Банк требует вернуть кредит досрочно: произвол или крайняя мера?

Посетителей FF.ru очень часто волнует вопрос: может ли банк требовать от заемщика полного возврата кредита до истечения срока договора? Да, кредитор имеет право предъявлять к клиентам подобное требование, но только при определенных обстоятельствах, сложившихся не в его пользу.

"В соответствии с Гражданским кодексом, банк может предъявить требование к полному досрочному погашению в том случае, если заемщик регулярно нарушает условия кредитного договора, в том числе, допускает просрочки. Нельзя сказать, что это событие для заемщика оказывается внезапным, как снег на голову. Этому предшествует активная работа банка по возврату должника в график платежей – звонки, визиты домой, попытки выяснить причины и найти возможные выходы из ситуации. Банк выставляет требование, когда стандартные способы коммуникации с клиентом не ведут к возврату долга", - говорят в пресс-службе Банка Хоум Кредит.

По словам представителей ХКФ, данный шаг необходим для того, чтобы зафиксировать сумму кредита и подать в суд на возврат задолженности. До суда может и не дойти, потому что, даже после выставления требования, с банком можно договориться о рассрочке. "Если же дело перешло в суд, то по нашей практике, почти 100% судебных решений выносятся в пользу банка. За решением суда последует работа судебных приставов, включающая арест счетов, опись продажу имущества с аукциона, запрет на выезд за границу. Также вся сумма долга может быть продана коллекторскому агентству", - поясняют в Хоум Кредит.

Начальник Управления потребительского кредитования ООО КБ "КОЛЬЦО УРАЛА" Наталья Голубева подтверждает, что требование досрочного погашения кредита грозит только недобросовестным заемщикам: "Традиционно, если клиент допустил единовременную просрочку по кредиту, кредитное учреждение не требует с клиента досрочного погашения всего займа. В частности, банк "Кольцо Урала" осуществляет постоянный надзор за платежеспособностью клиента. И если, к примеру, клиент попал под сокращение, заболел или его настигли другие форс-мажорные обстоятельства, сотрудники банка учитывают это и предлагают бесплатную услугу по реструктуризации платежей".

Важно отметить, что при оформлении кредита все условия и сроки его погашения указываются в договоре. Подписываясь под договором, клиент обязуется выполнять условия договора в установленный договором срок. Соответственно, при нарушении сроков возврата банк может потребовать досрочного возврата кредита.

"В случае, если кредитные обязательства не исполняются клиентом и после выставления банком требования о досрочном возврате, кредитная организация имеет право обратиться в суд. Тем не менее, вышеописанные меры являются крайними, и чаще всего банки пытаются найти менее конфликтное разрешение ситуации", - отмечает Наталья Голубева. 

Итак, прежде чем банк потребует оплату всего кредита, заемщик должен серьезно "проштрафиться". Проще говоря, систематически не платить по кредиту. И предъявляется это требование больше для соблюдения юридических формальностей. Хотя, конечно, если после выставления требования неплательщик внезапно найдет и принесет нужную сумму, банк только порадуется.

Если же клиент выплачивает кредит аккуратно, не допуская просрочек, внезапное требование досрочного погашения кредита ему не грозит. Более того, заемщик, в случае получения такого требования от банка, может сам обращаться в контролирующие органы. Впрочем, банкам досрочное погашение невыгодно (они теряют прибыль от процентов по кредиту). Поэтому и идут они на такие меры неохотно. Гораздо удобнее, с точки зрения банка, предоставить отсрочку платежа или "потерпеть" месяц-другой просрочки, чем сразу же требовать погашения всех долгов и портить отношения с клиентом.