Банки отказываются от рискового кредитования

В минувшую пятницу банк ВТБ-24 сообщил о намерении прекратить предоставление физическим лицам экспресс-кредита на карту Visa Instant Issue с разрешенным овердрафтом. Банк намерен отказаться от экспресс-кредитов на территории Москвы и Московской области уже в марте. В самом ВТБ-24 не стали пояснять причины отказа от экспресс-кредита. Однако участники рынка уверены, что банк отказался от продукта из-за чрезмерно высоких рисков. Действительно, по условиям выдачи экспресс-кредит в виде овердрафта по карте мгновенного выпуска практически ничем не отличается от самого рискованного банковского продукта – экспресс-кредитов, выдаваемых в торговых сетях.

Этот продукт является высокорисковым, так как не предусматривает системы качественной оценки заемщика. Карта Visa Instant Issue выдается клиенту практически мгновенно, соответственно, оценка платежеспособности заемщика проводится только исходя из баз данных, которыми банк располагает к моменту выдачи кредита. Поэтому кредитный лимит по такому продукту обычно минимальный. В случае с ВТБ-24 он составляет 60 тыс. руб. Экспресс-кредит на потребительские нужды выдается ВТБ-24 в форме овердрафта по дебетовой карте мгновенного выпуска VISA Instant Issue сроком на один год. Его отличительной особенностью от обычных карточных кредитов является скорость выдачи (время рассмотрения заявки – 30 мин.) и отсутствие требования о первоначальном минимальном взносе на карту. Из-за этого ставка по кредиту является сравнительно высокой (29% годовых). Кроме того, ВТБ-24 взимает значительные дополнительные комиссии (550 руб. единовременно за выдачу и сопровождение экспресс-кредита и 2-4% от обналичиваемой суммы при снятии наличных). Кредит является необеспеченным.

Эксперты полагают, что решение ВТБ-24 об отказе от рискового продукта было спровоцировано последними инициативами регуляторов банковского сектора, ужесточающими условия работы в банковской рознице. Исторически банки покрывали высокорисковые кредитные продукты за счет высоких дополнительных комиссий, между тем активность Роспотребнадзора и банковских заемщиков по судебному оспариванию допкомиссий приведет к их вынужденному снижению и, соответственно, росту рисков банков. Давление же Банка России по раскрытию эффективной ставки с 1 июля этого года приведет к снижению спроса у населения на рисковые виды кредитования и падению темпа прироста кредитных портфелей, выступавшего еще одним фактором снижения рисков. По мнению экспертов, в ближайшее время примеру последуют другие лидеры рынка розничного кредитования. Банки, имеющие значительную ресурсную базу и доступ к длинному фондированию, предпочтут сместить акценты в своей деятельности в пользу менее рисковых обеспеченных кредитов.