Как не получить блокировку банковского счета при работе с криптовалютой?

Недавно ЦБ рекомендовал банкам блокировать карты, которые связаны с криптовалютными обменниками. Банкам рекомендовано не только при необходимости блокировать операции по подозрительным картам и кошелькам, но и в случае более двух блокировок за год расторгать договор обслуживания с клиентом. Законно ли блокировать банковскую карту клиента и как не попасть в подобную ситуацию?

Криптовалюта уже давно составляет альтернативу бумажным государственным деньгам, а законодательное регулирование операций с криптовалютой намного отстает от цифровых технологий.

Проблемы законодательного регулирования криптовалюты

С начала этого года вступил в силу долгожданный Закон, который должен был расставить на свои места все неурегулированные вопросы с криптовалютой (Федеральный закон от 31.07.2020 № 259-ФЗ «О цифровых активах, цифровой валюте»). Однако по-прежнему осталось много «белых пятен».

Несмотря на то, что в Законе ни разу не упоминается криптовалюта, тем не менее, по своим характеристикам она относится к цифровой валюте и признается имуществом.

Еще одним законодательным парадоксом является то, что цифровая валюта приравнена к средствам платежа, но рассчитываться криптовалютой за купленные товары, работы, услуги, нельзя (ст. 1 Закона № 259-ФЗ). То есть саму криптовалюту можно покупать и продавать, использовать в качестве залога, включать даже в конкурсную массу при банкротстве должника, но с помощью нее нельзя совершать покупки и оплачивать работы, услуги.

Такой запрет, безусловно, снижает привлекательность данной цифровой валюты.

Законна ли блокировка счетов за проведение криптовалютных операций?

Казалось бы, раз единственным законным средством платежа является рубль, то блокировка может быть совершена в отношении «обычных» банковских карт. Но, поскольку, у банков нет никаких специальных инструкций по поводу счетов пользователей криптовалют, то применяются общие нормы «антиотмывочного» Закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ.

И в этом смысле блокировка личных счетов пользователя имеет под собой законную почву и подтверждается судебной практикой (Апелляционное определение Московского городского суда от 20.08.2019 № 33-36978/2019).

Ведь банки руководствуются Положением Банка России от 02.03.2012 № 375-П, а с октября 2021 г. перечень для блокировки счетов расширился. Так, подозрительными являются операции, связанные с оборотом цифровой валюты (код 1190), с обращением цифровых прав на крупные суммы (код 1137).

Почему банкам кажутся подозрительными операции с криптовалютами?

Причин для дискредитации криптовалютных операций несколько. Нередко фигуранты уголовных дел, связанных со сбытом наркотиков, используют криптовалютные операции.

Например, фигурант уголовного дела создал свой аккаунт на интернет-площадке «Hydra». Придумал себе определенный ник. Для того чтобы купить наркотики нужно иметь криптовалюту биткоин на своем аккаунте. С этой целью физическим лицом были куплены биткоины на сайте «LocalBitcoins», которые в дальнейшем были переведены на созданный аккаунт на интернет-площадке «Hydra».

Купля-продажа криптовалюты осуществлялась через «КИВИ-кошелек» продавца. Так же происходил обмен биткоинов на рубли.

Таким образом, деньги за продажу наркотиков приходили физическому лицу биткоинами, которые переводились на сайте «LocalBitcoins» в рубли, а потом часть переводилась на банковские карты, а часть обналичивалась. Банковских карт у физического лица было несколько, они периодически блокировались банком, потому что на них зачислялись крупные суммы (Приговор Ярцевского городского суда (Смоленская область) от 18.09.2020 № 1-137/2020).

Еще одной распространенной причиной плохой репутации операций с криптовалютами, является незаконное осуществление предпринимательской деятельности и, как следствие, неуплата налогов.

Это означает, что если физическое лицо систематически (а это всего лишь более 2 раз в год!) получает доход от операций с криптовалютами, то он должен себя обозначить как ИП, либо открыть ООО. Как правило, физические лица «забывают» о необходимости заплатить 13% НДФЛ, либо 15% с суммы превышения дохода в 5 млн рублей, с полученного дохода.

Поэтому с этой стороны, банки видят активное использование личного счета в бизнесе. А если человек использует свой личный счет для купли-продажи криптовалюты, то для банка эта операция подпадает под критерий «сомнительной».

Можно, конечно, предположить, что физическое лицо зарегистрировано в качестве ИП. Тогда банк запросит информацию и документы по данным сделкам.

Как избежать блокировки счета?

Как мы видим, на банк «действует как красная тряпка на быка» переводы, в котором источником получения средств является криптовалюта.

Конечно, если человек получает доход от купли-продажи криптовалюты, то целесообразно «выйти из тени» и платить налоги. Тем более, если ИП на «упрощенке», то можно платить налог только 6% с выручки. В этом случае если банк заблокирует счет, у предпринимателя будут все законные основания для его разблокировки.

Универсального рецепта как избежать блокировки счета – нет.

Одним из способов не привлекать к себе внимание является покупка криптовалюты на крупных сайтах, например, на сайте «LocalBitcoins». В дальнейшем деньги выводят через PayPal. Деньги с PayPal можно вывести на электронные кошельки или на банковскую карту.

То есть использовать известные биржи и криптовалютные обменники (Matbea, Obmen-Bitcoin.ru и др.). Целесообразно также не проводить операции на крупную сумму и использовать несколько банковских карт для вывода денег.

Каковы последствия жесткой политики властей в отношении криптовалют?

Все, что невозможно поставить на тотальный контроль, власти запрещают либо ограничивают. Но, как правило, такие ограничения имеют обратный эффект. Операции с криптовалютой не исчезли, а пользователи ухитряются обойти ограничения, установленные Росфинмониторингом. Если бы власти установили четкие правила игры, то большая часть физических лиц, совершающих операции на рынке криптовалют, «вышла бы из тени».