По рынку депозитов прокатилась волна повышения ставок. И вкладчикам радость, и банкиры при своих
Деньги потекли вспять. В ближайшие недели один из лидеров российского рынка потребкредитования, ХКФ Банк, впервые в своей истории начинает принимать депозиты населения. На другом конце света, в Америке, крупнейший ипотечный кредитор Countrywide разворачивает сеть по привлечению частных вкладов. Крах хитрых финансовых схем и инструментов, обеспечивавших рынки ликвидностью, заставил банкиров всего мира вспомнить о частных вкладчиках. Главный минус этого дедовского способа — дороговизна — никого не смущает: за сокращение зависимости от рынков не грех и премию дать.
Для вкладчиков всего мира наступила интересная пора. Для тех же, кто эти деньги собирает, она не только интересная, но и нервная: и переплачивать не хочется, и привлекать клиентов необходимо.
ГДЕ ДЕНЬГИ ЛЕЖАТ
Взять в долг за рубежом практически невозможно, констатирует вице-президент Юниаструм Банка Дмитрий Хилько. Кредитное окно открыто только для крупняка: Альфа-банк привлек в начале ноября $307 млн по вполне щадящей ставке LIBOR+60 б. п.
Другой потенциальный источник крупных поступлений — вклады корпоративных клиентов. Банки как могут стимулируют приток таких средств. По данным Центробанка, средневзвешенные ставки по краткосрочным (до 30 дней) рублевым депозитам юридических лиц подскочили в августе на 1,5 процентного пункта, до 4%. А ставки по рублевым депозитам на срок больше года держатся на уровне 7-8% с начала весны — в прошлом году они были на 2-3 процентных пункта ниже. Такая политика приносит плоды: в августе, когда на межбанковском рынке царил ажиотаж, банки нарастили портфель краткосрочных депозитов почти в 2 раза, а Собинбанк недавно привлек у «Седьмого континента» $159 млн на полтора года.
Корпоративные депозиты не панацея. «Повысить ставку недостаточно, — говорит Антон Сбытов из НОМОС-банка. — Привлечение юрлиц на 50% зависит от грамотной работы клиентского менеджера». Классных «клиентщиков» на рынке наперечет, и обострившаяся борьба за деньги компаний делает это занятие весьма неблагодарным, говорит Хилько из «Юниаструма». «Легче привлечь деньги от частных клиентов, хотя это и дороже из-за затрат на рекламу и более высоких операционных расходов», — констатирует он. Работу с «физиками» утяжеляет и необходимость платить Агентству по страхованию вкладов, куда ежеквартально переводится 0,12% объема вновь привлеченных вкладов. Но игра стоит свеч: система страхует не только вкладчиков, но и банки от набега. В нормальной ситуации отток пары сотен мелких клиентов будет незаметен, приход новых «физиков» его перекроет. А если уйдет юрлицо со своим $1 млн, такую потерю перекрыть будет тяжело.
КТО КОГО
По выражению уходящего президента Сбербанка Андрея Казьмина, ставку по депозитам его банк «принципиально» не повышал. Для рынка ставки «Сбера» — это ориентир и нижняя планка (7,75-8,5% по рублевому вкладу на 13 месяцев). Возмездие не заставило себя ждать: в сентябре «Сбер» привлек всего 39,2 млрд руб. против 44,2 млрд руб. в том же месяце прошлого года. За девять месяцев доля крупнейшего банка страны на рынке частных депозитов сократилась на 1 процентный пункт, до 51,4%. В октябре динамика для «Сбера» должна оказаться еще менее радостной, ведь в этом месяце повышение ставок произошло по всему рынку: такие разные игроки, как «ВТБ 24», Росбанк, Банк Москвы, МБРР, «Юниаструм», подняли ставки на 0,5-1 процентный пункт.
Повышать ставки по депозитам нужно осторожно, ведь это чревато потерей лица. «Я сам размещал деньги в банке “СБС-Агро”, где были более высокие ставки, — говорит Евгений Дмитриев из “Возрождения”. — В кризис 1998 г. я их потерял, и такой опыт есть у многих вкладчиков». Банкирам помогает высокий сезон: конец осени — время появления рождественских и новогодних депозитов с повышенными ставками. У «Юниаструма», например, на начало года из 90 000 вкладов треть были новогодними.
Руководитель розничного блока Альфа-банка Алексей Марей смотрит на такие усилия скептически: «Из-за 1-1,5% клиенты сейчас уже банки не меняют». Привлекать граждан прямым повышением ставок отказался и банк «КИТ Финанс». Для клиентов, ориентированных на повышенную доходность, там придумали индексируемые депозиты. Один из них завязан на индекс РТС и немного похож на тотализатор. «В момент открытия вклада фиксируется значение индекса РТС, — объясняет директор департамента срочных рынков “КИТ Финанса” Михаил Казарин. — Срок вклада — 180 дней. Если за это время индекс вырастет в соответствии с условиями вклада, клиент может получить доходность 26,26% годовых». Условия таковы: клиент может выбрать стопроцентное или 50-процентное участие в росте индекса РТС. В первом случае он заинтересован в том, чтобы индекс РТС вырос на 12,9%, во втором — на 25,1%. Если ставка окажется верной, то при стопроцентном участии клиент получит полный доход 26,26% годовых, а при 50-процентном — 25,55%. Если индекс не дотянет до загаданного вкладчиком максимума, не страшно: за каждый процент прироста индекса банк начислит 1-2% на вклад. Но у азартных игр есть и неприятная сторона: если индекс на дату закрытия вклада окажется ниже, чем был в момент открытия, доход вкладчика составит лишь 0,1%. А если индекс перескочит планку, ставка опустится заметно ниже среднерыночной, до 5% годовых.
Начальник аналитического управления УК «Уралсиб» Александр Головцов не стал бы вкладываться в такой депозит: «Если человек с такой точностью способен угадать рост рынка за полгода, ему нечего делать в депозитах — с этим талантом он должен иметь дом на Карибах». Биржа РТС ежегодно проводит конкурс на лучший прогноз значения индекса на 31 декабря. По словам Головцова, «более или менее удачный прогноз давали 2-3 участника из нескольких тысяч». При этом они вступали в игру не за шесть месяцев до конца года, а за три.
Вы только сообразите, сколько пропадает теперь мертвого капитала у попов, писарей, купцов, а из этих мелочей составится страшная сила, как из мелких речонок наливается море.
Хлеб
Начать дискуссию