Начитавшись громких историй про выплаты американскими и европейскими страховщиками компенсаций за ожог кофе в кафе или прищемленный дверью палец в салоне красоты, россияне начали подавать в суды иски по поводу неприятного запаха из заведений общепита, поврежденных конечностей и т. п. Однако пока страховая культура и людей, и компаний, работающих в России, далека от западного уровня. Получить страховые выплаты по таким случаям в нашей стране не так легко.
В суд на фастфуд
Большинство относительно громких дел в России связаны с известной сетью фастфуда «Макдоналдс», и решения по ним пока не могут особо порадовать незадачливых клиентов этих ресторанов. В прошлом году москвичка Ольга Гаврикова подавала в суд на «Макдоналдс» за поврежденный окошком выдачи палец. Она хотела получить компенсацию в 4,5 млн рублей, однако месяцем позже иск был отозван. Также в ноябре 2014 года против этой сети подал иск мужчина, который травмировал в «Макдоналдсе» палец стулом. Он хотел получить компенсацию в 100 тыс. рублей, но суд отказал ему. В начале 2015 года москвич, проживающий на Мясницкой улице, пожаловался в суд на неприятный запах картошки фри, который распространяется из фастфуда рядом. Еще одно дело по «Макдоналдсу» рассматривалось в связи с тем, что трехлетний ребенок одного из посетителей ресторана получил там ожоги 1-й степени (из-за кофе, которое опрокинул на ребенка менеджер). Эти и другие подобные дела в нашей стране имели огласку, однако истцы редко могли реально получить весомую денежную компенсацию. Это притом, что «Макдоналдс» – крупнейшая сеть ресторанов быстрого питания в стране, и уж если кто чтит свою гражданскую ответственность, так это данная международная компания.
Пока суп не обожжет, кафе не застрахуется
По отзывам опрошенных Банки.ру страховщиков, далеко не все рестораны и прочие общественные заведения в России вообще страхуют свою ответственность перед клиентами.
«Обжечься кофе, отравиться гамбургером, поскользнуться на ступенях магазина — действия, столь желаемые так называемыми жертвами посещений фастфудов и магазинов. Этот вид «дополнительного дохода» востребован в США, где мы видим многомиллионные иски и выигрышные травмы, — рассказывает заместитель директора департамента по личным видам страхования компании «Согласие» Светлана Кузнецова. — Но если там такие травмы — мечта беднейших, то в страховании это называется страхованием ответственности перед третьими лицами. У нас в стране страхование ответственности заведений общественного питания (рестораны, кафе) и магазинов товаров широкого потребления не самый распространенный вид страхования».
По ее словам, у нас сначала ресторан или магазин должен понести существенный убыток в аналогичной ситуации, а потом уже начинает думать, как бы можно было себя застраховать. «Учитывая, что установление ущерба в таких случаях при отсутствии у организации договора страхования ответственности происходит в ходе длительных судебных разбирательств и суммы выплат пострадавшим весьма умеренные, если не сказать формальные, понятно, почему данный вид ответственности перед потребителями услуг заведений общепита и магазинов потребительских товаров не особо востребован в России», — отмечает Кузнецова.
По словам директора департамента страхования финансовых рисков и ответственности компании «АльфаСтрахование» Дениса Зенки, портрет «страхователей» здесь достаточно четок: это, безусловно, все иностранные владельцы, сети, а также ряд крупных и средних предприятий общественного питания. Индивидуальные предприниматели страхуют подобные риски значительно реже. «Идут страховаться те предприятия, которые работают в соответствии со всеми санитарными, противопожарными и прочими нормами, но тем не менее стараются предусмотреть в своей работе все нюансы, включая последствия предъявления претензий в связи с непреднамеренным причинением вреда своим посетителям. И, помимо прочего, заботятся о своем имидже, — поясняет эксперт. — То есть такие организации и предприниматели, которые пришли в данный бизнес основательно и собираются работать долго».
Поперхнулся и умер
Если ответственность не застрахована и урегулировать претензию в досудебном порядке не удалось, потерпевшим следует обращаться в суд. «Правда, судебная практика в этой сфере пока не столь обширна, у нас долгое время не было культуры таких обращений», — говорит Денис Зенка. Если ответственность владельца заведения застрахована, компенсацию можно получить по страховке. Причем подобные выплаты, по отзывам страховщиков, не такая уж редкость.
Так, в «АльфаСтраховании» Банки.ру рассказали, что выплачивали компенсации за порчу дорогой верхней одежды во время обслуживания в ресторане, поломку зуба из-за недостатков пищевых продуктов, травмы в результате падения на скользком полу.
«Мы урегулировали убытки, связанные с получением различных травм во время нахождения на территории застрахованной организации (супермаркета, аэропорта и т. п.), — говорит заместитель директора департамента клиентского сервиса СК «ВТБ Страхование» Дмитрий Васин. — Например, были случаи, когда покупатели супермаркета и торгового центра поскальзывались на мокрой кафельной плитке и получали различные травмы. Такие случаи рассматривались в соответствии с условиями договора страхования ответственности соответствующей организации». По его словам, также нередки подобные выплаты в практике страхования ответственности аэропортов. «Трафик там очень оживленный, много опасных факторов, которые приводят к травмам. Выплаты происходят достаточно часто», — уверяет эксперт.
«В нашей практике был случай, когда клиент поперхнулся и умер – родственники получили 100-процентную выплату, — рассказывает эксперт по урегулированию убытков компании «Сбербанк страхование» Анна Прокофьева. — Что касается размера выплат, в российских страховых компаниях они производятся в процентах от страховой суммы, предусмотренных установленными страховщиком таблицами. Например, по термическим ожогам — в размере 10—50% от страховой суммы».
Страхуйтесь сами и будьте спокойны!
«Если бы граждане более внимательно относились к своему здоровью, у большинства из них были бы заключены договоры от несчастных случаев, и выплаты по таким событиям, как «отравился едой», могли быть вполне реальными», — уверен вице-президент компании «Ренессанс Страхование» Владимир Тарасов. По его словам, указанные риски могут быть покрыты в рамках добровольного страхования от несчастных случаев (то есть даже если ответственность владельца заведения не застрахована). Для получения страхового возмещения застрахованному лицу нужно зафиксировать наступившее событие и собрать документы, подтверждающие полученные травмы. Тогда застрахованный сможет получить страховое возмещение в сумме, указанной в договоре страхования.
«Полис страхования от несчастных случаев подразумевает защиту клиента от любых травм, термических и химических ожогов, отравлений лекарственными средствами или от биологических отравлений – неважно, где он их получил, в том числе — за рубежом, — продолжает Анна Прокофьева. — При этом страховая компания запрашивает медицинское заключение и подтверждение того, что клиент лежал в стационаре». А вот простое отправление едой, по ее словам, не является страховым случаем.
В страховании риска ответственности заведения, по мнению Владимира Тарасова, выгодоприобретателям (клиентам) довольно сложно доказать наличие вины заведения. «Если стороны не договорятся о факте вины заведения, а также о размере возмещения вреда, потерпевшему придется доказывать обоснованность своих требований в судебном порядке. В суде у клиента возникнут проблемы как с доказательством факта причинения вреда его здоровью, так и с обоснованием размера ущерба, — поясняет Тарасов. — Моральный вред в нашей стране взыскивается в судебном порядке, но пока в минимальных размерах».
Более того, не все подобные случаи, по убеждению страховщиков, поддаются адекватной логике. «Что касается ожогов, отравлений, это вопрос достаточно дискуссионный как с точки зрения вопросов возмещения вреда, так и с точки зрения доказательств, — комментирует Дмитрий Васин. — Очевидно, что нельзя априори предполагать вину кафе или ресторана. Клиент должен доказать, что вред здоровью был причинен именно в данном заведении. А в таких случаях, как, например, ожог кофе, вина заведения очень сомнительна. Это напиток, который подают горячим. Как должны поступать работники кофейни? Приносить кофе клиенту остывшим? Так можно дойти до абсурда. Потребитель должен понимать меру своей ответственности и действовать соответствующим образом».
В Европе обманывать не принято
С одной стороны, компании на Западе чаще страхуют свою ответственность перед клиентами и чаще платят по факту подобных несчастных случаев. Но, по словам Анны Прокофьевой, там сами клиенты готовы платить большие страховые премии и быть уверенными, что получат максимальную и адекватную страховую защиту.
«Помимо этого, клиентов чаще всего не проверяют на мошенничество – в Европе в принципе не принято обманывать страховые компании. Люди очень дорожат собственной репутацией, — продолжает эксперт. — Еще одно существенное отличие Европы и США от России – медицинские учреждения не часто бывают замечены в сговоре с клиентом в надежде на получение страховой выплаты или выплаты в большем размере».
По мнению Дмитрия Васина из «ВТБ Страхования», на Западе подобные выплаты — это бизнес, на котором прежде всего зарабатывают адвокатские компании. «Кроме того, сравнивая нас с другими странами, нужно иметь в виду и разницу в системе здравоохранения и социальных гарантий: у нас при получении травмы пострадавший практически не несет никаких расходов, всю помощь он получает в рамках ОМС и в доходах практически не теряет, так как средняя зарплата практически полностью компенсируется по больничному листу, — говорит эксперт. — Очевидно, что компенсация будет разной».
Начать дискуссию