Единственный финал «Знай своего клиента» 115-ФЗ: муки банков, тревоги бизнесменов, убытки государства от автоматизации 2022

Интересно, почему отечественные законодатели так долго не могут понять свою ошибку при копировании западных технологий? В момент запуска важно реализовать фундамент по стандартам разработчика. Технологию невозможно обмануть, запугать, уговорить. Разбираемся, почему платформа «Знай своего клиента», несмотря на вложенные миллионы на автоматизацию, теряет шансы на успех.

Главная претензия бизнеса к банкам при блокировке счета — непонятны причины решения. Рекомендации ЦБ на основании № 115-ФЗ не дают ответы на все вопросы. Поэтому у каждого банка еще прописана внутренняя политика. Но и банки жаловались на существующую процедуру.

Законодатели сделали крупные ставки на новую платформу «Знай своего клиента» (KYC — англ. know your customer) для поиска нарушителей в рамках 115-ФЗ. В Центробанке ожидают, что к середине 2022 года банки уже смогут работать по-новому, пишут banki.ru.

Пользователей разделят на 3 зоны риска по «антиотмывочному» закону. В какую сумму участникам рынка обойдется подключение к новой платформе, пока информации нет.

Но мы люди и нам интересен экономический смысл очередного проекта от законодателей. Изучили новости о платформе ЦБ и обнаружили нарушения технологии автоматизации, которые обозначают высокие риски для успеха всего проекта в 2022.

Аргумент 1. ЦБ неправильно оценивает свои возможности

Первый вариант законопроекта ЦБ вызвал серьезную критику. Главная претензия — норма, по которому деньги бизнеса из высокой группы риска конфисковываются без суда.

Раз ЦБ предложил такую норму, значит существует уверенность в точности алгоритмов новой платформы. Не хочется думать, что деньги предполагалось конфисковать без суда, допуская ошибку программы.

А дело в том, что точность нового скоринга (оценка благонадежности клиента) невозможно оценить на данном этапе. Скоринговые карты состоят из сотен позиций, а факторы, влияющие на итоговый результат, оцениваются в совокупности. Например, по нескольким позициям у клиента высокий балл, но один негативный фактор перечеркивает все плюсы.

Скоринговые системы учитывают прошлый опыт, их надо постоянно дорабатывать. Новые алгоритмы ЦБ с делением клиентов на 3 категории только ожидают промышленного запуска. Точность нового скоринга еще предстоит повышать и ее невозможно предсказать. Поэтому идея с конфискацией денег демонстрирует завышенные ожидания от возможностей программного обеспечения.

Чёрная Бухгалтерия — честный сервис для предпринимателей. Мы дружим с ЦБ и налоговой. Заберем ваши хлопоты и учет под договор с финансовой ответственностью.

Вас обрадует наша оперативность, стабильность и забота о ваших расходах!

Аргумент 2. Нарушена технология постановки задачи

В банке постановка задачи на автоматизацию подразумевает описание бизнес-процессов. Главная характеристика бизнес-процесса во всех методологиях — целостность. Это значит полный охват всех операций. Взялись кредиты описывать? Не пропускайте ничего от заполнения заявки до полного погашения.

В концепции ЦБ возникли вопросы нарушения ответственности за блокировку операций и счетов, и за отказ в открытии счета, рассказал вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. По текущей версии законопроекта ЦБ направляет банкам к исполнению информацию о надежности клиентов. Но при обращении клиента в суд вся ответственность оказывается на банке. Так наносится ущерб репутации банка из-за решения ЦБ.

Такие фундаментальные нарушения должны решаться на этапе постановке задачи. Решением, к примеру, могло бы стать создание отдельного подразделения внутри ЦБ, которое блокирует операции и специализируется на высоких рисках.

А в нашем случае платформа ЦБ «Знай своего клиента» уже начинает принимать участников на пилотирование и обкатку. Озвученные недоработки обозначают нарушение целостности бизнес-процессов при автоматизации и высокую вероятность других ошибок.

Риски. Путаница между ролями, необходимость ручного вмешательства, нарушение политики конфиденциальности, повышенные трудозатраты, замедление процессов, нарушение процедур контроля.

Чёрная Бухгалтерия — сервис предпринимателям от предпринимателей. Наш налоговый консультант в чате без ограничений. Защитим от блокировок! Выводим из черного списка!

Аргумент 3. А почему простые граждане связаны с поиском террористов

Первыми эту тему затронули RB. Заглянем в первоисточники 115-ФЗ. В материнской технологии существуют 2 процедуры KYC и AML.

KYC — это процесс проверки личности клиента. Его основная цель лучше понять клиентов и их финансовые операции, тем самым эффективно управляя рисками. Используется различными компаниями во многих секторах как для обнаружения мошенничества, так для проверки жизнеспособности клиентов или для целей сегментации рынка.

AML — снижение преступности при помощи комплекса мероприятий. Включает в себя и идентификацию, и хранение и обмен информацией (о пользователях, их доходах, перемещении активов) между организациями и ведомствами. Know Your Customer является составной частью этой структуры.

AML включает надлежащую проверку клиентов (CDD) и расширенную проверку (EDD). Мониторинг транзакций также является ключевым элементом EDD

Риски. В первоисточнике — AML и KYC две разные процедуры. В РФ новую платформу 115-ФЗ обозначили как KYC (Знай своего клиента), но алгоритмы проверки при этом взяты из AML. По факту, просто легким взмахом переименовали AML в KYC. Законодатели таким образом настаивают, что углубленная проверка обычных граждан является борьбой с терроризмом.

На западе мониторинг транзакций проводится при расширенной проверке по снижению преступности, в РФ же банки используют алгоритмы для мониторинга операций клиентов 24/7.

Алгоритмы разрабатываются подрядчиками — ИТ компаниями. Став партнером одного из разработчиков, Чёрная Бухгалтерия получила возможность видеть своих клиентов глазами банка и заранее предупреждать о возможных рисках блокировки счета.

Выводы

Платформа «Знай своего клиента» не скоро покинет наши экраны. Из-за поспешности законодатели в 2022 имеют все шансы запустить проект, так и не решив старых проблем и лишь усилят нагрузку на участников.