Ставки по депозитам продолжают снижаться

По данным ЦБ, в этом году средние ставки по банковским депозитам продолжали снижаться. За январь- сентябрь они упали с 9,7% до 8,5% годовых в рублях. Чтобы избежать падения доходов, банкиры советуют воспользоваться специальными предложениями с повышенными ставками - накопительными программами и сезонными вкладами. Как раз сейчас банки начинают прием сезонных "Рождественских" и "Новогодних" вкладов.

На прошлой неделе Минэкономразвития выпустило мониторинг социально-экономического положения страны, по которому инфляция в январе- ноябре этого года составит 10,0-10,1%. В этих условиях большинству банковских вкладов не удастся принести клиентам банков реальную доходность. Причина проста- ставки по депозитам ниже инфляции. Более того, ставки по депозитам продолжают снижаться. По данным ЦБ, с начала этого года средняя ставка по срочному депозиту снизилась с 9,7% до 8,5%.

"По 15 ведущим банкам, которые мы анализируем, наблюдается небольшая коррекция ставок в сторону снижения",- подтверждает директор центра макроэкономических исследований "БДО Юникон" Елена Матросова. Она отмечает и другую тенденцию - постепенное сокращение разрыва ставок между рублевыми и валютными депозитами. Матросова считает, что эта тенденция сохранится и в будущем году.

Высокий уровень инфляции при снижении процентных ставок приводит к тому, что реальная доходность вкладов падает. Найти же высокодоходный депозит не так просто. Матросова говорит, что высокие ставки по банковским вкладам встречаются достаточно редко: "Исходя из инфляции, годовые ставки по вкладам должны быть на уровне 12%, но таких очень мало".

По ее словам, банки просто не могут выдавать вклады по таким ставкам, так как это означало бы работать в убыток.

"Скорее всего, банки, предлагающие в этих условиях высокие проценты по вкладам, рискуют своей устойчивостью. Если, конечно, у них нет инвестиционных проектов, куда можно вкладывать деньги под высокие проценты",- считает Матросова. Банкиры с ней согласны.

"Если Юниаструм банка Дмитрий Хилько. На прошлой неделе о возможном снижении ставки заявил председатель ЦБ Сергей Игнатьев. Однако банкиры не согласны, что снижение ставок касается всех вкладов. Директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена считает, что в Москве наблюдается незначительное снижение ставок по рублевым депозитам, но ставки по депозитам в валюте стабильны. ВПетербурге ставки традиционно ниже, чем в Москве, а в других регионах ставки, наоборот, на 0,5-1% выше московских. "В каждом регионе ставки устанавливаются в зависимости от конъюнктуры рынка. Наш банк недавно немного снизил ставки по депозитам, что также связано с тенденцией московского рынка на понижение ставок",- говорит она. Несмотря на снижение ставок, объем вкладов граждан в банках продолжает расти. По данным ЦБ, на 1 октября вклады частных лиц в банках составляли 2460,2 млрд руб., увеличившись с начала года на 19,6%.

С Новым годом!

Розничные банкиры говорят, что находятся между двух огней. Жесткая конкуренция на рынке потребительского кредитования вынуждает их снижать ставки по кредитам. Начальник отдела розничного маркетинга Инвестсбербанка Татьяна Тихоновская полагает, что вслед за этим снижаются и ставки по депозитам - банк старается привлечь деньги дешевле. Однако это может означать потерю части вкладчиков, которую банки пытаются восполнить с помощью различных маркетинговых акций,- в том числе предновогодних. Но в этом году таких предложений немного, да и те, что есть, редко дают возможность вложить деньги под повышенные проценты.

"Многие банки не устанавливают повышенные ставки по новогодним вкладам, а предпочитают привлекать клиентов розыгрышами призов, скидками на другие банковские продукты и т. п.",- отмечает Тихоновская. В Инвестсбербанке именно так и поступили, подготовив два спецпредложения с дополнительными продуктами к уже действующим вкладам.

Аналогичным образом сделал БИНбанк, где проводят розыгрыш повышенной процентной ставки (20,06%) среди клиентов, открывших до 31 декабря один из двух вкладов в банке.

Хотя некоторые по старинке предложили клиентам вклады с повышенными ставками.

"Банки, придерживаясь традиций, хотят сделать приятное своим вкладчикам. Предлагаемые ставки и условия несколько выгоднее традиционных",- объясняет Герцена. По ее мнению, для вкладчиков это приятная возможность уберечься от излишних трат под Новый год, а для банка - хороший маркетинговый ход, чтобы привлечь новых вкладчиков и сделать выгодное предложение старым клиентам.

Директор департамента розничного бизнеса Газэнергопромбанка Наталья Алещенко говорит, что праздничные предложения по вкладам рассчитаны на то, чтобы привлечь новых вкладчиков. Но в то же время они вводятся и для постоянных клиентов в качестве бонусов и для повышения их лояльности к банку. "Многие наши клиенты, которые желают разместить дополнительные суммы в банке, специально ждут этих предложений",- рассказывает она.

"Сезонные вклады хоть и открываются, как правило, на небольшие сроки (обычно полгода), выгодны для клиентов. Ведь ставки с начала года у всех банков постепенно снижаются, и в новом году снижение, скорее всего, продолжится",- считает Алещенко.

Заместитель президента- председателя правления Внешторгбанка Розничных услуг Ирина Бушева отметила, что банк традиционно предлагает выгодные сезонные вклады.

"Наши сезонные новинки отличаются более выгодными условиями по сравнению с традиционными продуктами и должны быть интересны клиентам",- считает она.

Накопить на кредит

У банков, кредитующих население, есть свои специальные предложения. Это вклады, позволяющие накопить первоначальный взнос на целевой кредит, например, автокредит или ипотечный. Такие вклады некоторые банки начали предлагать еще в прошлом году. Другие ввели их совсем недавно. Например, Промышленно-строительный банк недавно ввел новую линейку вкладов, в которой есть и вклад "Жилищный".

По таким вкладам чаще всего действуют повышенные процентные ставки, а открывают их на достаточно длительные сроки - как правило, на год.

Накопив сумму, необходимую для первоначального взноса по кредиту, вкладчик может получить льготы: от бесплатного рассмотрения заявки на получение кредита до снижения процентной ставки по нему.

"Первоначальный взнос для покупки жилья или машины в кредит в Юниаструм банке составляет 30%. Если у клиента нет необходимой суммы для внесения первоначального взноса, ему предлагается открыть такой депозит",- объясняет Дмитрий Хилько. По его словам, большими плюсами являются повышенная ставка и отсутствие комиссионных за рассмотрение заявки.

Правда, чтобы накопить, например, на первый взнос по ипотеке, придется соблюдать достаточно жесткие условия.

В Юниаструм банке, например, на момент открытия вклада клиенту уже нужно иметь от 9% до 20% стоимости жилья.

Недостающая до 30% сумма образуется за счет начисляемых процентов и ежемесячных пополнений, размер которых рассчитывается исходя из параметров ипотечного кредита, который клиент планирует взять у банка. Есть банки, у которых минимальная сумма по таким вкладам меньше, но накопить 20-30% от стоимости жилья за год в таких условиях очень сложно.

К тому же банкиры говорят, что наличие специального вклада еще не гарантирует вкладчику получение кредита.

По словам Хилько, при рассмотрении заявки на кредит срок, в течение которого вкладчик держал свои деньги на специальном вкладе, не является решающим. В Промышленностроительном банке также говорят, что вклад и кредит - разные продукты и, если заемщик не может выполнить какие-то условия банка, ему все равно могут отказать. Однако вклад всетаки может помочь составить мнение о потенциальном заемщике, ведь при рассмотрении заявки на ипотеку к каждому клиенту подход индивидуальный.

А представитель крупного розничного банка на условиях анонимности отметил, что очень скептически относится к специальным накопительным вкладам. "Я считаю, что все это не более чем пиар-акции банков. Выдачу кредита на том основании, что клиент является вкладчиком банка, никто гарантировать не может,- говорит банкир.- Например, люди, имевшие судимость, относятся к группе риска, и получить кредит им очень сложно. А открыть любой вклад они могут без особых проблем". А в некоторых случаях наличие такого вклада может даже помешать заемщику. "Если специальный вклад пополнялся нерегулярно, у банка могут возникнуть сомнения в кредитоспособности заемщика",- продолжает он.

По его мнению, накопить на кредит можно с помощью любого вклада с хорошими ставками и неограниченной возможностью пополнения. С ним согласна старший вице-президент Внешторгбанка Розничных услуг Наталья Коновалова: "При разумном финансовом планировании и самоконтроле необходимая сумма денег станет реальностью".

Большим деньгам - большой процент

Специальными предложениями можно назвать и предложение повышенных процентных ставок по вкладам с солидным первоначальным взносом. Банки всегда поощряют вкладчиков, доверивших им солидные сбережения. Большинство банков имеют либо специальные вклады, либо предлагают повышенные ставки по традиционным вкладам при условии внесения клиентом крупной суммы.

"Число крупных вкладчиков растет. Как правило, клиенты, размещающие в банке крупные суммы, желают, чтобы им были предложены особые условия",- замечает Лидия Герцена. По ее словам, банки идут навстречу клиентам и предлагают вклады с повышенными ставками, с возможностью пополнения, с возможностью расходных операций, с капитализацией процентов. По словам Натальи Алещенко, у банков много причин повышать ставки по крупным вкладам, но основных- две. "Расходы, которые банк несет на обслуживание счетов клиентов, одинаковы для любого вклада. Поэтому понятно, что банк экономит средства, обслуживая большие счета, что и отражается на ставках по таким вкладам",- говорит она. Вторая причина в том, что клиенты, которые размещают в банке большие суммы, выгодны еще и тем, что они заинтересованы в различных услугах банка и пользуются, как правило, не одним продуктом.

Повышенные ставки по крупным суммам предлагает даже консервативный Сбербанк. Разместив от 500 тыс.

руб. в банке на один год и один месяц, можно получить по одному из вкладов 9,5% годовых в рублях. Для сравнения: сумма от 1 тыс. до 100 тыс. руб., внесенная на этот же вклад, принесет 8,5% годовых.