Совет Федерации принял закон о коллекторах, который запрещает передавать третьим лицам информацию о должниках. Под запрет попали и телефонные звонки должникам на работу.
Для работодателя такие звонки были, конечно, неприятным сюрпризом. Но - позволяли получить иногда очень важную информацию об уровне финансовой ответственности своих сотрудников. Теперь, чтобы узнать, не находится ли работник "в долгах как в шелках", осталась единственная законная возможность: проверить кредитную историю.
Доверяй, но проверяй
Почти половина работодателей в США проверяют кредитную историю сотрудников перед наймом, говорят исследования Общества по управлению персоналом США. Это позволяет еще на раннем этапе отсечь от фирмы сотрудников, которые будут на службе думать не о работе, а о своих долгах. Почти 40% сотрудников в США признались, что тратят на работе больше 3 часов в неделю, размышляя о путях решения личных финансовых проблем. Каждый четвертый сотрудник работник признается, что сложности в личных финансах отвлекают его от работы. Сотрудники с финансовыми проблемами больше подвержены стрессам и склонны к прогулам.
В России возможность для работодателей изучить кредитную историю будущих и нынешних сотрудников появилась, по закону, два года назад, и компании уже начали этим правом активно пользоваться. Кредитный отчет позволяет лучше оценить нужные работодателю качества будущего сотрудника. Например, оценить, как будет обращаться с корпоративными деньгами финансовый менеджер, который имеет просрочки по кредитам.
Эксперты рекомендуют проверять:
- материально ответственных сотрудников, которые непосредственно работают с финансами компании, либо с наличными денежными средствами;
- менеджмент компании, ответственных сотрудников, принимающих решения, которые напрямую влияют на финансовый результат компании;
- контрагентов компании (если это ИП, или – руководителей, учредителей малых предприятий), поскольку из-за низкой платежной дисциплины неаккуратных покупателей может вырасти дебиторка;
- сотрудников подразделений, связанных с закупками: они отвечают за выбор поставщиков и имеют доступ к расходным материалам и товарам.
Анализируем кредитную историю
Кредитная история может рассказать очень многое о соискателе. Помимо информации общего характера (паспортные данные, место прописки, телефоны), это также сведения о личных финансах: все когда-либо выданные кредиты, данные о задержках платежей, размере ежемесячных платежей, остатке задолженности. Кроме того, из кредитной истории станет известно даже о тех кредитах, в которых человеку было отказано - с указанием причин отказа. Скоринг может показать вероятность возникновения у заемщика 90-дневной непогашенной задолженности по кредиту в течение последующих 12 месяцев.
Что должно насторожить работодателя в информации? К рискованным сотрудникам и контрагентам следует отнести тех, кто имеет платеж по кредитам более 50% от ежемесячного дохода. Много кредитов и большие платежи означают, что человек, возможно, не способен трезво оценивать свои возможности и эффективно управлять средствами (и не только своими).
Еще один фактор риска: наличие просрочек и "частых кредитов". Погашенные просрочки более 90 дней или непогашенные более 30 дней - серьезный сигнал для компании. Несколько небольших просрочек до 30 дней, наоборот, такой уж существенной опасности не представляют.
Большое число запросов на кредиты и кредиты от большого числа банков могут указывать на потенциальное мошенничество. Согласно общепринятой методике, мошенническими считаются кредиты, которые ушли в просрочку 90+ не более чем за 5 месяцев со дня открытия.
Но кредитная история может показать человека и с позитивной стороны. Например, если платеж по кредиту составляет менее 30% от месячного дохода человека, и к тому же у него ипотека, то это характеризует его как умеющего принимать взвешенные решения, правильно управлять средствами, контролировать свои потребности. А у человека с ипотекой к тому же есть стимул хорошо работать и держаться своего места.
Отсутствие просрочек по кредитам говорит о том, что человек принимает обдуманные решения, обладает высоким уровнем ответственности, в его потребительском поведении нет места эмоциям.
Что касается малого бизнеса, то здесь деньги компании и ее учредителя часто "пересекаются", поэтому так важно получить информацию о его финансовом положении.
Как получить кредитную историю
Кредитные бюро в России существуют больше 10 лет. За это время они накопили кредитные истории о примерно 70 млн россиян, что составляет 95% кредитно-активного населения страны.
Практически вся информация о кредитах сосредоточена в трех крупнейших бюро: Объединенном кредитном бюро, НБКИ и "Эквифакс". По числу накопленных кредитных историй из базы данных сильно пересекаются. В то же время у каждого из трех бюро есть и свои преимущества. ОКБ – единственное, которое имеет все кредитные истории Сбербанка. В НБКИ широко представлены региональные банки. "Эквифакс" обладает эксклюзивом на данные "Хоум Кредит энд Финанс Банк" – одного из лидеров потребкредитования.
По закону, запросить кредитную историю физического лица можно только при наличии его письменного согласия. Согласие должно содержать паспортные данные человека и наименование компании, которой он дает согласие: "Я, Иванов Иван Иванович, даю свое согласие на раскрытие информации, содержащейся в основной части моей кредитной истории в целях проверки меня при приеме на работу в ОАО "Бублик", подпись и дата. Согласие действительно (в случае если не заключается кредитный договор) в течение 2-х месяцев с даты его предоставления.
Согласие может быть включено в набор стандартных документов/анкет, которые сотрудник заполняет перед приемом на работу. По словам представителей кадровых служб, люди, желающие получить ответственную работу, обычно готовы давать согласие на запрос кредитной истории. Если нет – то это само по себе можно рассматривать как негативный сигнал.
Для получения кредитной истории не имеет смысла обращаться в сами кредитные бюро, так как они обслуживают в основном банки с десятками, а иногда и сотнями тысяч запросов в месяц. Есть официальные агенты кредитных бюро, работающие как раз с самым широким кругом компаний, служб безопасности, то есть с теми, кому информация из бюро нужна лишь время от времени.
Важно: если соблюдать закон, запрос кредитной истории требует соблюдения целого ряда жестких требований. Во-первых, необходимо подписать достаточно объемный договор. Во-вторых, для получения кредитного отчета получателю нужно иметь на компьютере ПО КРИПТО ПРО CSP и клиентский сертификат безопасности ПРО. В-третьих, нужно иметь уже упоминавшееся согласие.
Кредитный отчет предоставляется в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной подписью. Если, например, вы закажете кредитный отчет через систему СПАРК, то он откроется прямо в ее пользовательском интерфейсе и будет выглядеть примерно так:
Многие компании, особенно крупные, уже оценили преимущества проверки сотрудников и контрагентов с помощью информации из кредитных бюро. Прежде всего, потому что это позволяет избежать неприятных сюрпризов.
Например, неожиданного банкротства физического лица. Таких решений судами принимается около 1500 в месяц (в апреле, например, было 1428).
Если физическое лицо признано банкротом, то с этого момента бухгалтерия уже не может автоматически удерживать деньги из заработной платы и оплачивать исполнительные листы (например, если речь идет о взыскании задолженности по кредиту). Кроме того, такой сотрудник не может получать в кассе свою зарплату наличными, так как его интересы во всех финансовых взаимоотношениях с внешним миром теперь представляет финансовый управляющий. Если речь идет о зарплатной карте, то на нее зарплата может зачисляться как обычно, так как финансовый управляющий получает право распоряжаться счетом банкрота (и контроль за средствами на банковском счете – это уже задача банка, в котором такой счет открыт).
Чтобы проверить статус сотрудника (банкрот – не банкрот), надо зайти на бесплатный сайт bankrot.fedresurs.ru. Но, возможно, было бы лучше, чтобы сотрудник, в отношении которого у вас вдруг возникли такие опасения, у вас просто изначально не работал.
Начать дискуссию