Несколько слов о деятельности МФО. Микрофинансовые организации предоставляют небольшие займы и должны заключать договор между заемщиком и займодавцем, в котором и прописываются все условия предоставления займа.
Как говорил Марк Твен: «Банкир — это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду, чтобы забрать его, как только начнется дождь».
Оформляя займ в МФО, заемщик должен понимать, что процентные ставки МФО за предоставленный займ намного выше банковских процентов за кредит. Поэтому и долги накапливаются быстро, причем далеко не в той маленькой сумме, о которой предполагал заемщик.
В том случае если нет возможности погасить займ, можно попробовать его рефинансировать.
Что означает рефинансирование займа?
Рефинансирование либо перекредитование — это программа, которая позволяет заемщику погасить текущий займ здесь и сейчас. Рефинансирование займа не означает прощение долга, а заключается в оформлении нового займа для погашения старых долгов. Не всегда поводом для рефинансирования является невозможность погашения долгов.
Например, на рынке микрозаймов могут возникнуть более выгодные условия для заемщика, чем прежние.
Можно ли рефинансировать долг в МФО?
Практически все МФО имеют программу рефинансирования. В основном, рефинансирование осуществляет та же организация, что и выдавала займ.
Для рефинансирования займа существуют определенные требования к заемщику. Как правило, требования следующие: наличие российского гражданства, официально подтвержденного дохода, возраст — не моложе 20 лет.
Рефинансировать долг можно и в некоторых банках, а также в других МФО.
Правда, банки не очень охотно идут на рефинансирование займов в МФО, которые считаются высокорисковыми инструментами. И даже если банк согласится рефинансировать займ, то его условия могут быть кабальными. Да и время ожидания ответа, в отличие от рефинансирования банковских кредитов, увеличивается до пяти дней.
Большую роль играет личность самого заемщика: насколько вовремя и в полном объеме он ранее погашал займ, его кредитная история. Кредитную историю формируют специальные организации — бюро кредитных историй (по тексту — БКИ).
И если у заемщика плохая кредитная история, он имеет «заброшенные» кредиты в нескольких банках, просрочку по платежам в МФО, то навряд ли ему рефинансируют займ.
Условия рефинансирования займа индивидуально обговариваются с каждым заемщиком.
В чем преимущества программы рефинансирования займа?
Возможность рефинансирования займа на приемлемых условиях позволит заемщику не портить свою кредитную историю, объединить имеющиеся долги в новый долг под единую процентную ставку. Таким образом, кредитная история заемщика не будет «испорченной» и впоследствии у него будет возможность оформлять новые кредиты или займы.
Для самих МФО рефинансирование займа является одним из способов сохранения так называемой клиентской базы.
Для заемщика рефинансирование займа позволит избежать непомерного начисления штрафных санкций, а также судебных баталий по взысканию долга. Хотя вынуждены отметить, что в отдельных случаях единственным выходом из долговой ямы является процедура банкротства физического лица.
В чем недостатки программы рефинансирования займа?
Несмотря на то, что программа позволяет погасить старый долг, заемщик обзаводится новым долгом. И если в будущем финансовое положение заемщика не изменится, то проблема с погашением долгов не исчезнет. К тому же, если заемщик накопил пени и штрафы, то рефинансирование займа может проходить по более жестким условиям.
При рефинансировании займа должнику, как правило, придется собирать больший пакет документов, нежели при первоначальном его получении. Рефинансирование предполагает целевой характер использования займа — заемщик не сможет потратить деньги по своему усмотрению.
Практические рекомендации для заемщика
Для того чтобы запустить процедуру рефинансирования, не нужно дожидаться критического момента — начисления штрафных санкций. Ведь в таком случае могут потребоваться дополнительные документы, которые бы подтверждали платежеспособность заемщика.
Заемщик должен заранее обратиться к МФО либо к банкам для решения данной проблемы. В настоящее время заемщику необязательно лично посещать офисы кредитных организаций, достаточно направить заявку дистанционно.
Также, не выходя из дома, заемщик может выбрать наиболее выгодные для себя условия рефинансирования. Можно направить письма-заявления сразу в несколько банков или МФО.
Начать дискуссию