«Финансовая растерянность». Россияне опять понесли деньги в банки и стали интересоваться ипотечными кредитами

Сберегать или не сберегать?

Доля сберегающих россиян практически не меняется с 2005 г. На нее слабо влияет депозитная политика банков. Хотя опросы показывают, что наши сограждане не считают, что сейчас хорошее время для сбережений.

В большей степени склонны сберегать высокообразованные сограждане (35% против 20% не имеющих высшее образование), а также опрошенные, которые оценивают свое материальное положение выше среднего (41%).

Каждый десятый считает, что сейчас хорошее время, для того чтобы откладывать деньги (11%), и чаще это высказывают те, кто уже имеет сбережения (17%). В 2010 г. так отвечали 17% россиян. Каждый третий, напротив, полагает, что сейчас для сбережений не время (35%), а 42% не могут однозначно сказать, хороший или плохой в настоящее время период для этого.

Каждый пятый опрошенный, имеющий работу, откладывает деньги на случай увольнения (24%), и столько же — не делают этого, но планируют начать (24%). Половина работающих сограждан не намерены создавать «подушку безопасности» на случай потери источника средств (52%). Наиболее уязвимая группа — люди в возрасте 45–54 лет (среди них только 16% формируют накопления) и те, кто оценивают свое материальное положение как плохое (10% сберегают на случай потери работы).

«Сегодня мы наблюдаем „финансовую растерянность“ населения в связи с общеэкономической ситуацией, — поясняет генеральный директор НАФИ Гузелия Имаева. — На фоне снижения реальных доходов, роста инфляционных ожиданий, в комплексе с невысоким уровнем финансовой грамотности граждане предпочитают придерживаться выжидательной позиции и ничего не предпринимать по отношению к своим финансам. Так, преимущественное большинство россиян не имеют „подушки безопасности“ на случай потери работы или здоровья, а треть не видят смысла в ее формировании. Подобная ситуация может привести к критичному падению уровня жизни в случае непредвиденных обстоятельств».

Как показывает история, любая экономика циклично сталкивается с кризисом, добавляет Имаева. И насколько безболезненно он пройдет для каждого отдельного человека, во многом зависит от уровня его финансовой грамотности и готовности адаптироваться под новые условия. Поэтому основой для поддержания соответствующего качества жизни населения на сегодняшний день является повсеместное финансовое просвещение.

Депозиты все равно надежнее

Несмотря на некоторую растерянность, те, у кого до сих пор есть, что откладывать, предпочитают банковские депозиты. Российским банкам удалось сохранить доверие вкладчиков, несмотря на трудности в экономике: в феврале рост вкладов восстановился после январского оттока — банки привлекли 170 млрд руб. средств населения, заявил зампред ЦБ Михаил Сухов, которого цитирует РИА «Новости».

«Мы увидели быстрые темпы роста вкладов в прошлом году — почти рекордные 25% за год, — пояснил Сухов, выступая на российском экономическом и финансовом форуме в Швейцарии. — В начале года (в феврале) рост вкладов в банковском секторе восстановился — почти 170 млрд руб. привлекли наши банки в феврале дополнительно и двигаются с темпом свыше 20% в годовом исчислении».

Сухов полагает, что такие темпы роста вкладов продлятся недолго — они снизятся по объективным показателям: «Вклады могут вырасти на 15% в 2016 г., хотя это может зависеть не только и не столько от банков, но и от реального состояния располагаемых доходов наших граждан, которые в ближайшее время вряд ли увеличатся в позитивную сторону. Мы будем внимательно наблюдать за распределением вкладов по банкам разной величины».

В январе наблюдался сезонный отток вкладов населения, они сократились на 1,8%, без валютного курса — на 2,7%. Как пояснял ранее первый зампред ЦБ Алексей Симановский, для января такая ситуация традиционная. Вместе с тем депозиты организаций за январь выросли на 1,5%, без учета курса снижение составило 0,1%.Напомним результаты мониторинга в марте 2016 г. максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) 10 кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц. В первой декаде марта эта ставка находилась на уровне 9,79% годовых. Для сравнения: инфляция в России в марте в годовом выражении составит 7,5–7,6%, в апреле останется примерно в этом же диапазоне, ожидает Минэкономразвития.

По итогам февраля инфляция в РФ замедлилась до 0,6% с 1%, в январе в годовом выражении — до 8,1% с январских 9,8%. В предыдущий раз инфляция в годовом выражении ниже 9% была зафиксирована в РФ в октябре 2014 г. Текущий базовый прогноз Минэкономразвития рассчитан исходя из инфляции в 6,4% по итогам 2016 г., и министерство планирует уточнить его в апреле. В результате если ориентироваться на максимальную ставку в крупнейших банках, то годовой доход в рублях от депозитов за вычетом инфляции составит примерно 2,5%.

Россияне снова готовы брать ипотеку

Помимо банковских депозитов еще одним традиционным способом сбережения денег у граждан является приобретение недвижимости. Это, в некотором роде совмещение приятного с полезным, позволяет сохранить средства и улучшить жилищные условия.

В Москве в феврале стало расти участие граждан в долевом строительстве жилья и ипотеке. Как сообщили ТАСС в управлении Росреестра по Москве, число зарегистрированных договоров участия в долевом строительстве жилья в феврале составило 2135 единиц, что выше, чем за аналогичный период 2015 г. — 1316 (в январе этого года — 1801 единица).

Число зарегистрированных договоров ипотеки в силу закона выросло на 11% — до 2048 за февраль (в феврале 2015 г. — 1828, в январе этого года — 1255). С 450 до 503 выросло и число зарегистрированной ипотеки в силу договора, когда, например, ипотечный кредит берется под залог уже имеющегося жилья или двумя лицами. Общее число зарегистрированных в Москве сделок с жильем по сравнению с январем выросло с 6 тыс. до 8,8 тыс. (в феврале 2015 г. — 10,6 тыс.) сделок.

Прошедший 2015 г. принес спад сделок с жильем в Москве почти на четверть по сравнению с 2014 г. Число договоров участия в долевом строительстве и по ипотеке сократилось примерно на 20%.

Согласно данным НАФИ, большинство наших сограждан в ближайшие три года не намерены улучшать жилищные условия. Однако среди тех, кто собирается это сделать, значительно выросла доля планирующих взять ипотеку. Таковы результаты всероссийского опроса, проведенного НАФИ в декабре 2015 г.

Доля россиян, не планирующих что-то предпринимать для улучшения жилищных условий, растет с 2013 г.: 67% в 2013 г., 78% — в феврале 2015 г., 83% — в декабре 2015 г. В основном выросло число тех, кто определенно ответил на этот вопрос — нет (с 53 до 59%). Тем не менее 14% опрошенных продолжают строить такие планы, и о них сообщают в основном молодые люди до 34 лет (23%).

Среди способов улучшения жилищных условий россияне стали отдавать предпочтение покупке или строительству жилья (45% среди тех, у кого есть планы улучшения ситуации), а не капитальному ремонту или перепланировке (29%), как раньше. Год назад ремонт был более востребован (41%). Сейчас стал более популярен такой способ как обмен жилья (13% в феврале и 21% в декабре 2015 г.). Половина опрошенных, в планы которых входит улучшение условий проживания, по-прежнемурассчитывают на собственные средства (49%). Выросла доля тех, кто готов взять ипотеку (с 18% в феврале до 42% в декабре 2015 г.). Еще 6% рассматривают вариант оформления потребительского кредита.

Эксперты отмечают некоторые изменения в портрете ипотечного заемщика. Если в феврале 2015 г. мужчины были более склонны рассчитывать на свои средства, а женщины чаще выбирали ипотеку, то сейчас, наоборот, женщины стали больше полагаться на имеющиеся средства (52%), а мужчины — на ипотеку (46%). Также повзрослела группа тех, кто планирует взять ипотечный кредит: около года назад его чаще рассматривали молодые люди до 25 лет, а сейчас чаще 25-34-летние (62%).

«Число наших сограждан, которые видят возможности для улучшения своих жилищных условий, за прошедший год сократилось — это прежде всего результат снижения покупательной способности населения и ухудшения потребительских ожиданий. Изменилась и структура потребительских предпочтений: в условиях нестабильной экономики приобретение недвижимости воспринимается не только как способ улучшить жилищные условия своей семьи, но и как возможность сохранить сбережения, тогда как тратить средства на ремонт и перепланировку в кризис потребители не готовы. Именно этим можно объяснить рост доли россиян, планирующих приобретение жилья и сокращение доли тех, кто собирается делать ремонт. В марте 2015 г. стартовала государственная программа поддержки ипотеки, которая смогла значительно подогреть остывший интерес потребителей к ипотечным кредитам: данные исследований НАФИ, проведенных в феврале и в декабре 2015 г., зафиксировали этот стимулирующий эффект», — поясняет руководитель исследовательских проектов НАФИ Сергей Антонян.