Что такое комплаенс
Главная задача комплаенса – защита от проведения сомнительных операций, таких как обналичивание, вывод средств за рубеж, транзитные и не имеющие смысла операции, операции с целью уклонения от налогов. Служба банковского комплаенса должна мониторить операции и применять меры по недопущению проведения сомнительной транзакции.
Все же некоторые банки стараются применять не ограничительные, а предупредительные меры – они сообщают клиенту, если в деятельности компании что-то вызывает подозрения, например, контрагенты, объемы и характер операций.
У Модульбанка есть сервис «Белый бизнес», оценивающий риски, из-за которых может быть заблокирован счет. Сервис позволяет проверить не только свою компанию, но и конкурентов.
Служба комплаенс Модульбанка предотвратит возможную блокировку расчетного счета бизнеса с помощью рекомендации в чате обратить внимание на определенные операции и уменьшить их объем или вообще исключить полностью, прекратить работу с некоторыми контрагентами. А если внезапно заблокировали счет по 115-ФЗ – служба рисков быстро поможет разобраться в ситуации.
Почему банк проверяет клиента
В России с 2001 года действует закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В законе идет речь об обязанности банков контролировать сделки клиентов и препятствовать незаконным и подозрительным операциям.
В банк приходят разные клиенты с разными целями. Если банк будет смотреть сквозь пальцы на нелегальные сделки одних клиентов (чаще фирмы однодневки с руководителями номиналами), он рискует остаться без лицензии. От таких действий пострадают честные компании, которые занимаются реальным бизнесом.
По статистике третья часть случаев отзыва Банком России лицензий у коммерческих банков происходила по причине большого количества сомнительных сделок, проходивших через банк.
Поэтому банк заранее должен знать подноготную клиента, чтобы незаконные, фиктивные и сомнительные действия оперативно пресекались, а средства реального бизнеса были в сохранности, и платежи проходили без промедлений.
Как изменился банковский комплаенс
Огромную роль в установлении «правил» играет Банк России, решая государственные задачи. Так, критерии (письмо от 04.09.2013 № 172-Т) высокого уровня вовлеченности банков в проведение сомнительных операций, которые устанавливает ЦБ и за их нарушение сильно наказывает, с 2013 года ужесточились в 10 раз: «разрешенный» объем сомнительных операций упал с 5 млрд рублей до 500 млн в квартал. Отсюда, соответственно, и клиентов № 115-ФЗ стал касаться чаще и сильнее.
За последнее десятилетие комплаенс банков «вырос», проверки клиентов стали нормой. Провести сомнительную схему в незаконных целях становится в разы сложнее и дороже. Банки смотрят в оба.
Усложняются и автоматизируются внутренние процедуры банков по выявлению сомнительных операций. Раньше клиента вдоль и поперек проверяли до открытия счета, сейчас банки смотрят именно на транзакционную активность клиента.
Если раньше внимание банка привлекал клиент с оборотом в 10 млн руб. в квартал, то сейчас – 300 тыс. руб., снятые с карты, уже могут быть поводом для проверки клиента.
Сейчас банки анализируют операции клиентов в режиме онлайн, а не за вчерашний день, как было несколько лет назад, чтобы моментально пресечь операцию, по которой есть вопросы. Банки в моменте сравнивают объемы снятия наличных средств со счета компании с ее оборотами, оценивают остатки на счетах, частоту и объемы переводов физическим лицам, учитывают репутацию контрагентов клиента и их причастность к сомнительным сделкам, а также используют другие комплаенс-приемы.
Эти и другие признаки учитываются при оценке реальности деятельности компании.
ModulBlack защитит от блокировки счета по 115-ФЗ, поможет исключить компанию из «списка отказников», простым языком проконсультирует и поможет пройти все проверки. У нас много случаев, когда клиента «выгоняют» из нескольких банков, а мы оставляем, индивидуально разобравшись в специфике его деятельности.
Откройте расчетный счет уже сегодня и работайте без опасений.
Как государство помогает банкам с оценкой клиентов
С 2016 года осуществляется формирование и передача в банки информации по «спискам отказников» – это те компании, которым какой-то банк отказал в открытии счета или в проведении операции. Но, как правило, мы не сильно доверяли такой информации и проводили самостоятельные проверки клиентов.
Более качественные и достоверные сведения предоставляет Банк России с помощью платформы «Знай своего клиента», которая запущена в середине 2022 года. Это единая база для всего банковского сектора, где собрана информация о юридических лицах и ИП. Эта база обновляется ежедневно.
Компании поделены Банком России на три группы в зависимости от степени участия в сомнительных сделках:
высокая – красные;
средняя – желтые;
низкая – зеленые.
Ошибочное включение компании в красную зону бывает, но это исключительные случаи. Поэтому банки доверяют этому источнику.
Казалось бы, Банк России теперь все сделал вместо банков. Но это не так. Несомненным плюсом платформы ЗСК является исключение миграции фирм-однодневок и технических компаний из одного банка в другой.
Вместе с тем обязанность проявлять бдительность и не допускать отмывания денег и финансирования терроризма никто с банков не снимал. Поэтому банки проверяли, проверяют и будут проверять своих клиентов в рамках 115-ФЗ, чтобы сохранить свою лицензию и продолжать работать.
115-ФЗ – это закон, в который ежегодно вносятся десятки изменений. Чтобы помочь предпринимателю разобраться в этом сложном вопросе 115-ФЗ, Модульбанк запустил горячую линию.
Получите бесплатную консультацию, даже если у вас счет в другом банке.
Защищаем честный бизнес от 115-ФЗ
Работаем круглосуточно без выходных. Любим и ценим клиентов. Показываем ваш рейтинг надёжности по 17 критериям
Реклама: АО КБ «МОДУЛЬБАНК», ИНН: 2204000595, erid: LjN8Jsy8Q
Начать дискуссию