«Откат» банкомату

Елена Хуторных

Наличные дорожают

В начале года некоторые банки повысили комиссии за снятие наличных по пластиковым картам в банкоматах своей и чужой сети. Те банки, которые пока не ввели комиссии за снятие наличных по собственным картам в банкоматах своей сети, задумались об их введении.

Например, в декабре Райффайзенбанк, объявив о повышении тарифов на снятие наличных в банкоматах чужих банков, собирался ввести комиссию и за снятие наличных в банкоматах собственной сети. В официальном сообщении банк объяснял это «совершенствованием мер по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и борьбе с финансированием международного терроризма».

Правда, в банке почему-то передумали вводить эту комиссию, и сейчас услуга по-прежнему бесплатна.

Банкиры объясняют повышение комиссий разными причинами, и, по их мнению, не всегда они связаны с коммерческой выгодой. По словам директора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидии Герценой, банки несут расходы как на содержание собственной сети банкоматов, так и на оплату услуг других банков, обслуживающих их карты. Вице-президент Инвестсбербанка Александр Рылик считает, что увеличение комиссий связано исключительно с желанием банков сделать операции безубыточными. «На мой взгляд, увеличение комиссии за снятие наличных по банковским картам связано в первую очередь с желанием банка повысить рентабельность данной операции»,— соглашается заместитель председателя правления СДМ-банка Владимир Луценко. По правилам платежных систем в таком случае взимается межбанковская комиссия с банка-эмитента. Нормальная комиссия в этом случае 1–1,5%, но не менее $3.

Кроме того, изменяя тарифы, банк можетуправлять операциями. По словам Герценой, так можно стимулировать клиентов снимать наличные лишь в своих банкоматах или стараться оплачивать покупки картой.

Свой или чужой?

Часто владелец карты предпочитает найти банкомат своего банка, чтобы снять деньги дешевле. Но для владельцев карт некоторых банков поиск не всегда оправдан— многие банки берут комиссию и за обналичивание собственных карт.

И не всегда она намного меньше, чем за снятие наличных в чужой сети. Например, для карт ИНГ банка комиссия за снятие денег одинакова и в банкоматах своей сети, и в чужих. Исключение составляют «зарплатные» карты, деньги по которым выгоднее снимать в банкоматах своего банка.

«Обычно по „зарплатным” картам предлагаются более льготные условия снятия наличных в банкоматах своей сети»,— говорит Владимир Луценко. «Например, СДМ-банк в рамках „зарплатных” проектов своим клиентам дает возможность снимать наличные без комиссии, по остальным картам тариф составляет 0,75%. Примерно по такому принципу работает большинство банков России»,— добавил он. «Как правило, в этом случае тарифы по картам устанавливаются по договоренности предприятия с банком»,— говорит Александр Рылик.

Однако в банкоматах других банков клиент может столкнуться с другой проблемой. По словам Рылика, банки часто ограничивают снятие наличных по внешней карте за одну операцию — например, максимум $200 (евро или эквивалент в рублях). Это тоже связано с межбанковскими комиссиями. Чтобы увеличить доход по таким операциям, банки стараются ограничить максимальную сумму, снимаемую клиентами за один раз.

Около 10 лет назад ограничения могли быть еще жестче — максимум $100 за одну операцию. В таком случае, если клиенту требовалась сумма больше, ему приходилось повторять транзакцию несколько раз, а за каждую взимается комиссия не меньше $1,5. Однако платежные системы в защиту интересов держателей карт запретили банкам устанавливать слишком маленькие лимиты, и сегодня минимальный порог ограничения — $200 или евро (или эквивалент в рублях) за одну операцию. Уменьшить ее нельзя, а увеличить можно.

«Например, один и тот же банк в одном из банкоматов своей сети может ограничить лимит снятия $200, а в другом — установить лимит больше. Обычно так поступают с банкоматами, расположенными в зонах обслуживания вип-клиентов»,— говорит Рылик.

В редких случаях, снимая деньги через чужой банкомат, можно заплатить не одну, а сразу две комиссии. Одну — своему банку за снятие в чужой сети, а вторую — банку, сетью которого пришлось воспользоваться. По словам Герценой, возможность взимания комиссии с клиента другого банка определяется правилами платежной системы, к которой относится карта клиента. Например, международные платежные системы обычно запрещают взимать комиссию с «чужого» клиента при снятии в банкомате национальной валюты страны, где производится операция, но разрешают взимание комиссии при снятии иностранной валюты. А например, российская платежная система «Юнион кард» допускает взимание комиссии с клиента другого банка вне зависимости от выдаваемой валюты, но ограничивает максимальный размер такой комиссии.

«Комиссия за выдачу наличных по внешним картам взимается чаще всего в пунктах выдачи наличных и кассах банков. Для операций по снятию валюты такая комиссия разрешается, но большинство банков ее не берут»,— рассказывает Рылик. «В случаях, когда комиссия была взята неправомерно, клиент имеет право обратиться в свой банк и, предоставив подтверждающие документы, вернуть комиссию»,— добавляет Луценко.

Большие деньги

Чтобы снять очень крупную сумму, банкоматом лучше не пользоваться. По словам банкиров, особенности их конструкции таковы, что за одну операцию можно снять не более 40 купюр. Таким образом, максимальная сумма национальной валюты, которую можно снять в банкомате, ограничена 40 тыс. руб. за одну операцию.

Есть и другие ограничения. «В декабре мы ввели дополнительную комиссию за снятие особо крупных сумм через кассы нашего банка (за снятие более 150–300 тыс. руб. в сутки в зависимости от вида карты взимается комиссия в размере 0,5% от суммы превышения)»,— объясняет сотрудник Сбербанка, пожелавший сохранить анонимность. Аналогичное ограничение есть во «Внешторгбанке Розничных услугах»: по карте, выданной этим банком, можно обналичитьсумму до 1 млн руб. в сутки. «Причина исключительно в том, чтобы ограничить поток обналичивания средств юридическими лицами через частных лиц. С дополнительной комиссией это становится невыгодно»,— говорит сотрудник Сбербанка. «Снятие таких сумм — это очень редкие операции, и, конечно, дополнительные комиссии с крупных сумм могут быть вызваны борьбой с обналичиванием средств»,— соглашается Рылик. Большинство банков устанавливает лимиты предельного снятия наличных с карты в сутки или в неделю. Рылик объясняет, что это сделано в целях безопасности, на случай, если клиент потеряет карту и не заблокирует ее вовремя. Но это ограничение можно изменить по желанию держателя карты.

Практически во всех банках операции по оплате товаров и услуг картой не облагаются комиссиями. Поэтому за покупку на миллион рублей по карте никаких комиссий банк не возьмет.

За обналичивание карточек через кассу своего или стороннего банка можно заплатить и одну, и две комиссии. Владимир Луценко говорит, что стандартная комиссия за такую операцию составляет 1–3%. По его мнению, такие комиссии вызваны, во-первых, наличием дополнительных затрат на операциониста, а во-вторых, минимальным тарифом вознаграждения международной платежной системы за проведение операции.

Но есть и приятные исключения из этого правила. Например, комиссию за снятие наличных в кассах своего банка не берут «Внешторгбанк Розничные услуги», Импэксбанк, Промсвязьбанк. А в Ситибанке комиссию не взимают за выдачу евро через кассу. В банке объясняют это заботой о клиентах, так как евро редко можно снять в российском банкомате. Кроме того, по карте Ситибанка можно бесплатно снять наличные в банкомате банка не только в России, но и за границей. «Снятие денег через свои банкоматы без платы — достаточно стандартный сервис для крупных банков за рубежом. В России Ситибанк — один из немногих банков, предлагающих такую услугу»,— объясняют в банке.