Запрещенный эквайринг

Если интернет-магазин не принимает банковские карты – это повод задуматься о том, легальными ли товарами он торгует и нет ли риска стать жертвой мошенничества, купив там что-либо. 

Директор дирекции мониторинга электронного бизнеса Альфа-Банка Алексей Голенищев рассказал на конференции FinInternet & FinMobility – 2015 о том, как его банк проверяет торговые предприятия, кому и почему он может отказать в сотрудничестве.

Запретные трансакции

Для мошеннического предприятия карточный эквайринг может стать источником незаконного обогащения. Есть несколько способов обмана эквайера, но бдительный эквайер быстро пресечет эти попытки, сильно ограничив ущерб. Гораздо более весомыми потерями банку грозит причинение магазином репутационных потерь международным платежным системам (МПС) Visa и MasterCard.

Платежные гиганты внимательно следят за тем, чтобы их карты не использовались для мошенничества и оплаты сомнительных сделок. Так как непосредственно влиять на торговые точки они практически не могут, МПС воздействуют через банки-эквайеры, нещадно штрафуя их при выявлении нарушения правил. Это весьма эффективная мера: банк вынужден тщательно проверять организации, которые хотят принимать с его помощью карты.

Правила и меры по защите бренда Visa описаны в Global Brand Protection Program (GBPP), аналогичная программа MasterCard называется Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM). Они во многом схожи, но Visa, по словам Алексея Голенищева, особенно акцентируется на сомнительных операциях, когда продавец получил деньги, но услуга или товар не были предоставлены покупателю. Уделено внимание и другим видам мошенничества, к которым причисляется введение клиента в заблуждение о надлежащем качестве товара, продажа пробных версий продуктов, подписка без ведома клиентов на дальнейшие списания, непредоставление товара или услуги после получения предоплаты.

Помимо этого, МПС считает неприемлемыми нелегальную продажу отпускаемых по рецепту лекарств, оплату услуг нелегальных интернет-казино, продажу детской порнографии и «оскорбительной» взрослой порнографии (порно с изнасилованием, скотоложеством, нанесением увечий), продажу поддельных товаров, продажу товаров и услуг, нарушающих право на интеллектуальную собственность. В список запрещенных трансакций попала и продажа табачной продукции – сигарет, табака для кальянов, курительных смесей и даже электронных сигарет. Подчеркнем, речь идет о дистанционной продаже.

Штрафы и санкции

В случае выявления трансакции, попадающей под запрет, Visa и MasterCard налагают на банк-эквайер денежные штрафы и иные санкции. В случае Visa GBPP за каждый URL (интернет-адрес) торгового предприятия, нарушающего правила, банк выплатит 25 тыс. долларов США. После этого дается семидневный срок для устранения нарушения.

Если срок выйдет, а нарушение устранено не будет, банк должен заплатить 50 тыс. долларов США за каждый URL. Эта сумма будет увеличиваться на 25 тыс. долларов ежемесячно, пока сумма штрафа не достигнет 100 тыс. долларов. После этого у банка может быть отозвано право на эквайринг карт Visa. Если же инцидент касается торговли порнографией запрещенных жанров, штраф значительно выше – 200 тыс. долларов США за каждый URL. Если банк не устранит нарушение в течение семи дней, он также может быть лишен права эквайринга. 

Похожая схема прописана и в MasterCard BRAM. По подсчетам Голенищева, в наихудшем сценарии банк может выплатить 450 тыс. долларов США за недобросовестное торговое предприятие. Причем на этом, скорее всего, проблемы банка не закончатся – вскоре последует штраф и от Visa за то же самое нарушение.

Есть меры воздействия и непосредственно на торговое предприятие. При выявлении нарушения правил МПС попытается его оштрафовать, оно также может попасть в список торговых предприятий, с которыми банкам-эквайерам работать запрещено.

Проверка всего

Чтобы заниматься интернет-эквайрингом и не попадать под санкции и штрафы, банкам приходится тщательно контролировать своих эквайринговых клиентов. Как рассказал Алексей Голенищев, Альфа-Банк проводит тщательную многоуровневую проверку: досконально выясняются вид и характер бизнеса, каналы продаж, целевая аудитория, предполагаемый оборот, оценивается IT- и бизнес-компетентность руководства и персонала, проверяется реальное наличие магазинов.

Еще до того, как принять решение о работе с торговым предприятием, сотрудник банка посещает его офис, складские помещения (если есть) и помещения с размещенными программно-аппаратными средствами, проверяет документы по формам собственности, арендные договоры и т. д.

Очень тщательно исследуется сайт магазина, к которому также предъявляется ряд требований. Проверяется описание продуктов и сервисов, цены, контакты службы поддержки (сотрудник банка звонит по указанным телефонам, пишет на указанную электронную почту), правила возврата товара и возмещения средств, правила доставки, указание страны регистрации и адреса расположения компании, указание экспортных ограничений, если есть.

Также «прокликиваются» все внутренние ссылки на сайте компании – они должны быть рабочими и адекватно обрабатываться движком сайта. Проверяется наличие на сайте баннеров подозрительных сайтов и подозрительных баннерных сетей. И наконец, сайт не должен принимать реквизиты карты на своем сайте, покупатель обязательно должен переадресовываться на сайт банка.

Помимо проверки сотрудником, сайт проверяется и автоматизированными инструментами. Проверяется отсутствие вирусов, скрытых и явных переадресаций на подозрительные сайты, принадлежность доменного имени, доступность и соответствие контента с разных IP-адресов. Изучаются и старые варианты сайта – возможно, все подозрительное было с него вычищено непосредственно перед обращением в банк.

Но даже если с сайтом и компанией на вид все в порядке, это еще не гарантирует, что МПС сочтет бизнес торгового предприятия легальным. Для примера Голенищев рассмотрел торговлю подделками. Сумки, часы, одежда, обувь, вывезенная прямиком из Китая, могут быть внешне очень похожи на оригинальный товар, но их цены будут многократно ниже, что уже должно вызывать подозрения. В сомнительных случаях, если фотографии и описание товара соответствуют оригинальному, банк связывается с компаниями, владеющими брендами, под которыми продаются товары в данном магазине, и запрашивает, действительно ли этот магазин закупает оригинальный товар.

Но и это еще не все. Полностью проверенный интернет-магазин, которому банк уже начал предоставлять услугу эквайринга, проверяется и в дальнейшем, причем не реже чем раз в 30 календарных дней.

Банки идут на риск

Несмотря на формально жесткие процедуры отсева, банки неохотно отказывают клиентам в эквайринге. Портал Банки.ру опросил несколько кредитных организаций и эквайринговых компаний относительно того, часто ли они отказывают клиентам в этой услуге.

Как объяснил Алексей Голенищев, Альфа-Банк нечасто отказывает клиентам в интернет-эквайринге: «Это обусловлено соответствующими политиками привлечения клиентов. Мы изначально не привлекаем на обслуживание компании, которые не соответствуют нашим политикам. И конечно, согласно этим политикам, иногда отказываем тем, кто приходит сам».

«Предоставление услуг эквайринга – взаимовыгодный вид трансакционного бизнеса с клиентами, и банк всегда заинтересован в развитии этой услуги. Поэтому отказы банка в оказании услуги эквайринга встречаются редко – не более 5–7% от поступающих заявок. В интернет-эквайринге отказы встречаются несколько чаще – в 10–12% случаев, – рассказывает руководитель центра развития услуг дистанционного обслуживания УБРиР Илья Скворцов. – Основной причиной отказа может стать плохая репутация предприятия или его руководства. Также мы можем отказать в предоставлении услуги, если руководством компании ранее были совершены преступления экономической направленности или если предприятие находится на стадии банкротства. В этих случаях велика вероятность мошенничества и высок риск утраты дорогостоящего оборудования. В случае интернет-эквайринга отказ возможен, если сайт предприятия не соответствует требованиям федерального законодательства о торговле».

«Мы провели большую работу со своим интеграторами (компаниями, привлекающими онлайн-площадки на наш эквайринг) и работаем в режиме взаимного доверия, когда нам не приводят сомнительные торгово-сервисные предприятия (ТСП), но и мы не перегибаем риск-критерии. Отсев по безопасности составляет не более 10%. Причиной является реализация запрещенных товаров и услуг. В том числе запрещенных к реализации дистанционным способом. Негативная информация по хозяйственной деятельности ТСП, криминальное прошлое руководителей или учредителей предприятия тоже могут стать причиной отказа в обслуживании. Также проверяются сайты интернет-магазинов на предмет очевидности для покупателя условий покупки и расчетов, смотрим оферты», – говорит вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Алексей Киричек.

Случается, по словам Киричека, разрывать договор эквайринга в одностороннем порядке: «Такие ситуации происходят, но, к счастью, не так часто. Причинами являются выявление ситуаций с реализацией товаров, не заявленных ТСП изначально, повышенный уровень претензий клиентов, оспаривающих покупки на сайтах недобросовестных продавцов».

Начальник управления платежных карт банка «Авангард» Екатерина Володина сообщила порталу Банки.ру, что «в процессе проверки банк может отказать в открытии счета и, соответственно, эквайринге. Это происходит нечасто, и в большинстве случаев причина в отсутствии подтверждения реальной деятельности магазина».

«Мы заинтересованы в надежности и защищенности платежей по картам, поэтому проводим тщательный отбор клиентов на этапе подключения, а также следим за работой интернет-магазина после подписания договора, – утверждает вице-президент Московского Кредитного Банка Юрий Григоренко. – Безусловно, у нас, как и у любого крупного банка, существует ряд критериев. В частности, мы оцениваем прозрачность бизнеса и условия продажи, наличие всех необходимых лицензий, соответствие техническим требованиям. Отдельное внимание мы уделяем оценке качества услуг и товаров, предлагаемых потенциальным партнером. Например, сотрудничество с интернет-магазином, предлагающим нелицензированную продукцию, полностью исключено».

Руководитель блока «Риски и безопасность» Компании объединенных кредитных карточек (UCS) Александр Кузнецов рассказал: «Процент отказов в среднем не превышает 1%. Мы стараемся реально оценивать риски привлекаемых ТСП и не мешать развитию нашего бизнеса необоснованными отказами в подписании эквайринговых контрактов».

«К сожалению, нам приходится разрывать договоры и по своей инициативе, и по другим основаниям, – говорит Кузнецов. – Например, недавно нашей службой мониторинга было выявлено подозрительное предприятие, ежедневно присылавшее большое количество трансакций на крупные суммы. Согласно подписанному эквайринговому договору, предприятие должно было заниматься предоставлением автомобилей в лизинг, однако при проведении расследования выяснилось, что фактически оно занималось получением займов от держателей платежных карт на длительные сроки под большие проценты. Учитывая, что ТСП нарушило условия договора, а также то, что фактическая деятельность предприятия носит признаки финансовой пирамиды, мы разорвали с ним эквайринговый договор».