Как банки зарабатывают на беспроцентных кредитах

Сразу несколько столичных банков предложили всем желающим кредиты под 0% на покупку автомобилей. В этом случае речь не идет о совместных программах с отдельными автопроизводителями или дилерами, субсидирующими процентную ставку: клиент волен сам выбирать дилера и марку машины. Впрочем, благотворительностью банки тоже не занимаются: за счет допуслуг их доходы составляют те же 10%, что и по обычным автокредитам. Однако займы со ставкой в 0% продаются примерно в два раза лучше стандартных кредитов.

Обычно оформление автокредита происходит в автосалоне, где с клиентом работает кредитный менеджер. После оформления необходимых документов документы идут в банк. В случае одобрения кредитного комитета заемщик едет в отделение банка на формальную процедуру подписания договора. В этом случае все наоборот: банкиры рекомендуют вообще не обсуждать тему кредита с продавцами автомобилей.

«Вы не завязаны никак на автосалон, вы приходите в банк и оформляете кредит.

Торговцы автомобилем даже не будут знать, что вы берете кредит. Между прочим это даже выгодней — клиент, который, по их мнению, расплачивается наличными (или банковским переводом, как в вашем случае,— это не важно), почти всегда получает скидки или подарки. А того, кто покупает машину на ссуду, как правило, начинают уговаривать на дополнительные товары и услуги»,— объясняет заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов.

«Доходность операций по беспроцентному кредитованию для нашего банка составляет не менее 10% в годовом исчислении. Она складывается следующим образом: комиссия за выдачу кредита ($150 единовременно), доходов от операций с пластиковой картой Visa Gold, которую мы бесплатно выдаем каждому такому клиенту (в среднем $180 в год), и части выручки страховой компании»,— рассказывает заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов.

Аналогичная картина и в других банках, предлагающих кредиты на покупку автомобилей под 0% годовых.

«На самом деле, основной заработок по беспроцентным автокредитам — это как раз дополнительные услуги. Часть премии страховой компании и комиссия за открытие кредита — это скорее явные сборы, а ведь есть еще и дополнительные услуги автосалона или автосервиса, в котором человек станет обслуживаться по гарантии. Механическое противоугонное средство, нормальная стоимость которого составляет 1 тыс. руб., вам продадут за 10 тыс. и так далее»,— отмечает начальник управления неторговых операций банка «Центрокредит» Сергей Казак. Причем иногда таких услуг, по его мнению, невозможно избежать: кое-где это обязательное условие для получения такой рассрочки. Хотя все равно конечная ставка, как считает Сергей Казак, получится на уровне того же автокредитования, то есть где-то под 10% годовых.

Есть немного иные схемы.

«Автосалон-партнер переуступает право требования на автомобиль с дисконтом, который составляет 0,5–3,5% от стоимости автомобиля и соответственно является доходом банка. Дополнительно клиент оплачивает единовременную фиксированную комиссию в размере $150–250 в зависимости от срока рассрочки»,— пояснил заместитель начальника управления продаж департамента розничного бизнеса Собинбанка Вячеслав Бондаренко. Зачастую по такой программе купить в рассрочку можно только дорогой автомобиль, норма прибыли по которому у дилера и так высока, и он готов уступить банку 3%.

Несмотря на то что расходы клиента, как правило, сопоставимы со схемой традиционного кредитования под 10% годовых, займы с нулевой процентной ставкой продаются намного лучше. Так, банк «Авангард» менее чем за месяц работы программы беспроцентного кредитования выдал уже около 1 тыс.
таких займов. Для сравнения, «традиционных» кредитов на покупку автомобилей в его портфеле около 10 тыс., но этот портфель собирали более чем два года: темпы продаж беспроцентных кредитов, как видно, более чем в два раза выше.

Еще лучше ситуация в Собинбанке. Программу кредитования со ставкой 0% (в банке она называется «факторинговой») там запустили во второй половине марта. «В рамках факторинговой программы Собинбанка на 1 апреля 2006 года было выдано займов на 341 млн руб., это 10% от общего портфеля наших автокредитов»,— отмечает Вячеслав Бондаренко.

Их примеру активно следуют и конкуренты. «Мы вышли на рынок с беспроцентными кредитами буквально на днях. Конкуренция на рынке все увеличивается, и мы тоже намерены побороться за клиентов»,— признается вице-президент МДМбанка Анатолий Крайников.

Программу автокредитования под 0% запустил и Росбанк. «На рынке автокредитования началась жесточайшая конкурентная борьба. Именно поэтому за последний месяц сразу несколько банков вышли с беспроцентными кредитами»,— говорит топ-менеджер одного из крупнейших российских банков.

Этот финансист уверен, что вскоре, после того как пик банковской «войны» за авторынок спадет, такие программы прекратят свое существование.