Кредит без предъявления лица

Конверт от ТКС-банка, содержавший приветственное письмо Олега Тинькова, информацию о тарифах ТКС-банка, анкету и конверт для ответного письма, пришел на адрес корреспондента “Ведомостей”. Правда, воспользоваться предложением невозможно: адресат, некто Илья Захаров, никогда в этой квартире не проживал.

Если бы проживал, то по почте он мог бы оформить кредит в размере от 50 000 до 300 000 руб. — такой лимит отмерил банк Захарову. Максимальный размер — 2 млн руб. Если расплачиваться картой за покупки, ставка по кредиту — 12,9% (грейс-период — 55 дней). Если снимать деньги в банкомате, ставка изменится: придется платить 2,9% комиссии за операцию в банкомате и еще 0,1% в день (44% в год). Для просрочивших платеж вне зависимости от типа кредита ставка увеличится до 0,15% в день (72,8% годовых).

“12,9% — привлекательная ставка для кредитной карты”, — считает вице-президент Связь-банка Аркадий Комягинский. Ни один банк не предлагал по одному продукту двух разных ставок, хвалит он конкурентов.

Но не тарифы самое интересное в предложении. Впервые на памяти опрошенных “Ведомостями” банкиров кредит можно оформить без личного общения с представителями банка. Клиент должен доверить ООО “ТКС” представить заявление-анкету и другие документы и информацию (отправляются по почте) в ТКС-банк. Как заверила корреспондента “Ведомостей” сотрудница колл-центра банка, анкета и приложенный тариф — аналог кредитного договора: “Анкета имеет свой номер, подобно договору, вы ее подписываете и, таким образом, соглашаетесь с условиями, указанными в тарифе. Не нужно идти в банк, все проблемы и вопросы вы можете решить по телефону”.

Карта приходит заемщику заказным письмом, продолжила она, так банк гарантирует клиенту ее безопасность.

В “Почте России” сообщили, что заказное письмо можно получить по предъявлении паспорта либо заверенной доверенности.

Пин-код к карточке приходит обычным письмом, продолжает сотрудница ТКС, а договор банк и вовсе не высылает. Получается, что, даже если банк и раскрывает по требованию ЦБ эффективную ставку по кредиту, ознакомиться с ней может лишь ООО “ТКС”, а не клиент. На сайте банка ничего об эффективной ставке нет, а сотрудница банка объяснила, что посчитать ее очень сложно, “поскольку неизвестно, сколько дней вы будете пользоваться кредитом”.

Директор по развитию бизнеса ТКС-банка Игорь Гайдаржи сказал, что в банке не хотят ничего комментировать. Комментарии ЦБ получить не удалось.

В США банки общаются с клиентами по почте, но в России такая схема будет сложно приживаться: российский заемщик должен знать банк, видеть его офис, доверять ему, говорит директор по маркетингу “Хоум Кредит энд Финанс Банка” Игорь Пржеровски. Банк тоже рискует — выдать карту постороннему, полагает начальник управления платежных карт Промсвязьбанка Елена Дворовых.

По мнению одного из банковских юристов, банк Тинькова предусмотрел возможные вопросы ЦБ относительно идентификации клиента: по нормам ЦБ клиент должен лично посетить банк либо предоставить сведения о себе через доверенное лицо. В анкете на получение карты такое лицо есть — ООО “ТКС”, одной подписью клиент заверяет анкету и доверенность, и формально банк ничего не нарушает.

Начальник управления развития бизнеса Банка Москвы Альберт Андрианов утверждает, что о таком способе идентификации заемщика не слышал: Банк Москвы рассылал предложения получить карту по почте, но получали клиенты карту в отделениях банка, либо к заемщику выезжал курьер.

Почтовой рассылкой пластиковых карт занимался также “Русский стандарт”, но клиенты заключали договор на получение карты при оформлении потребительского кредита, следует из инвестмеморандума банка к последнему выпуску еврооблигаций.