Ольга ЗАСЛАВСКАЯ
В конце года принято подводить итоги и делать прогнозы. Банковские специалисты
сошлись во мнении, что в уходящем году впервые на массовый розничный
рынок вышли высокие банковские технологии. Например, реальные кредитные
карты, системы дистанционного обслуживания (интернет- и мобильный банкинг),
первые автоматизированные офисы. Но, бесспорно, главным итогом уходящего
года стало развитие потребительского кредитования.
В этом году практически все крупнейшие российские банки вышли на
рынок с полномасштабными программами кредитования населения, что
в конечном итоге и привело к прорыву на рынке. "Уходящий год можно смело назвать годом потребительского
кредитования, - считает директор департамента маркетинга БИН-банка Сергей
Горащенко. - Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного
обслуживания, значительно расширилось предложение кредитных карт. Несомненно,
эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского
обслуживания и банковской системы в целом".
Банкиры наступали сразу на всех фронтах - автокредитование, потребительское
кредитование, кредитные карты, ипотека. Нешуточная конкуренция привела
к снижению ставок и упрощению условий выдачи ссуд.
Первыми упали проценты на рынке автокредитования. За год ставки снизились
с 16-18% (кредиты в валюте) до 9-11%, сроки кредитования растянулись с
1-2 лет до 3-4 и даже 5 лет, а оформление ссуд свелось к 2-3 дням. Низкие
ставки и упрощенные требования к заемщику сделали свое дело: автолюбители
стали выстраиваться в очередь за банковскими кредитами, пересаживаясь с
отечественных машин на новенькие заграничные авто стоимостью от 10 до 20
тыс. долларов.
Завоевав автолюбителей, банки переместились в торговые сети. В настоящее
время бурно развивается именно этот сегмент кредитного рынка. Банкиры внедряют
технологии кредитного скоринга, позволяющие быстро оценивать кредитоспособность
заемщика и на месте выдавать беззалоговые кредиты за 15-20 минут. Пока
в быстром кредитовании задают тон "Русский стандарт", "Первый О.В.К.",
Дельта-банк. Но это ненадолго. Программы быстрого кредитования начинают
разворачивать Банк Москвы, Росбанк, МДМ-банк, Альфа-банк, Ситибанк и др.
Уже сейчас конкуренция сказывается на условиях быстрого кредитования -
ставки поползли вниз. В совместных новогодних программах банков и торговых
сетей уж не встретишь "драконовские" проценты. Банки научились договариваться
с сетями об их финансовом участии в кредитовании. В результате появились
ставки 12% годовых (рублевые кредиты) и даже бесплатные ссуды. И это предлагает "Русский
стандарт", которого еще в начале года критиковали за ставку в 55%!
Одновременно банки приступили к массовой эмиссии реальных кредитных карт.
Они гораздо удобнее целевых кредитов. Настоящая кредитка позволяет тратить
банковские деньги где угодно и на что угодно, не испрашивая каждый раз
разрешения у банка. Банк же экономит средства, не тратясь на бесконечную
оценку кредитоспособности.
Следующими по значимости банкиры посчитали свои успехи на ниве дистанционного
обслуживания клиентов. Несмотря на то что число приверженцев интернет-банкинга
продолжает быстро расти как среди банков, так и среди населения (в этом
году удвоилось и число пользователей, и объемы операций в системах интернет-банкинга),
наиболее важным банкиры сочли развитие мобильных платежей и SMS-банкинга,
а также открытие автоматизированных офисов. В первую очередь банкиры выделяют
развитие SMS-сервиса для владельцев пластиковых карт. Мониторинг карточных
операций с помощью SMS-сообщений на мобильные телефоны стал еще одной услугой
года. В 2003 году держатели карт многих банков стали получать на свои телефоны
сообщения об остатке средств на карте, зачислении и списании сумм. "SMS-сервис
пользуется большой популярностью у клиентов,он значительно повышает безопасность
карточных операций", - говорят банкиры.
В этом году население также узнало, что банковский офис может быть полностью
автоматизированным. Правда, пока многие банкиры скептически относятся к
полной автоматизации банковских услуг, и автоматизированные офисы еще рановато
зачислять в продукты года. Но вот автоматизированные устройства по приему
денег (круглосуточного доступа) в этом году активно устанавливали многие
банки.
На третьем месте - мультивалютные депозиты. Кто из нас в этом году
не мучился вопросом: в какой валюте хранить сбережения? Так доллар,
рубль или евро? Банкиры решили этот вопрос просто, предложив населению
мультивалютные депозиты. "Банк
открывает вкладчику три счета - в рублях, долларах и евро, - рассказывает
Валерий Кардашов, директор центра банковских продуктов и маркетинга Импэксбанка.
- Изначально человек самостоятельно выбирает первоначальную валюту депозита.
Но потом он может в любой момент дать поручение банку проконвертировать
средства в иную валюту. Валюту вклада можно менять сколько хочешь, не расторгая
договор и не теряя проценты".
По мнению банкиров, в следующем году продолжится развитие систем
дистанционного обслуживания населения, в первую очередь мобильного
банкинга и автоматизированных офисов. Планируемое создание "Национального бюро кредитных историй" должно
привести к дальнейшему упрощению условий выдачи кредитов и к снижению ставок,
а значит, к очередному всплеску активности на рынке потребительского кредитования.
А продуктом года скорее всего станут смарт-карты. Сейчас многие банки стоят
на пороге массовой эмиссии этих "умных" пластиковых карт.
Какое событие явилось самым важным для развития банковских
технологий в 2003 году?
Александр ДУБОВИК, начальник управления платежных систем
МДМ-банка:
- Самое заметное событие 2003 года - массовое внедрение автоматических
кассиров (банкоматов с функцией внесения средств), позволяющее без участия
кассира пополнять счета.
Важной тенденцией был и массовый выход на рынок кредитных карт и продуктов
по потребительскому кредитованию на основе банковских карт.
Отметим и начало внедрения технологии P2P (Person To Person), позволяющей
осуществлять банковские переводы c одной карты международной платежной
системы на другую, причем любого банка-эмитента.
Сергей ГОРАЩЕНКО, директор департамента маркетинга БИН-банка:
- Безусловный "хит" 2003 года в сфере банковских технологий - внедрение
систем автоматизированного банковского самообслуживания. Достоинства данной
формы предоставления банковских услуг - это полная автоматизация процесса
(исключение зависимости от человеческого фактора), возможность круглосуточного
обслуживания и повышение скорости обслуживания вплоть до применения режима
on-line. Это настоящий прорыв в области банковских технологий и совершенно
новое для России направление их развития.
Владимир ХАЛИН, руководитель управления пластиковых карт
Росевробанка:
- Самым значимым событием года я бы назвал начало массовой выдачи
кредитов держателям пластиковых карт. Десятки банков обратили внимание
на этот сектор рынка, появилась и стремительно развивается технология "быстрого кредитования".
Олег СКВОРЦОВ, председатель правления Юниаструм Банка:
- Продуктом года я бы назвал разработку ЦБ РФ унифицированных форматов
электронных банковских документов, используемых при осуществлении безналичных
расчетов через расчетную сеть Банка России. И конечно, мобильные платежи.
Сергей ПАРАМОНОВ, президент Лефко-банка:
- Наиболее интересным считаю внедрение в массы потребительского кредитования
населения. Считаю, что это и экономически, и социально очень важно для
страны. Это тот самый резерв, который может стать в будущем большим ресурсом
для развития экономики.
Денис ХРЕНОВ, начальник управления неторговых операций банка "ГЛОБЭКС":
- Начало эмиссии реальных кредитных карт целым рядом крупнейших банков
и увеличение количества сервисных возможностей, доступных держателям платежных
карт, в частности, мобильный банкинг и появление специальных устройств
по приему денег круглосуточного доступа.
Алексей МАТРЕШИН, начальник управления пластиковых карт МинБ:
- Самым значимым событием года я считаю предоставление услуг по банковским
картам посредством мобильной связи.
Александр КАПУСТИН, директор департамента информационных
технологий банка "Петрокоммерц":
- Наиболее значимыми событиями в 2003 г. для нашего банка я назвал бы построение
первой очереди сети передачи данных между филиалами, дочерними банками
и центральным офисом. Теперь все наши филиалы имеют свой выделенный спутниковый
канал связи с головным офисом. Такое внедрение позволяет не только реально
экономить на междугородних разговорах, но и ускоряет и значительно упрощает
процесс принятия управленческих решений, согласование документов, проведение
казначейских операций. Также мы провели все подготовительные работы и с
нового года начнем внедрение унифицированного модуля по кредитованию в
филиальной сети RS-loans. Внедрение модуля позволит стандартизировать операции
по выдаче кредитов и ускорить сроки рассмотрения заявок.
Василий УРОЖЕНКО, руководитель электронного офиса финансовой
корпорации "НИКойл":
- В 2003 году мы запустили новый на финансовом рынке России продукт
- "Электронный
аккредитив". Он позволяет территориально удаленным покупателям и поставщикам
посредством глобальной сети Интернет заключать сделки купли-продажи товаров
и предоставления услуг, а также подписывать договора с использованием электронной
цифровой подписи. В системе реализован механизм, по которому расчеты между
контрагентами производятся после выполнения каждой из сторон взятых на
себя по сделке обязательств. Например, исключаются случаи, когда покупатель
отказывается платить за полученный товар или поставщик не отправляет товар
против предоплаченных покупателем средств.
Начать дискуссию