В июне 2005 года в России начали формироваться кредитные истории. За два месяца до этого на рынке был создан инфраструктурный институт, в чьи задачи входил сбор, хранение и предоставление кредитных историй, – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Сегодня НБКИ прочно занимает позицию крупнейшего бюро кредитных историй, а его цели и возможности существенно расширились. Для кого и как работает НБКИ и что сможет предложить в будущем, рассказал NBJ генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр ВИКУЛИН.
NBJ: Александр Юрьевич, в чем причина успеха НБКИ?
А. ВИКУЛИН: НБКИ – общая идея. Реализация этой идеи – общая задача для кредитного рынка. С самого начала наш проект поддержали все банки, не какой-то один, пусть и крупный, а все. Можно сказать, что НБКИ – это результат действий всего банковского сообщества. Именно такой и должна быть инфраструктура рынка – она должна формироваться самим рынком.
Конечно, такая история не только дает преимущества, но и накладывает ответственность. Мы не можем позволить себе упустить какую-либо тенденцию, не сделать того, что от нас ждут пользователи или сделать это не с нужным качеством. Поэтому за 10 лет работы у нас всегда были вызовы, всегда были исследовательские проекты и разработки. Есть они сейчас и, уверен, будут всегда.
NBJ: Вы сами предлагаете новые решения или это инициатива банков?
А. ВИКУЛИН: За 10 лет нам удалось создать эффективную дискуссионную площадку. В ней принимают участие кредиторы, аналитики, поставщики продуктов. Например, создание сервиса противодействия кредитному мошенничеству – проблема, безусловно, отраслевая. Для ее решения мы вместе формулировали характеристики идеальной системы, выбирали технические разработки с максимальными возможностями и быстродействием. В результате созданный в 2012 году межбанковский сервис «НБКИ-AFS» позволил в несколько раз сократить потери от мошенничества. Для специалистов в необеспеченном кредитовании это принципиальный вопрос, так как там потери доходили до 2-3% от всех выдач, что существенно влияло на финансовые показатели.
NBJ: Учитываете ли Вы интересы небольших кредиторов? С НБКИ сейчас работает порядка трех тысяч компаний. Не все решения, приемлемые для крупного банка, подойдут небольшой организации.
А. ВИКУЛИН: Мы ориентированы на весь рынок, поэтому в вопросе противодействия кредитному мошенничеству мы одновременно с «НБКИ-AFS» выпустили скоринговую карту Fraud Score, использовать которую можно и при выдачах в несколько десятков кредитов в месяц. Решение предоставлено компанией FICO, им пользуются и крупные банки, и небольшие организации.
Вообще, мы не выбираем себе партнеров, мы открыты для всех. Для партнеров условие присоединения одно – работа с учетом всех требований закона. Поэтому, например, для небольших кредиторов, которым необходимо передавать данные в НБКИ по закону, но у них нет возможности инвестировать в этот процесс, мы выпустили решение «Передача в один клик». Не надо денег и ИТ-бюджета – установил и передавай.
NBJ: Очевидно, что небольшие кредиторы передают существенно меньше информации в НБКИ по сравнению с крупными игроками. В чем экономический смысл работы с такими
партнерами?
А. ВИКУЛИН: Если база фрагментарная, то это существенно снижает ее ценность, поэтому для нас важны все источники информации. Кредиторы понимают качество наших данных, следовательно, НБКИ для многих становится если не единственным, то первоочередным источником информации. Кроме того, небольшие кредиторы интересны нам как пользователи наших технологичных решений, например скоринг-бюро.
NBJ: Скорингом НБКИ пользуется половина всех крупных российских банков. Небольшие организации также активно его применяют. В чем причина его популярности?
А. ВИКУЛИН: Действительно, по нашим оценкам, около 40% выдаваемых в России кредитов проходят через скоринг-бюро НБКИ. Сегодня это самая сильная и стабильная прогнозная модель. Причины две. Во-первых, математика создана и поддерживается лидером на этом рынке – FICO. Во-вторых, она создана на основе самой репрезентативной базы – НБКИ. Это обеспечивает лучшие результаты.
NBJ: Как изменилось отношение кредиторов к скорингу в связи с последними кризисными явлениями на рынке?
А. ВИКУЛИН: Спрос на скоринг-бюро стал расти. Крупные кредиторы раньше использовали наш скоринг вместе со своим или только свой собственный. Когда все было нормально, это их удовлетворяло. Но, когда ситуация на рынке стала меняться, все заметили, что старые модели риск-аналитики перестали работать, заемщики вдруг начали вести себя по-другому. А наше скоринг-бюро продолжало давать стабильно сильный прогноз за счет того, что при его разработке учитывалось поведение заемщиков в том числе и в кризисные периоды. Поэтому все больше кредиторов стали отдавать предпочтение скоринг-бюро НБКИ.
NBJ: Ваш выбор FICO не случаен – это мировой лидер. Как относится НБКИ к выбору технологических партнеров? Привлекает только самых лучших или ориентируется на соотношение «цена – качество»?
А. ВИКУЛИН: Только самых лучших – это принципиальная позиция. Мы обязаны обеспечивать рынок самыми лучшими решениями. Например, когда стоял вопрос о технологии биометрии, мы провели серьезную работу. Изучали технологии (от голосовой биометрии до анализа отпечатков пальцев), тестировали решения десятков поставщиков, в том числе мировых лидеров. В результате мы выбрали оптимальное решение с точки зрения нагрузки на кредиторов – фотобиометрию. Поставщиком стала российская компания. Не по соотношению «цена – качество», а по наилучшим результатам – качеству и возможностям. Сделать этот сервис доступным всем участникам рынка – наша задача, и мы с ней успешно справляемся.
NBJ: НБКИ хорошо знакомо кредиторам. Как обстоят дела с заемщиками?
А. ВИКУЛИН: В 2014 году со своей кредитной историей из НБКИ ознакомилось более полумиллиона россиян. Цифра хоть и большая, но в долях от действующих заемщиков составляет всего лишь процент. Тем не менее мы считаем, что такой рубеж означает старт массового интереса к кредитной информации со стороны граждан. Помогает и законодательство: с этого года в кредитную историю будут вноситься и долги за ЖКУ, услуги связи. То есть количество людей, которым будет необходим доступ к кредитной истории, вырастет.
Мы к этому готовы: НБКИ нарастил сеть офисов агентов примерно до десяти тысяч по всей стране. Из них пять тысяч – салоны «Евросеть», остальные – банковские офисы. Мы ожидаем включения в агентскую систему других банков, так как исследования говорят о том, что для граждан предпочтительным местом для получения информации остается банк.
NBJ: А зачем это банкам?
А. ВИКУЛИН: Комиссионный доход. Кроме того, дав кредитную историю человеку, финансовый институт может оказать консультацию, завоевать его лояльность и предложить кредитный продукт с высокой вероятностью приобретения. Выгодно это всем, и все больше банков проявляет интерес к агентскому договору НБКИ.
Обеспечение граждан кредитной информацией, позволяющей им принимать взвешенные решения по финансовым продуктам, – это одна из важных точек развития НБКИ, соответствующая в том числе ожиданиям всего рынка.
NBJ: Есть и другие точки роста?
А. ВИКУЛИН: Их много. Например, страховой рынок. Понимая, насколько эффективно НБКИ помогает кредиторам управлять рисками, страховщики видят наши возможности в своей сфере. Мы уже работаем с крупнейшими страховыми компаниями в России, и это партнерство будет только усиливаться.
Вообще, там, где есть риски и возможность управления ими, наши технологии и опыт будут востребованы. Так что и следующие десять лет нам отдыхать не придется –
кредитная история России будет продолжаться.
Начать дискуссию