Спасите наши сбережения

Людмила Милевская

Особенно высокие ставки по депозитам обещают не столичные, а региональные банки. Пожалуй, максимальный процент по рублевому вкладу — 17% годовых — дает екатеринбургский банк «Гран», входящий в финансовую группу Конверсбанка. Правда, на этих условиях разместить в нем можно не менее 300 000 руб. на один год. А Уралфинпромбанк декларирует депозит с доходностью 16,7% годовых на семь месяцев для сумм более 10 000 руб. Однако эффективная ставка по этим вкладам будет ниже — лишь 13,2-14,3% годовых: поскольку доход начисляется по ступенчатой шкале, каждый месяц процент увеличивается. «Одни из самых высоких ставок по депозитам — в Башкирии и Свердловской области», — делится информацией директор департамента розничных продуктов «Абсолют банка» Эмиль Юсупов.

Очень редко и столичные филиалы региональных банков предлагают привлекательные вклады. Пожалуй, самые высокие ставки анонсирует московский филиал Башкомснаббанка — 14,5% годовых. Но только клиентам, которые вложат как минимум 1 млн руб. на полтора года.

Со столичным размахом

Московские банки сегодня также готовы платить хорошие проценты, но лишь VIP-клиентам, размещающим деньги на длительный срок. Например, «Народный кредит» начислит доход 14% годовых тем, кто разместит не менее 30 млн руб. на два года. Однако капитализации процентов после первого года не будет. В Бинбанке 30 млн руб. можно разместить под 12,75% годовых на два года, «Траст» принимает 15 млн руб. на полгода-год под 13% годовых.

В Славинвестбанке и Инвестторгбанке предлагают инвестировать под 13,5% годовых существенно меньшие суммы — 1-3 млн руб. Но их предложения демократичными не назовешь — им могут воспользоваться лишь крупные вкладчики (см. таблицу).

Цена риска

Но соблазнительный процент на крупную сумму в мелком банке может обмануть надежды клиента. Директор центра маркетинговых исследований «ВТБ 24» Дмитрий Лепетиков советует беречь свои нервы и ради 1-2 процентных пунктов не идти в малоизвестный банк с суммой сверх той, сохранность которой гарантирована государством. Ведь система страхования вкладов гарантирует выплату в полном объеме только 100 000 руб. плюс 90% от суммы, превышающей 100 000 руб., но не более 400 000 руб. Если у вас оказалось в одном банке больше застрахованной суммы, то оставшиеся средства придется истребовать после банкротства банка.

Можно разместить вклад на 400 000 руб. — с риском потерять лишь часть средств. Одну из самых высоких ставок в этих пределах — 13% годовых — предлагает московский филиал банка «Город» (Воркута). Если же хочется 100%-ной гарантии сохранности средств, то остается вкладывать около 85 000 руб., чтобы получить в случае проблем у банка и вклад, и проценты в полном объеме. Для сумм от 10 000 руб. лучшие ставки предлагает московский филиал Башкомснаббанка. Татфондбанк платит 13% годовых, если вложено более 1000 руб. на год, однако это сезонный вклад. «КИТ финанс» предлагает 12,5% на сумму от 50 000 руб. на год и 13,5% на полтора года.

В ожидании роста

Многие эксперты не советуют открывать долгосрочные вклады в рублях. «При сохранении сложной ситуации на мировых финансовых рынках ставки по вкладам в ближайшее время могут еще подрасти», — считает советник председателя правления банка «Стройкредит» Андрей Бочаров. О возможном росте ставок в первом полугодии предупреждает и Лепетиков.

Но держать деньги дома или на текущем счете в ожидании более выгодных предложений — значит недополучать прибыль. Поэтому начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов советует сначала воспользоваться сезонными вкладами на 3-6 месяцев. Есть банки, которые предлагают по краткосрочным вкладам достаточно высокие ставки. Например, по трехмесячному сезонному вкладу в банке «Капитал кредит» начисляют 12,5% годовых (сумма — от 10 000 руб., открывается до 31 января 2008 г.).

Лепетиков рекомендует вклады с возможностью пополнения и изъятия до неснижаемого остатка. Если же ставки повысятся, то можно будет изъять часть суммы и поместить на более выгодный депозит. Ставка по таким вкладам обычно ниже, чем по вкладам без сервисных функций: это плата за возможность свободно оперировать своими средствами. Но даже в крупных банках можно найти такой вклад под 12% годовых — Собинбанк по вкладу на три года позволяет снимать средства до половины от первоначальной суммы и пополнять вклад. Открыть вклад можно, имея 30 000 руб.

Поскольку сейчас ставка рефинансирования ЦБ составляет 10% годовых, доход по вкладу, превышающий этот уровень, облагается налогом на доходы физлиц по ставке 35%.