Российские банки дали в долг гражданам страны более 1 трлн рублей

Василий Кудинов

Российские банкиры взяли очередную высоту, выдав населению более 1 трлн руб. Второй и третий триллионы также не за горами. Сейчас граждане доверили банкам в 2,5 раза больше средств, чем заняли у них, но через 3-4 года разрыв будет ликвидирован, полагают эксперты.

Впервые триллион рублей по операциям банков с населением ЦБ зафиксировал с наступлением 2003 г. — столько скопилось на банковских депозитах 1 января. А вот в виде кредитов гражданам было выдано менее 14% от их объема. К 2005 г. объем частных вкладов достиг 2 трлн руб., а кредиты составляли уже почти треть от этой суммы, более 600 млрд руб. Кредиты населению в последнее время удваиваются из года в год и наконец превысили триллион — 1,03 трлн руб. на 1 ноября, как сообщил вчера ЦБ. Депозиты растут медленнее — в год примерно на треть — и к 1 ноября достигли 2,5 трлн руб.

Активно развивать розничное кредитование российские банки начали гораздо позже, чем привлекать вклады, отмечает аналитик Standard & Poor's Екатерина Трофимова. Поэтому первый розничный “кредитный триллион” они встретили с мыслями о будущем. “Это [рост кредитов физлицам до 1 трлн руб.] нормально, тем более что половина [из этой суммы] — наша”, — заявил президент Сбербанка Андрей Казьмин. Можно эту цифру рассматривать как определенный психологический уровень, но потенциал ее роста еще велик, отмечает первый зампред Центробанка Андрей Козлов.

Понять, на что именно занимают россияне, непросто. Официальная статистика не дает ответа на этот вопрос, сетует Трофимова. Центр развития спрашивает об этом крупнейшие банки, но результатов опроса пока нет, говорит исполнительный директор центра Дмитрий Лепетиков. По данным ЦБ, на покупку жилья к 1 октября россияне заняли 99,1 млрд руб., или около 10%. В розничном кредитном портфеле Сбербанка эти займы занимают около 14%, а большую часть денег (около 81%) банк одолжил людям “на неотложные нужды”. Вслед за приобретением бытовой техники и электроники у граждан просыпается интерес к путешествиям в кредит, недавно рассказывал председатель совета директоров банка “Русский стандарт” Рустам Тарико. По данным www.banks-rate.ru, около половины выданных средств (479,8 млрд руб.) предоставлено на срок свыше трех лет. Помимо ипотечных кредитов, на такой срок можно занимать только на покупку автомобиля, убежден Лепетиков, бытовая техника приобретается по более “коротким” кредитам.

Удельный вес кредитов гражданам у наших банков по сравнению с их зарубежными коллегами невысок, отмечает Козлов. У среднего российского банка он составляет не более 5%, подтверждает Трофимова, приводя в пример итальянский UniСredit и французский BNP Paribas — около 30%, голландские ABN Amro Bank и Rabobank — около 45%, британские Barclays и Lloyds — под 60%. А американский Citibank почти 80% кредитов выдал физлицам. У его российской “дочки” эта доля составляет около 25% — как у Сбербанка. В России на кредиты физлицам приходится около 4% ВВП, а в развитых странах — десятки процентов, отмечает вице-президент российского Ситибанка Наталья Николаева.

Однако опасная черта, возможно, уже близка, предупреждает Лепетиков. У десяти крупнейших кредиторов физлиц (кроме Сбербанка) просроченная задолженность за первые девять месяцев выросла с 3,7% до 5,3%. А если учесть, что просрочка относится к кредитам, выданным 6-9 месяцев назад, то этот показатель достигает 10%, считает он. В Южной Корее кризис “плохих долгов” в 1997 г. начался при официальном значении этого показателя в 13,5% (около 30%, по экспертным оценкам), напоминает Лепетиков. Сейчас на одного жителя России приходится около 7000 руб., одолженных у банка.

Но Трофимова считает, что опасаться не стоит — большинство банков не забывают об осторожности. Тем не менее уже в ближайшие пять лет объем выданных кредитов может превысить сумму привлеченных вкладов. Лепетиков напоминает, что в III квартале граждане впервые одолжили у банков больше, чем положили на депозиты. А сократить отрыв депозитов от кредитов удастся, по его мнению, за 3-4 года. Николаева еще более оптимистична, полагая, что при стабильной ситуации в экономике объем выданных гражданам кредитов догонит привлеченные от них депозиты через 2-3 года. Люди стремятся улучшать условия жизни и очень быстро привыкают к банковским услугам.