Специальные программы позволяют учитывать желания заемщика

Если уж покупать машину в кредит, то лучше подобрать специальную программу, позволяющую получить заем под низкий процент, без дополнительных комиссий и со сниженной стоимостью страховки. Таких предложений на рынке с каждым месяцем становится все больше и больше.

В прошлом году в России продано рекордное число иномарок - более миллиона, что на 65% превышает показатели 2005 года. Рейтинг продаж возглавили Ford Focus, Renault Logan, Mitsubishi Lancer. Завоевать любовь россиян этим моделям помогли не только привлекательное соотношение цены и качества, но и весьма выгодные кредитные программы, предлагаемые Ford и Renault. Помимо "Фокуса", "Логана" и "Лансера" в десятке самых популярных моделей Daewoo Nexia, Chevrolet Niva, Hyundai Accent, Chevrolet Lanos, Nissan Almera, Toyota Corolla и Kia Spectra. В настоящее время все эти авто можно приобрести по специальным, выгодным программам кредитования.

По специальной цене

Кредит по партнерской программе с производителями Renault и Nissan оформляет Международный московский банк. ММБ также участвует в программе "Форд Мотор Компани", предоставляя заем на Ford Focus под 4.9% годовых. Такой же кредит оформляют Газпромбанк и банк УРАЛСИБ. Специальные кредиты на Chevrolet Niva выдает Банк Москвы. С этого года партнерскую программу с компанией General Motors разработал и Альфа-Банк. "Теперь наши клиенты смогут воспользоваться беспроцентной рассрочкой, кредитом без первоначального взноса, кредитными программами с пониженными ставками, - рассказывает Елена Крымова, руководитель по маркетингу блока "Автокредитование" Альфа-Банка. - В рамках программ мы организуем спецакции на финансирование конкретных моделей. Например, в начале марта стартует программа "0+0", по условиям которой можно приобрести популярные модели Chevrolet Spark и Chevrolet Lacetti с первоначальным взносом 0% от стоимости автомобиля и 0% переплатой по кредиту". В начале этого года о выходе на российский рынок автокредитования заявил еще ряд автопроизводителей, в частности BMW, Toyota и др. Это означает улучшение условий кредитования и на эти авто.

Приобрести машины из рейтинговой десятки на выгодных условиях позволяют также партнерские программы банков с автосалонами. Такие предложения есть в Московском кредитном банке (МКБ), Росевробанке, Газпромбанке, ММБ и "Союзе". В рамках совместных программ с автосалонами предлагаются и беспроцентные кредиты. Купить популярные модели авто в рассрочку можно в "Авангарде", Импэксбанке, МДМ-Банке, Собинбанке и Росевробанке.

Банкиры пошли на уступки

Большинство спецпредложений - это действительно наиболее выгодные автокредиты. Подводные камни могут скрывать лишь беспроцентные ссуды. Часто в таких программах завышена цена страховки, которая и является скрытым доходом банка. Однако сейчас такой "братской" помощи ФАС объявила войну и собирается запретить компенсацию процентов по автокредитам за счет страховых компаний. Так что вскоре и все беспроцентные ссуды вполне могут стать действительно беспроцентными.

"Появление специальных и совместных программ банков с автосалонами вызвано насыщением рынка автокредитования и усилением конкуренции", - считает начальник управления департамента розничного бизнеса Собинбанка Вячеслав Бондаренко. Сегодня, чтобы продолжать наращивать объемы автокредитования, банкирам приходится идти на уступки потребителю. В такой же ситуации сейчас и производители авто, вынужденные в жесточайшей конкуренции отвоевывать на российском рынке свое место под солнцем. "Суть всех специальных программ с пониженной ставкой заключается в том, что автосалон, автопроизводитель или его финансовая компания делают скидку с цены автомобиля, компенсируя заемщику проценты по кредиту, которые он будет выплачивать банку, - говорит генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов. По мнению банкира, специальные программы все равно выгодны для всех участников сделки. "Для салона или производителя - это возможность увеличить продажи автомобилей, для банка - это возможность привлечь новых клиентов, а для заемщиков - приобрести автомобиль в кредит на привлекательных условиях", - считает он.

По желанию клиента

По признанию многих банкиров, сейчас около половины автокредитов (а то и более) выдается по спецпрограммам. Секрет популярности прост - в таких предложениях учтены самые частые пожелания автозаемщиков. В первую очередь это снижение стоимости кредита и обязательной страховки, отмена первоначального взноса и увеличение срока кредитования. Например, в программах "Nissan Finance" и "Renault Credit" процентные ставки - от 7.9% годовых в валюте и от 8.8% годовых в рублях, возможно приобретение автомобиля в кредит без первого взноса, а срок кредитования может составлять пять лет. В предложении "Форд Мотор Компани" оговорена 5%-ная ставка при страховании КАСКО (6.8% без франшизы). Специальная ставка страхования - 8% - действует и в программе на покупку Chevrolet Niva (Банк Москвы).

Дальнейшее развитие программ автокредитования начальник департамента кредитования и инвестиционных программ Транскапиталбанка Ольга Банных видит так: "Банки при выдаче автокредита перестанут требовать заверенную копию трудовой книжки, справку о доходах, поручительство супругов, страхование КАСКО, а обязательный срок стажа на последнем месте работы сократится до трех месяцев".

Снижения ставок не ожидается

А вот значительного изменения условий автокредитов ожидать не стоит. "В течение прошлого года банки стремились оптимизировать условия по автокредитованию, увеличив срок кредитования до 5 лет, размер кредита - до 100% от стоимости автомобиля и максимально снизив процентные ставки, - отмечает директор департамента розничного кредитования МКБ Елена Хоркина. - В 2007 году можно ожидать увеличения срока кредитования до 7 лет при минимальных первоначальных взносах". Это позволит банкам расширить круг клиентов - за счет снижения размера ежемесячного платежа заемщики получат возможность приобрести в кредит на 6-7 лет более дорогой автомобиль при тех же ежемесячных платежах, что и автомобиль эконом-класса при 3-5-летнем займе. "Снижения ставок по стандартным программам не ожидается - ставки уже сейчас находятся на нижнем уровне: 9% в валюте, 11-13% в рублях. Кредиты по более низким ставкам клиенты смогут взять в рамках специальных программ, активное развитие которых продолжится", - считает Алексей Аксенов из ММБ.

По мнению Эмиля Юсупова, директора департамента клиентских отношений Абсолют-банка, оптимальные условия классической программы автокредитования сегодня выглядят так: срок кредитования до 5-7 лет, первоначальный взнос от 0%, комиссия за выдачу кредита $0-100, ежемесячные комиссии отсутствуют. Среднерыночные ставки кредитования колеблются в диапазоне 9-10% в долларах и 13-14% в рублях. Вот на такие цифры и нужно сейчас опираться при выборе автокредита, а от худших предложений - отказываться.

Что выбирает потребитель

Особенной любовью россиян пользуются беспроцентные кредиты. "Авангард" в 2006 году выдал по такой программе около половины автокредитов. В Собинбанке по программе "Факторинг" в Московском регионе выдано более 40% кредитов. "В 2006 году самая востребованная клиентами программа - "Кредит под 0%", - рассказывает и.о. начальника управления кредитования физлиц Росевробанка Жанна Малофеева. - По сути это коммерческий факторинг. В этой схеме участвуют автосалон, клиент (физическое лицо) и банк. Автосалон предоставляет покупателю автомобиль с рассрочкой платежа (без процентов), банк выкупает у автосалона долг клиента, удерживая с этой суммы определенный процент, что и является частью его заработка. Обязательным условием является страхование авто от угона и ущерба. По данной программе мы работаем только с автосалонами-партнерами, количество которых более 80, что охватывает практически весь модельный ряд иномарок".

В Абсолют-банке наиболее популярна программа кредитования "Без первоначального взноса". "Доля заемщиков, взявших кредит в соответствии с ее условиями, составляет порядка 30% нашего портфеля", - рассказывает директор департамента клиентских отношений Абсолют-банка Эмиль Юсупов. В Московском кредитном банке тоже лидируют программы без первоначального взноса, а также экспресс-кредиты. В Промсвязьбанке наиболее востребованы кредитные программы, по условиям которых не требуется справка о доходах по форме 2НДФЛ. А в Международном московском банке около 70-80% продаж автокредитов приходится на спецпрограммы с автопроизводителями.

Специальные программы кредитования на самые популярные в 2006 году автомобили
Банк	Марка авто	Перв. взнос, %	Процентная ставка, % в год	Срок кредита	Дополнительные комиссии
Авангард	Ford, Renault, Mitsubishi, Daewoo, Chevrolet, Hyundai, Nissan, Toyota, Kia, Mazda	от 30-50	0	1-5 лет	$150 или 4000 руб.
		от 0	5.5
Банк Москвы	Chevrolet NIVA	от 0	9-10 (вал.), 11-12 (руб.)	6 мес. - 2 года	$150
	Chevrolet VIVA	от 0	10-11 (вал.), 12-13 (руб.)	2-5 лет	$150
Газпромбанк	Ford, Renault, Mitsubishi, Daewoo, Chevrolet, Hyundai, Nissan, Toyota, Kia, Mazda	от 0	от 9 (вал.), от 11 (руб.)	до 5 лет	$ 0
	Ford Focus	40	4.9 (вал.)	до 2 лет	$ 0
	Ford Fusion, Mondeo	50	4.9 (вал.)	до 2 лет	$ 0
	Ford	от 10	от 9 (вал.), от 10 (руб.)	до 5 лет	$ 0
Импэксбанк	Ford, Renault, Mitsubishi, Daewoo, Chevrolet, Hyundai, Nissan, Toyota, Kia, Mazda	от 30-50	0	до 5 лет	$225, $250
МДМ-Банк	Renault, Daewoo, Hyundai, Nissan, Kia	от 40	0	до 3 лет	-
Московский кредитный банк	Ford, Chevrolet, Nissan ("Genser")	от 10	9 ($)	до 5 лет	$200
	Renault, Daewoo, Hyundai, Nissan, Kia ("Автомир")	11	9 ($)	4 года	$200
	Renault, Daewoo, Hyundai, Nissan ("Автокей")	0-20	9 ($)	до 5 лет	$200
	Renault, Daewoo, Hyundai, Kia ("Инком-Авто")	от 10-50	9-15 (вал.), 13-19 (руб.)	до 5 лет	$100-120 или 3000-3500 руб. или 80-100 евро
	Daewoo ("Ростокино-Лада")	от 10	13-17 (руб.)	до 5 лет	3500 руб.
Международный Московский банк	Nissan, Renault	от 10	7.9; 8.4 ($), 8.8; 10.9 (руб.)	до 5 лет	$0-200, 0-6000 руб.
		от 0	9.5-9.9 ($), 12; 13 (руб.)	до 5 лет	$0-200, 0-6000 руб.
	Ford Focus	40	4.9 (вал.)	до 2 лет	-
	Ford Fusion	50	4.9 (вал.)	до 2 лет	-
	Ford, Mitsubishi, Hyundai, Mazda ("Рольф")	0-20	9-11(вал.), 12-15 (руб.)	до 7 лет	$100
Собинбанк	Ford, Renault, Mitsubishi, Daewoo, Chevrolet, Hyundai, Nissan, Toyota, Kia, Mazda	30-50	0	1-5 лет	4100-9500 руб.
Союз	Ford, Chevrolet, Nissan ("Genser")	5	9.3 (вал.)	5 лет	-
	Ford, Mitsubishi, Hyundai, Mazda ("Рольф")	от 20	9; 9.9 (вал.)	от 3 мес. до 7 лет	-
Ренессанс Капитал (экспресс-кредит)	Hyundai Accent	от 10	10.9-13.9 (руб.)	1-4 года	0.35% суммы кредита ежемесячно
	KIA	от 10-20	9-12 (руб.)	1-4 года
	Daewoo	от 10	11.9-14.9 (руб.)	1-4 года	4500 руб.
Росевробанк	Ford, Mitsubishi, Daewoo, Chevrolet, Hyundai, Nissan, Toyota, Kia, Mazda	от 0-20	9-10.5 (вал.), 12-15 (руб.)	до 5 лет	4500 руб. или $150
Банк "УРАЛСИБ"	Ford	от 40-50	от 4.9 (вал.)	до 2 лет	-
Источник: "Известия", по данным банков на 12.02.2007 г.