Последнее время очень часто в описании преимуществ ипотечной программы банки указывают "отсутствие требования обязательного страхования". Действительно, ипотека сама по себе ложится бременем на семейный бюджет, и очень часто заемщики воспринимают страховые взносы, как бессмысленные дополнительные траты. Страховка же понимается, как средство снизить процентную ставку, и не более того.
На самом деле, страхование может облегчить выплаты по крупному ипотечному кредиту в трудной жизненной ситуации. Страховые компании обычно предлагают сразу пакет страховых программ, рассчитанный на тех, кто берет ипотечный кредит. Оформляя такую страховку, важно понимать, что рассчитывать на выплаты страховки заемщик может не всегда, а только в случаях, указанных в договоре.
Страхование жизни и здоровья заемщика (созаемщика). Выплаты по этой программе возможны не только в результате смерти или инвалидности застрахованного лица. В перечисленных случаях выплата составит 100% от суммы страховки. Если же, например, заемщик получил травму и провел какое-то время на больничном, он может получить некоторую часть страховой суммы. Некоторые страховые включают в "ипотечный" пакет только страхование жизни и трудоспособности – тогда выплаты полагаются только в самом печальном случае. При оформлении полиса нелишне будет уточнить в страховой, что именно входит в перечень страховых случаев. Любителям экстремального спорта, обладателям рискованных профессий, а также людям с серьезными заболеваниями страховка обойдется дороже. Также тариф зависит от возраста заемщика.
Страхование недвижимости. Здесь все понятно: страхуется повреждение или утрата недвижимости в результате стихийных бедствий, пожара, противоправных действий третьих лиц и т.д. В случае, если в результате повреждений жилье не подлежит восстановлению, страховая выплачивает всю сумму оставшейся ссудной задолженности. Если повреждения не столь значительны, застрахованный получит часть суммы. Тариф будет зависеть от состояния приобретенного в ипотеку жилья.
Титульное страхование. Этот вид страхования актуален тем, кто приобретает квартиру на вторичном рынке. Обычно при оформлении ипотеки на квартиру на первичном рынке банки не требуют титульного страхования. В данном случае страхуется риск утери права собственности на случай если, например, продавец квартиры окажется мошенником. При этом, чтобы получить страховое возмещение, надо, чтобы утрата права собственности произошла по решению суда. Тариф будет зависеть от того, как часто выбранная вами квартира меняла владельцев в прошлом.
Страхование ответственности за невозврат кредита. Если вы застраховались на случай собственной неплатежеспособности, это еще не значит, что после вашего увольнения с работы остаток долга за вас выплатит страховая компания. Все гораздо серьезнее: страховая покроет разницу между суммой вашего долга и суммой, которую банк выручит от продажи купленной в ипотеку квартиры.
Страхование гражданской ответственности. Если однажды вам придется возмещать ущерб, например, затопленным вами соседям снизу, с выплатой ипотечного кредита тоже могут быть проблемы. Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами как раз и предусматривает случаи причинения вреда имуществу, жизни и здоровью третьих лиц в результате использования приобретенной в ипотеку недвижимости.
К сожалению, такой вид страхования, как страхование от недостроя, на сегодняшний день трудно найти в списке страховых программ для ипотечных заемщиков. Хотя для тех, кто приобретает квартиру на стадии строительства, такой вид страхования весьма актуален. Непопулярность продукта связана с тем, что страховым компаниям сложно просчитать риски, например, банкротства застройщика. В результате, страховку от недостроя чаще предлагают не частным лицам, а именно застройщикам, в финансовом состоянии и добросовестности которых страховые компании уверены. В результате страховая получает дополнительных клиентов, тратясь на оценку одного-единственного застройщика, а сам застройщик – повышение привлекательности своих объектов для покупателей.
Итак, оформляя страховку, не стоит воспринимать ее, как просто шаг на пути к ипотеке. Конечно, думать о плохом никогда не хочется. Однако не стоит легкомысленно относиться к такому крупному займу, как ипотечный кредит. Предусмотрительность сегодня может оказаться хорошим подспорьем в будущем. Главное – внимательно читать договор, который вам предлагает страховщик, и хорошо представлять себе, в каких случаях вы имеете право на получение страховых выплат.
Начать дискуссию