Через две недели клиентов банков ждет прозрение — они наконец узнают, сколько переплачивают по кредитам. Сильнее всех будут шокированы автомобилисты. Формула расчета эффективной процентной ставки (ЭПС), после долгих раздумий установленная Центробанком, раздует стоимость некоторых автокредитов — одного из самых продвинутых и дешевых видов кредитования — до 600% годовых!
По замыслу ЦБ кроме комиссий и платежей по обслуживанию ссуды банки будут включать в ЭПС расходы на страхование, оценку и регистрацию имущества, услуги нотариуса.
На связку банков со страховщиками еще 9 июня обратила внимание антимонопольная служба. Чиновников возмутило, что часть банков, как “Русский стандарт”, в кредитном договоре указывает лишь одного страховщика (“Русский стандарт страхование”). Банк “Авангард” отправлял получателей автокредитов страховать машину от угона в компанию “Авангард Гарант”, причем она не возмещала ущерб, полученный в результате ДТП по вине страхователя. А пока ФАС грозится штрафами, ЦБ зашел с другого бока. Включение страховки в эффективную ставку, используемую банком, будет иметь поразительный эффект. Если в длинном ипотечном кредите ЭПС “размоется во времени”, то при 3-5-летнем автокредите ежегодные выплаты на каско поднимут эффективную ставку до небес. “Это очень вредный пункт”, — говорит управляющий директор блока “Розничный бизнес” Банка Москвы Александр Шерстюков. Экспресс-автокредит в его банке выдается под 10%, и, если считать 0,2% комиссии за ведение счета, эффективная ставка составит 14%.
Если посчитать стоимость гипотетического кредита по формуле, которую предлагает ЦБ, то за счет страховки ставка при пятилетнем кредите $15 000 может доходить до 667%! Это зависит от того, как страховщик оценил ваши риски и какой тариф установил, а также от суммы, которую вы взяли в банке. Простая математика: взял в банке, допустим, недостающие 10%, а страхуется при этом полная стоимость автомобиля! Ведь тариф целиком включается в ЭПС. “Такие ставки будут отпугивать людей”, — уверен Шерстюков. “Банки могут перестать предлагать страховые продукты ради снижения значения эффективной ставки, — говорит президент GE Money Bank Ричард Гаскин. — А отсутствие страховки может увеличить долю невозвращенных кредитов и испортить кредитную историю клиента”.
Получается, ЦБ промахнулся? Больше всего жалоб от потребителей поступает на “магазинные” кредиты — в рискованном экспресс-кредитовании самые высокие ставки и самые изощренные скрытые комиссии, которые иногда “зашиваются” и во взносы, идущие родственному страховщику. Экспресс-кредиторы легко переживут и без этих 1,5-3%. А вот отмена автокаско рискованна и для банков, и в первую очередь для заемщиков-автовладельцев.
Комментарии
2