Недобанкинг

Конференция, посвященная этой проблеме называлась «Финансовые услуги для всех». Как выяснилось сразу, почти половина граждан в нашей стране вообще не имеют какого-либо доступа к банкам. К примеру, если верить отчетам Центробанка, то почти 80% финансовых услуг сосредоточено в Москве и Санкт-Петербурге. А в отдалённых небольших городах нет даже терминала для оплаты мобильной связи. Решить проблему, как оказалось, не так просто.

Со одной стороны, всем очень хочется, чтобы банки и околобанковские структуры были поближе к народу, то есть, чтобы получить такие услуги можно было почти в каждом населённом пункте. С другой стороны, сами власти создают препятствия на этом победоносном пути финансовых институтов.

Как уверен депутат Анатолий Аксаков, который плотно работает с Ассоциацией региональных банков, нужно внести всего несколько законодательных поправок и почта сможет стать агентом банков по оказанию подобных услуг. АРБ уже не первый год говорит об этом. «Почта есть почти в каждом населённом пункте – это было бы логично», - поясняет депутат.

Не исключено, что скоро россияне действительно смогут открывать банковские счета на почте. Такой законопроект уже поступил в Госдуму. Ряд банков предлагали такую услугу и раньше, но, по мнению Центробанка, это противоречило закону о противодействии отмыванию преступных доходов. Ведь почтовые работники не могут идентифицировать клиента. Именно это ограничение и предлагает снять депутат.

Единственная проблема, которая остается – это качество работы самой почты. Честно признаться, работники почтовой службы не слишком хорошо справляются и со своими прямыми обязанностями, а если им передать банковские функции, то пересылка корреспонденции может встать вообще. Впрочем, заняться подобным бизнесом могут и другие компании, которые уже успешно работают на рынке.

Электронные деньги

Другой выход из этой ситуации заключается в более широком распространении электронных платежей через терминалы оплаты. Они же именуются «микроплатежами». Как уверяет представитель компании Fair Pay (производство и сервистерминалов) Игорь Титков, рынок таких платежей растёт и каждый год удваивается. Речь идёт и об объемах переводимых средств и о количестве точек приёма наличных.

«По нашим данным в 2004 году оборот всех платёжных систем составлял порядка $1,4 млрд, в 2005 году этот оборот уже равнялся $3,3, а в 2006 – $7,7. Одновременно с этим растёт и количество точек, где принимают оплату. В 2005 году терминалов было около 31 тысячи, в 2006 их уже 114 тысяч. В этом году может прибавиться ещё 120 тысяч», - поясняет Титков. Кстати, Россия по количеству ввода в эксплуатация новых пунктов приёма денег от населения почти не уступает Европе (там за прошлый год установлено около 100 тысяч новых точек), но сильно уступает американцам. В США в этом году планируется открыть около миллиона терминалов.

Счастье от ежегодного удвоения оборотов омрачается лишь тем, что пока 97% платежей, которые проходят через провайдеров, относятся к мобильной связи. Остальные 3% делят между собой коммунальные платежи, оплата услуг интернета, кабельного телевидения, ЖКХ и выплат по кредитам банкам.
Создатели подобных систем отмечают что пока население не слишком доверяет терминалам крупные суммы и коммунальные платежи. Ведь, в принципе, клиенту всё равно поступят деньги на мобильный телефон сразу или на следующий день, чего нельзя сказать о банковских кредитах, задержка которых приводит к финансовым санкциям. С оплатой услуг ЖКХ проблема заключается в сложности проведения электронных расчётов – клиенты вынуждены переносить множества данных из квитанций. Да и вообще для многих оплатить через Себрбанк – залог надёжности и спокойствия. Поэтому те самые 3% составляют занятые люди, не желающие простаивать в очереди в сберкассе.

Оплата традиционным способом ещё и бесплатна, то есть не надо отдавать деньги за посредничество. Правда, только от части. В крупных городах нет проблемы с поиском отделения банка. В провинции такая проблема существует, поэтому банкиры надеются, что подобные услуги будут востребованы даже несмотря на необходимость дополнительной платы.

Как говорит эксперт Всемирного банка по продвижению банковских услуг Марк Пикенс, люди гораздо больше тратят времени и денег на то, чтобы добраться до офиса банка. По оценкам Всемирного банка на это уходит порядка 5% доходов.

«Мы не предлагаем панацею, - говорит Пикенс. - Идеального и подходящего для всех стран выхода из данной проблемы нет. Скажем, в Бразилии более четверти населения не имело доступа к финансовым услугам. Проблему удалось решить законодательными изменения, которые позволили торговым точкам становиться агентами банков. А на Филиппинах широкое распространение получил мобильный-банкинг, а все компании установили оборудования для приёма платежей через мобильный телефон. Для России может быть выбран свой путь, который от части совместит в себе несколько систем».

При этом автор идеи «доступности банковских услуг» Аксаков считает, что не стоит изобретать в очередной раз велосипед. По его словам это часто пытаются сделать наши законодатели. А нужно воспользоваться мировым опытом, и пойти по проторенной дорожке.

В частности, по словам депутата следует отработать механизм электронной подписи, тогда это даст необходимый толчок в развитии электронных платежей. Скажем, сейчас нельзя открыть банковский счёт или заключить страховой договор без личного присутствия в офисе компании с паспортом. Электронная подпись решила бы эти проблемы. Опять же такому подходу сильно сопротивляется Банк России. Аксаков отметил, что там есть некоторые силы, которые хотят «держать всех под колпаком». Подобные инициативы, опять же если верить депутату, лоббируют компании, не выдерживающие конкурентную борьбу. Впрочем, пока Банк России не преклонен и собирается в рамках законодательства о противодействии отмывания доходов несколько ограничить свободу провайдеров, бесконтрольно собирающих деньги у населения.

Великий и могучий

«Тема доступности финансовых услуг тесно связана с вопросами финансовой грамотности населения, - поясняет Аксаков. - Ведомства не могут навести порядок в терминологии».

Не для кого не секрет, что у нас в одном законе одно и тоже понятие может толковаться по-разному. Каждое ведомство, к примеру, переводит английские термины так как ему нравится. Периодически даже возникают предложения по переводу всей терминологии на русский язык. Правда, тогда, к примеру, широкораспространённый во всём мире термин «секьюретизация активов» превращается в нелепое «оценнобумаживание».

Действительно, чтобы стать доступным кому-то нужно начать говорить на доступном языке. Но для этого не надо создавать специальные комиссии при Правительстве, переводить цены в рубли и тратить деньги налогоплательщиков на другие бессмысленные мероприятие. Для этого и сейчас есть достаточно ресурсов. Впрочем, пока почему-то рядовых граждан пугают «pos-терминалами», «транзакциями», «банкингами» и другими страшными словами, от чего финансовые услуги отнюдь не становятся ближе. И честно признаться, создаётся впечатление, что любые удобные и нужные услуги существую и развиваются в России не «благодаря», а «вопреки».