В третьем квартале прошли комплексные изменения нормативной базы МФО. Поправки затронули взаимоотношения с заемщиками, ПОД/ФТ, работу финансовых подразделений и бухгалтерии. Подробнее в обзоре Zaim.com.
Все в СРО
Одной из обсуждаемых тем последних месяцев стало вступление микрофинансовых организаций в СРО. В срок до 6 сентября 2016 года все МФО должны были вступить в одну из саморегулируемых организаций. Это требование установлено статьей 8 Федерального закона № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка». После мониторинга исполнения организациями указанного требования Банк России сообщил о готовности исключить из реестра 620 МФО. Еще 326 получили соответствующие предписания об устранении нарушений.
По данным Zaim.com, после крайнего срока уже вступили в СРО 195 организаций. Вероятно, многие из них получили предписание с Центробанка и решили более не искушать судьбу и в кратчайшее время пополнили ряды саморегулируемых организаций.
Генеральный директор MoneyMan Борис Батин отмечает, что все крупные игроки уже давно пополнили ряды СРО. Эксперт видит одной из причин нежелание некоторых маленьких компаний проявлять себя, а также предполагает, что не все хотят тратить время и деньги на взносы.
ПОД/ФТ
В третьем квартале поправки коснулись и основных нормативных актов в сфере ПОД/ФТ: ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» № 115-ФЗ. 3 сентября вступили в силу изменения в Положение Банка России № 445-П и Указание Банка России № 3484-У. 4 октября на сайте регулятора опубликовано указание, вносящее поправки в «Положение об идентификации НФО клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях ПОД/ФТ» № 444-П, которое вступает в силу 15 октября 2016 года. Они существенно не отразятся на работе МФО, но потребуют обязательной корректировки внутренних документов, преимущественно Правил внутреннего контроля.
Начало действовать Указание Банка России от 20.07.2016 № 4078-У «О требованиях к кредитным организациям, которым может быть поручено проведение идентификации или упрощенной идентификации, а также к микрофинансовым компаниям, которые могут поручать кредитным организациям проведение идентификации или упрощенной идентификации». В Указании даны требования как к кредитным организациям, намеревающимся проводить идентификацию, так и к самим МФК. Норма, дающая право на передачу права на идентификацию, содержится в п. 1.5-2 статьи 7 ФЗ № 115. Основными требованиями к МФК являются членство в СРО и ведение деятельности от двух лет. Банкам необходимо иметь лицензию, предоставляющую право осуществлять банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических лиц в рублях.
В сентябре регулятор опубликовал письмо № ИН‑014-12/63 «О факторах, влияющих на оценку степени (уровня) риска клиента». Письмо содержит пример того, как в российской практике доводится до абсурда применение норм антиотмывочного законодательства. Центробанк разъясняет, что факт обращения МФО (а также ломбардов и КПК) в банк не является основанием для подозрения данной МФО (ломбарда, КПК) в причастности к отмыванию денег и финансированию терроризма. Предпосылкой к Письму стали поправки, которые относят перечисленные финансовые организации в группу риска по категории «риск, связанный с проведением клиентом определенного вида операций».
Собственные средства и резервы
В июле вступило в силу Указание Банка России от 09.06.2016 № 4037-У «Об установлении методики определения собственных средств (капитала) микрофинансовой компании». Особенно ждали Указания те участники рынка, которые намеревались подавать заявления в Банк России на присвоение статуса МФК. Одним из требований на присвоение статуса МФК является величина собственных средств от 70 млн рублей, посчитать которую до появления методики не представлялось возможным. Согласно оценкам экспертов, на статус МФК могут претендовать около 200 действующих МФО. И есть все основания полагать, что данные прогнозы оправдаются, несмотря на то, что на сегодняшний день документы на регистрацию в новом статусе подали не так много компаний.
«Статус МФК в первую очередь необходим сектору онлайн-кредитования, а также компаниям, привлекающим частные инвестиции. Также по замыслу разработчиков проекта именно МФК, находящиеся под жестким контролем ЦБ, должны стать основой рынка микрокредитования. МКК при этом, по общим оценкам, пока не нуждается в дополнительном регулировании». Такое мнение высказал генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов.
Обновился порядок формирования резервов. С 19 августа начало действовать Указание Банка России от 28.06.2016 № 4054-У «О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам», которое пришло на смену утратившему силу 3321-У от 14 июля 2014 года. Новое Указание содержит обновленный порядок и основания формирования резервов, описана процедура инвентаризации задолженности. Формирование резервов теперь распространяется и на вложения в права требования, понесенные МФО при переуступке.
Реестр МФО ведется по-новому
Указанием № 3984-У внесены изменения в порядок ведения Центральным Банком реестра МФО. Указание содержит порядок включения организаций в реестр и порядок выдачи дубликата и переоформления свидетельства из МФО в МФК или МКК.
Порядок подачи заявления на исключение сведений из реестра МФО содержится в принятом Указании Банка России от 07.07.2016 № 4063-У.
Досталось и коллекторам
3 июля вступил в силу (за исключением отдельных положений) Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"». Службам взыскания микрофинансовых организаций следует привести свою деятельность в соответствие с принятыми нормами.
Чего ожидать?
23 августа на сайте Центрального Банка был опубликован проект «Концепции организации системы внутреннего контроля для некредитных финансовых организаций». В основу Концепции положены системы внутреннего контроля и внутреннего аудита, применяемые коммерческими банками. В пояснительной записке к проекту говорится, что такой подход позволит гармонизировать процессы организации системы внутреннего контроля в поднадзорных Банку России организациях, в том числе внутри групп/холдингов, а также стандартизировать надзорный процесс Банка России. Участники рынка, по данным Zaim.com, к концепции отнеслись прохладно, так как законопроект может увеличить их издержки и снизить рентабельность бизнеса.
С 1 января 2017 года вступают в силу поправки в Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях», обязующие МФО сообщать СНИЛС заемщика при запросе информации о его кредитной истории. Как следствие, МФО могут прекратить выдавать займы при отсутствии у клиента номера страхового свидетельства.
Генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов: «Мы не ожидаем значительных законодательных изменений в конце 2016 - первой половине 2017 года. На сегодняшний день законодательная основа работы МФО достаточно сбалансирована и не требует серьезных изменений. Как показала практика, ЦБ активно участвует в законодательном процессе и препятствует принятию популистских законопроектов, способных нанести значительный вред развитию отрасли».
По мнению экспертов рынка, можно выделить два ключевых момента, которые повлияют на дальнейшее направление в развитии законодательства об МФО. Первое нововведение вступит в силу в январе 2017 года, начнут действовать изменения в 151-ФЗ - очередное ограничение размера общей суммы процентов, начисляемых на тело займа. Бизнес-модели, построенные на получении основного дохода от повышенных процентов и пеней за просрочку, окажутся неприменимы, это вызовет прекращение деятельности некоторых игроков или значительное сокращение прибыли в ряде МФО.
Однако остается вопрос сохранения объема рынка. Если уход этих компаний приведет к ситуации, когда объем спроса будет значительно превышать возможности легальных МФО, это вызовет очередной рост количества «серых» кредиторов. Кроме того, за рамками регулирования (в тени) окажутся МФО, не сумевшие приспособиться к новому законодательству, но желающие продолжить деятельность.
Что квартал четвертый нам преподнесет?
К концу года может проясниться позиция Банка России по затронутым вопросам, ожидается появление новых для отрасли судебных прецедентов по спорным вопросам. Это повлияет на объем теневого рынка МФО и на отношение к микрокредитованию в целом среди участников рынка и населения.
Начать дискуссию