Выгодно ли обзаводиться картами рассрочки

На российском рынке на сегодня представлены три карты рассрочки: «Совесть», «Халва» и «Рево-Онлайн», две из которых практически идентичны по принципу действия, третья же имеет некоторые ограничения по аудитории. Zaim.com разобрал все преимущества и нюансы этих карт. Итак:

«Совесть»

Карта «Совесть», выпускаемая КИВИ Банк (АО), позиционируется как карта рассрочки. Тем, кто добрался до пункта «Тарифы» на официальном сайте карты «Совесть», КИВИ Банк официально сознается, что «рассрочка – это маркетинговое название предоставляемого нами на период рассрочки кредита для покупки в магазинах-партнерах».

Итак, все-таки кредит, проценты за пользование которым не взимаются в период рассрочки. При невозврате суммы кредита в течение периода рассрочки, само собой, начисляются проценты. Не совсем понятно – в чем, в таком случае, преимущество карты перед кредитными картами других банков, практически каждая из которых имеет грейс-период? Будем разбираться – что такое карта рассрочки «Совесть».

Как получить?

На официальном сайте карты нет точной информации, но, судя по обзорам в сети, до недавнего времени обзавестись картой могли только жители Москвы и области. В списке пунктов выдачи, присутствующем на сайте, действительно имеются адреса только Москвы и МО, однако в телефонах службы поддержки присутствует номер для звонков по России.

Для того чтобы получить карту, требуется минимум усилий: заполнить заявку, дождаться подтверждения, встретить у дверей долгожданного курьера. Судя по отзывам, курьер, уже вручив клиенту неактивированную карту, еще раз «пройдется» по его анкете, сфотографирует паспорт и уедет за подтверждением в банк… вот тут-то и может поджидать сюрприз. Визит курьера вовсе не означает, что карта беспроцентной рассрочки уже в кармане. Отказать в активации банк вполне может и после этого.

Использование карты

Предположим, что все преграды на пути к заветному кусочку пластика пройдены. И первое, что нужно знать держателю «Совести», это то, что в отличие от обычных кредиток (пусть и не именующих себя картами рассрочки), картой «Совесть» придется пользоваться вдумчиво. В том смысле, что использовать ее там, где вздумается владельцу, не получится.

О том, что пользоваться предоставляемой рассрочкой можно у партнеров (без оговорки о том, что это можно делать ТОЛЬКО у партнеров), написано крупными буквами на официальном сайте карты «Совесть». Но стоит отметить, что эта ремарка (как и другие условия использования карты) находится после заманчивого предложения забыть о процентах и большой черной кнопки «Заказать карту».

А если поискать еще настойчивее, то в общих условиях выпуска и обслуживания карты «Совесть», действующих с 23.02.2017, можно обнаружить пункт под номером 5.14, который гласит, что карта (или ее реквизиты) предназначена исключительно для совершения операций по оплате работ/услуг в торгово-сервисных предприятиях, входящих на момент совершения операции в партнерскую сеть. Упоминание об этом есть и в разделе, аналогичном часто задаваемым вопросам, но, чтобы его найти, еще придется постараться.

С одной стороны, заявление создателей карты о том, что в списке партнеров на данный момент более 9 000 самых популярных магазинов и ресторанов, не может не радовать. С другой, не совсем понятно – перед покупкой придется проверить наличие, скажем, магазина в списке партнеров или действовать наугад? С третьей стороны – в разделе «Где покупать» на сайте нашелся всего 61 партнер, 9 000, видимо, получается с учетом того, что в одной сети может быть несколько магазинов, ресторанов и пр.

Получить наличные с карты в банкомате невозможно. Наверное, это можно отнести к плюсам: снятие наличных с кредитных карт, как правило, не бесплатное.

Рассрочка-заморочка

Бегло взглянув на условия, можно заметить пункт: «до 12 месяцев на оплату». Однако продолжительность рассрочки у каждого из партнеров разная, и, как показало более тщательное изучение, в большинстве случаев это три месяца.

Совершить платеж, рассчитанный исходя из срока рассрочки, необходимо в течение одного месяца после покупки. Для того чтобы владелец карты не запутался в датах, сроках, суммах и прочих цифрах, все данные ему доступны в личном кабинете на сайте. В правилах оговаривается, что проверять информацию клиент обязан ежедневно (а как еще уследить за всем этим, если картой пользуешься часто, а сроки у каждого свои?), в случае пропуска платежа взимается штраф 290 рублей.

Итого

К плюсам карты можно отнести:

• Удобство получения (если не принимать во внимание не совсем понятный момент возможного отказа в одобрении кредита уже после вручения карты).
• Бесплатное смс-уведомление о совершенных операциях.
• Отсутствие возможности снятия наличных. Удобная опция для рассеянных – вдруг вы нечаянно перепутаете кредитку с дебетовой картой и «попадете» на немалую сумму оплаты за обналичивание. «Совесть» не даст вам так ошибиться.

На этом, по скромному мнению автора, преимущества карты исчерпаны, т. к. все остальные предлагаемые преимущества присутствуют в равной мере и у кредитных карт других банков.

Заявленная «фишка» карты, ее отстройка от конкурентов – беспроцентная рассрочка, могла бы соперничать с картами с грейс-периодом в том случае, если бы ее срок был одинаково долгим, к примеру, 12 месяцев, для всех партнеров банка. Одним или даже тремя беспроцентными месяцами сейчас никого не удивишь.

К минусам платежной карты «Совесть» можно отнести возможность использования лишь в компаниях-партнерах – на всем известных зарубежных сайтах, столь любимых россиянами, пошопиться не получится, да и далеко не все российские магазины охвачены.

«Халва»

Еще одна популярная карта рассрочки – «Халва». Получить ее в России предлагает Совкомбанк.

«Халва» всем и каждому

Начнем с того, что, в отличие от карты «Совесть», «Халва» доступна всем желающим в любой точке России. Но для ее получения необходимо лично обратиться в офис банка, услуги доставки курьером не предусмотрено. И даже если вы заполнили заявку на сайте, результат все равно будет приниматься по итогам ее повторного заполнения и рассмотрения при личном визите в банк.

Максимальный лимит по карте заявлен в 350 тыс. рублей, но для его получения нужно выполнить весьма интересные условия – иметь депозит в банке на сумму не менее 1 млн рублей, срок пользования «Халвой» не менее 6 месяцев с ежемесячным оборотом в 500 тыс. рублей. И, естественно, никаких просрочек. Все серьезно. Судя по отзывам, обычно оформляется максимальный лимит не более двух ежемесячных зарплат заемщика, указанных с его слов.

Где и как пользоваться

В целом отличий от «Совести» у «Халвы» особо не выявлено. Та же неименная кредитная карта, с возможностью ее использования только у партнеров банка, правда, на сайте карты они распределены по категориям, поэтому подсчитать точное количество не представляется возможным. Здесь же на сайте мы нашли упоминание о возможности покупать товары более чем в 10 000 магазинах, очевидно, что так же, как и в случае с «Совестью», реальное количество партнеров меньше, за счет магазинов, ресторанов и пр., работающих в одной сети. Владельцы карты могут скачать приложение для смартфона (доступны приложения для iOS и Android), в котором легко отслеживать акции и спецпредложения от магазинов-партнеров.

Длительность рассрочки разная у каждого из магазинов, максимальный срок – 12 месяцев, минимальный – 1 месяц. Как и в предыдущем случае, чаще всего предлагается рассрочка в 1–3 месяца.

Денежный вопрос

Плата за обслуживание карты не взимается, в случае пропуска минимального обязательного платежа придется заплатить неустойку.

Есть и одно существенное отличие от «Совести» со знаком «плюс» – если клиент внесет собственные средства на карту и будет оплачивать ими покупки в магазинах-партнерах, то он может получить кэшбэк в размере 1,5%, но не более 1 500 рублей за отчетный месяц. «Совесть» кэшбэка не предлагает вовсе, но на обычных кредитных картах других банков он часто присутствует.

Те же самые собственные средства можно бесплатно снять с карты в банкоматах Совкомбанка. Обналичить заемные средства не получится. Внести собственные средства на карту можно несколькими способами – в кассах и терминалах банка, онлайн с карты на карту или в личном кабинете.

Подводя итоги

Плюсы: широкая территориальная распространенность – получить карту Халва можно практически по всей России, наличие кэшбэка и возможность бесплатного (в определенных местах!) снятия наличных (хотя несколько странно считать преимуществом возможность забрать СВОИ средства). Минусом, по сравнению с «Совестью», можно назвать более высокий годовой процент в случае несоблюдения сроков рассрочки. В целом же обе карты идентичны по своему содержанию.

Что нужно учесть владельцам обеих карт: в договорах содержится пункт о том, что банк может (в том числе и без уведомления клиента) изменить размер текущего кредитного лимита до суммы текущей задолженности. На практике это означает, что возможен неприятный сюрприз при попытке рассчитаться картой – свободных средств на ней не окажется. Возможно, это лишь стандартное условие, но «предупрежден – значит вооружен».

«Рево и Рево-Онлайн»

В отличие от двух предыдущих систем рассрочки, сервис «Рево», являющийся не банком, а микрофинансовой компанией (МФК) «Рево Технологии» (ООО) и позиционирующий себя fintech-компанией, изначально создал аналогичную систему рассрочки, а «бонусом» к ней предлагает своим клиентам оформить виртуальную карту «Рево-Онлайн».

Рево-рассрочка

Рассрочка оформляется в интернет-магазинах, являющихся партнерами компании, либо на кассах партнеров в офлайне. Заполнить анкетные данные потребуется только при первой покупке, в дальнейшем клиент просто выбирает пункт «Оплатить с помощью Рево» либо сообщает о своем желании продавцу в офлайн-магазине и подтверждает свой номер телефона присланным на него смс-кодом. Информация о датах и суммах платежей приходит на телефон клиента в виде смс-сообщения, также она доступна в личном кабинете на сайте компании. Для оплаты рассрочки сервис предлагает несколько вариантов.

На сегодняшний день «Рево» заявляет о более чем 2 000 магазинов-партнеров, обещая в будущем увеличить их количество.

Стоит обратить внимание на один момент при желании клиента осуществить полное или частичное досрочное погашение займа в «Рево». Теоретически, досрочное погашение бесплатное, по крайней мере, клиенту не придется платить за это компании. Однако ему необходимо уведомить сервис о своем намерении путем личного вручения заявления либо отправки его по почте. Так вот, в последнем случае подпись клиента на заявлении должна быть нотариально заверена. Услуги нотариусов, как известно, дешевизной никогда не отличались.

Карта не для всех

Оформить карту «Рево» могут только уже действующие клиенты компании. Для того чтобы получить возможность ею воспользоваться, необходимо заполнить заявление на получение кредита на сумму 5 или 10 тысяч рублей в личном кабинете «Рево» и, после принятия условий займа, на телефон клиента поступят реквизиты карты, которыми можно будет воспользоваться при оплате покупок в интернет-магазинах.

В отличие от «Совести», «Халвы» и собственной рассрочки сервиса, список магазинов не ограничен партнерами компании, карта принимается во всех интернет-магазинах, где можно расплатиться картой типа VISA.

Как заявлено на сайте «Рево», лимит карты ограничен теми самыми 5 или 10 тысячами, и при его исчерпании клиент может оформить новую карту или даже получить сразу несколько карт в пределах личного лимита в МФК, который также можно узнать в личном кабинете.

Внесение собственных средств на карту не предусмотрено. За выпуск карты взимается комиссия в размере 125 и 250 рублей соответственно, в зависимости от суммы лимита в 5 или 10 тысяч рублей.

Карту «Рево-Онлайн» трудно назвать «долгожителем» – срок ее действия длится от момента выпуска до конца следующего месяца. Возвращать на карту потраченные денежные средства необходимо в течение 3 или 6 месяцев после окончания срока ее действия, в соответствии с графиком платежей.

На сайте «Рево» поясняется, что в целях безопасности некоторые операции по карте могут быть ограничены. Что это значит – можно подробно узнать лишь в личном кабинете клиента «Рево». Подозреваем, что отказ в оплате покупки картой может настигнуть ее держателя в самый неподходящий момент. Исключительно в целях безопасности. Утешает только то, что карта виртуальная, а значит, это не произойдет тогда, когда ее владелец стоит с полной корзиной покупок на кассе в супермаркете.

Процентные ставки, штрафы или их отсутствие, прочие подробности на сайте не указаны, по всей видимости, они доступны только в личном кабинете.

Брать иль не брать?

Судя по имеющимся данным, к плюсам «Рево», как рассрочки, так и виртуальной карты, можно отнести легкость получения – никуда не нужно обращаться, ждать курьера или заполнять по несколько раз анкету. Принцип рассрочки действует тот же, что и в двух предыдущих случаях, карта, возможно, удобна для уже существующих клиентов «Рево», но те, кто не имеют такой возможности, вполне могут воспользоваться для покупок в интернете кредитными картами с грейс-периодом.

Таблица-сравнение условий