представлять Национальная гарантийная система (НГС)? На какой стадии находится ее формирование?
― Совместно с Минэкономразвития разработана концепция стратегии НГС. Сейчас находимся на стадии ее обсуждения с партнерами и экспертами, банковским и предпринимательским сообществами. В середине декабря 2014 года состоялось первое из таких публичных обсуждений на площадке Ассоциации российских банков, в котором приняло участие более 20 представителей крупнейших банков страны. Дискуссия оказалась полезной, мнения наших партнеров учтены в финальном документе.
Согласно обсуждаемой концепции, Агентство кредитных гарантий становится центром компетенций НГС.
Задача агентства — не только разработать единые правила и стандарты взаимодействия с РГО, но и обеспечить эффективное взаимодействие с «широким» периметром, включающим институты развития, финансовые организации, Банк России, профильные министерства и ведомства.
Окончательный вариант стратегии появится к февралю. Формирование основных механизмов НГС планируем завершить в первом полугодии. В 2016‑м мы масштабируем полученный опыт — с тем чтобы система государственной гарантийной поддержки начала устойчивую работу и обеспечила достижение всех поставленных целей, комплексно решив вопросы поддержки субъектов МСБ в России.
Надия Черкасова, член правления, директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ24
Создание агентства целесообразно и уместно в первую очередь как мера, направленная на стандартизацию и унификацию правил взаимодействия бизнеса, банков и государства в рамках гарантирования обязательств субъектов малого бизнеса. За годы работы с институтом РГО сложилось понимание, что акцентированно развивать направление по поддержке малого бизнеса в части гарантирования инвестиционных обязательств весьма затруднительно — в первую очередь для самого малого бизнеса, а также для банков. Сейчас в стране действует свыше 80 РГО, и у каждого свои требования, правила, процессы и технологии.
Создание единого центра компетенций и технологий в лице Агентства кредитных гарантий — мера, которую все участники рынка малого бизнеса должны оценивать как шаг в правильном направлении. Развитие реального сектора экономики, и особенно производственного сектора в сегменте малого бизнеса со временем станет наиболее важной системной задачей государственной политики. Поэтому создание национальной гарантийной системы в целом и АКГ как ее системообразующего звена в частности — один из первых значимых шагов. Отметим, что это инструмент удовлетворения спроса на инвестиционные проекты, но не инструмент создания такого спроса со стороны реального сектора.
Учитывая долгосрочность практически любого инвестиционного проекта, вопрос наличия ликвидного обеспечения для банков принципиально важен. Вместе с тем далеко не всегда клиенты располагают высоколиквидным имуществом для обеспечения своих долгосрочных обязательств. Наличие государственного гарантийного инструмента создает дополнительные возможности для реализации инвестиционных проектов.
Станет ли создание агентства дополнительным стимулом для роста объемов кредитования МСБ? — вопрос довольно сложный. Основные причины — весьма динамичные темпы роста объемов кредитования действующего малого бизнеса в последние годы, с одной стороны, и малое количество вновь создаваемых предприятий — с другой. Емкость рынка кредитования малого бизнеса близка к 100%. Именно поэтому акценты в данном сегменте банковского бизнеса смещаются в сторону развития некредитных сервисов. К тому же общий инвестиционный климат в последние годы не способствует росту количества инвестиционных проектов в производственном секторе и увеличению спроса на финансирование таких проектов.
ВТБ24 активно сотрудничает с агентством с июня текущего года, делая главный акцент на развитии инвестиционного кредитования в сегменте малого бизнеса с участием государственных гарантийных инструментов.
Екатерина Орлова, директор департамента малого бизнеса БАНКА МОСКВЫ
Создание Агентства кредитных гарантий было долгожданным и логичным решением государства по расширению поддержки малого и среднего бизнеса в стране. Ресурсов действующих региональных гарантийных организаций зачастую не хватает для удовлетворения всех потребностей в обеспечении банковских сделок по финансированию МСБ, и АКГ выступило в данном случае как общефедеральный гарантийный партнер для банков.
Первая категория качества, присвоенная гарантиям Агентства Центробанком РФ, позволяет банкам-партнерам снизить себестоимость кредитования под гарантии АКГ и дает возможность более качественно страховать свои риски. Заемщикам выгодно использовать гарантии агентства, потому что они решают проблему недостатка залогового обеспечения по кредитам, повышают кредитный рейтинг клиента и дают возможность в соответствии с рейтингом уменьшить ставку для заемщиков из числа МСБ.
Банк Москвы в июле 2014 года одним из первых среди кредитных учреждений заключил соглашение о сотрудничестве с АКГ. Тем самым мы получили новый механизм поддержки предприятий МСП, который предоставляет возможность финансировать инвестиционные проекты МСБ (приобретение и модернизация основных средств, строительство, исполнение государственных и муниципальных контрактов с инвестиционной составляющей), а клиенты теперь могут получить гарантию АКГ в размере до 50% от суммы кредита на срок до десяти лет. На текущий момент у Банка Москвы реализовано более 30 сделок с малым бизнесом с обеспечением в виде гарантий АКГ.
Начать дискуссию