Банк: Портрет невозвращенца

Софья ПЕТРОВА

Сегодня в крупных городах потребительскими кредитами пользуются более 19% граждан. Популярность потребительских кредитов растет вместе с уровнем дохода - от 9.3% в нижней имущественной группе до 27% в верхней. Под нижней группой по доходам исследователи подразумевают людей, которым хватает денег на еду, в верхнюю включают тех, кто может позволить себе новый дом. Необходимо учесть, что определение доходов клиентов банков давали они сами, в разных регионах доход людей, приобретающих недвижимость, сильно различается.

Исследование Росгосстраха дает портрет типичного заемщика: это мужчина 30 лет со средним образованием, с доходом, позволяющим ему купить машину, лояльный к не вернувшим кредит людям и недовольный кредитными ставками. Банкиры согласны с мнением социологов о том, как выглядит среднестатистический клиент. "Обобщенный портрет нашего заемщика во многом определяется преобладанием "автокредитных" клиентов. Так, наш среднестатистический заемщик - это мужчина в возрасте от 25 до 45 лет. Он имеет высшее образование, состоит в браке", - утверждает Алексей Аксенов, генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка (ММБ).

"Чаще всего потребительскими кредитами пользуются люди со средним специальным образованием - 24% и студенты - 21%, люди в возрасте 20-30 лет и 30-40 лет", - говорится в отчете Росгосстраха. Практика банков частично подтверждает итоги исследования. "По статистике Райффайзенбанка в портфеле беззалоговых кредитов мужчин-заемщиков в процентном отношении действительно больше, чем женщин, - продолжает Роман Воробьев, член правления Райффайзенбанка, начальник дирекции по работе с физическими лицами. - Однако что касается уровня образования - в клиентской базе нашего банка по потребительскому кредитованию основной процент составляют лица с высшим образованием". Алексей Аксенов солидарен с мнением коллеги: "Что касается результатов данного исследования и нашей практики, то по половозрастной структуре в общем и целом результаты соответствуют нашим показателям. В отношении же образования среди заемщиков ММБ существенно преобладают заемщики с высшим образованием".

Почти 12% жителей крупных городов намерены взять потребительский кредит. В этой категории наиболее смелы мужчины: 16% мужчин готовы стать должниками банков, и только 9.5% женщин не отрицают эту возможность.

Жалобы банков на высокий процент невозврата кредитов не подтверждаются опросом Росгосстраха. "Подавляющее число жителей больших городов серьезно относятся к возвращению банку полученного кредита. Только 2.5% опрошенных полностью допускают возможность невозврата полученного кредита, а 5% считают это возможным при возникновении объективных обстоятельств", - утверждает Алексей Зубец, руководитель Центра стратегических исследований Росгосстраха. Наибольшую законопослушность проявляют люди с низкими доходами, имеющие два высших образования или закончившие аспирантуру.

Пенсионеры готовы вернуть кредит банку на любых условиях - 95.2% опрошенных не допускают возможности невозврата кредита. "Как показали результаты нашего опроса, женщины являются более дисциплинированными в этом вопросе, чем мужчины, - рассказывает Алексей Зубец. - Среди женщин доля тех, кто намерен вернуть банку кредит при любых условиях, составляет более 94%. Среди мужчин аналогичный показатель около 89%". Банкиры называют самый рисковый вид кредита и рисуют портрет клиента, на которого меньше всего стоит полагаться. Рассказывает Роман Воробьев: "Наиболее рисковым продуктом для банка, безусловно, являются беззалоговые кредиты. Именно поэтому ставки по таким кредитам выше. Наибольшее число клиентов с просрочкой по потребительским кредитам составляют заемщики с доходом от 450 до 999 долларов США. Тем не менее существующая в Райффайзенбанке политика оценки заемщиков позволяет говорить о том, что уровень "проблемных" клиентов находится под контролем. На "дисциплинированность" заемщика в большинстве случаев может повлиять некое внезапное изменение в социальном статусе, когда клиент теряет возможность обслуживать свой кредит. В любом случае, у нас есть собственная служба по работе с просроченной задолженностью".

К самой просроченной задолженности заемщики в отличие от банкиров относятся вполне лояльно. И это несмотря на то, что им приходится платить за тех, кто кредит не вернул. Более 8% опрошенных считают, что они могут морально оправдать человека, не вернувшего потребительский кредит, а 38% респондентов полагают, что они смогут сделать это в случае, если у "отказника" были на то объективные причины. Состоятельные мужчины наиболее лояльны к не вернувшим кредит людям, женщины в этом смысле настроены куда более непримиримо. В то же время "заплатить за того парня" готовы люди 20-30 лет с незаконченным высшим образованием.

Почти 86% жителей мегаполисов считают проценты по потребительским кредитам завышенными, в верхней имущественной группе около 80% опрошенных придерживаются этого мнения, в нижней этот показатель повышается до 91%. Банкиры уверены, что их потребительский кредит рассчитан на средние слои населения, и безусловно привязывают свои ставки к уровню реальных доходов населения. "Потребительское кредитование было всегда наиболее популярно среди средних слоев населения, которые не могут позволить себе сразу приобрести желаемый товар. Кредит позволяет постепенно выплачивать определенную сумму, не слишком ограничивая свои расходы. Таким образом, к желающим воспользоваться потребительским кредитом чаще всего относятся лица, имеющие невысокий, но тем не менее стабильный ежемесячный доход", - говорит Роман Воробьев.