Залог спокойствия

В прошлом году половина новых автомобилей всех ценовых категорий была приобретена в кредит. Пока вторичный рынок пребывает в относительно стабильном состоянии. Но что если из-за дальнейшего ухудшения обстановки обладатели залоговых автомобилей начнут в массовом порядке избавляться от них? Аналитики уверяют: число мошенничеств возрастет в разы. Снизить риски в ходе подобных сделок призван новый проект VIN.auto.ru.

Отдайте машину!

В официальной обстановке сотрудники банков, ведающие урегулированием проблемных задолженностей, а также представители авторитейла уверяют: нет причин для беспокойства. В подавляющем своем большинстве заемщики — вполне благопристойные граждане, дисциплинированно погашающие автокредиты. Лишь 1–5% из тех, кто покупал на заемные средства машины, с самого начала ориентировались на их немедленную перепродажу в рамках заранее спланированной схемы. Однако общение за кадром показывает: проблемы есть. На самом деле перепродажа кредитных автомобилей — давно сформировавшийся рынок, обладающий всеми необходимыми атрибутами. «У вас больше нет возможности оплачивать кредит, взятый в банке на покупку машины? Вы хотите продать кредитный автомобиль, но не знаете, как это сделать? Воспользуйтесь нашей услугой выкупа кредитного авто — и вам не придется искать деньги, чтобы сначала погасить кредит в банке и лишь потом продавать автомобиль. Все эти заботы мы возьмем на себя!» Вот характерный пример рекламы одной из довольно крупных компаний, оказывающих такого рода услуги. Тем временем небольшие фирмы обещают выкупить находящийся в залоге у банка автомобиль буквально за час.

Заемщикам, желающим избавиться от своих все еще заложенных автомобилей, неожиданно помогло и государство. Как известно, в декабре премьер-министр Владимир Путин подписал постановление, согласно которому в качестве «временной меры» таможенные пошлины на импортные автомобили возросли на 30–35%. Ввозимые новые иномарки, а также машины моложе трех лет облагаются пошлиной в размере 30%; автомобили в возрасте от трех до пяти лет — 35% или по ставке 1,2–2,8 евро за 1 «кубик» объема двигателя. На автомобили старше пяти лет процентная ставка не устанавливается, а пошлина в зависимости от объема двигателя составит от 2,5 до 5,8 евро. Как следствие, ценность практически новых автомобилей из «вторых рук» заметно подросла.

Строго говоря, находящийся в залоге у банка автомобиль можно продать совершенно законным способом — в этом хозяину готовы помочь и автодилер, и банк. Однако эти опции не интересуют тех, кто стремится провернуть гешефт, пользуясь прорехами в системе автокредитования. После покупки машины в кредит у новоявленного хозяина есть десять дней, чтобы поставить транспортное средство на учет в ГИБДД и сдать паспорт транспортного средства (хорошо знакомый всем нам ПТС) банку. Этого времени достаточно, чтобы зарегистрировать машину, тут же снять ее с учета и — перепродать.

Куда более изящной оказывается другая схема. Через два–три месяца после покупки машины в кредит оформляется дубликат паспорта транспортного средства, в котором нет печати автодилера, продавшего машину. Теперь узнать, где был приобретен автомобиль, становится довольно трудно. Владелец машины может уехать за несколько тысяч километров от места покупки и продать ее небольшому автосалону, чаще всего действующему в связке со злоумышленником. Следом заемщик может начать тянуть с выплатами по кредиту, объявить дефолт или попросту «исчезнуть» из поля зрения кредитора.

С этой проблемой сталкиваются даже гиганты автомобильного ритейла. Как признается руководитель службы кредитования компании «Автомир» Иван Романов, ежемесячно махинаторы пытаются продать компании с десяток подозрительных машин. Спасает лишь тщательно выстроенный входной контроль. Больше всего сотрудников «Автомира», обслуживающих сделки на вторичном рынке, настораживают купленные буквально на днях автомобили с оригиналами ПТС, а также трех– пятилетние машины, хозяева которых почему-то предъявляют дубликаты техпаспортов. В первом случае приходится «поднимать» историю машины, во втором же комиссионный отдел, как правило, наотрез отказывает в приеме транспортного средства на реализацию. Слишком уж велик риск.

Для банка же сигналом тревоги становятся задержки с выплатами по кредиту. Если деньги не приходят в течение длительного времени, а с заемщиком невозможно связаться, автомобиль объявляется в розыск. В результате новый владелец (как правило, вполне добросовестный приобретатель!) в один прекрасный день узнает: «официально» купленная им машина, оказывается, до сих пор принадлежит банку!

Летом 2007 года Верховный Суд РФ подтвердил законность изъятия находящегося в залоге у банка автомобиля, сменившего к этому моменту нескольких владельцев. Фактически приобретатель становится должником по залогам любого из предыдущих собственников. Разбираться, кто прав, скорее всего, придется в суде. Долго и мучительно.

Автоматизация

Выдавая кредит на покупку автомобиля, банк, как правило, оставляет себе паспорт технического средства. Без ПТС на руках потенциальный мошенник не может продать автомобиль. Но, как оказалось, «методы имеются». Главное для предприимчивого заемщика — всеми правдами и неправдами выцыганить у банка ПТС на время, достаточное для заключения договора купли-продажи.

Банковские работники весьма неохотно обсуждают эту тему, поскольку единого подхода для предотвращения мошенничества еще не придумали. Разумеется, каждую просьбу выдать техпаспорт, чтобы восстановить «отвалившийся на трассе номер», банку приходится рассматривать отдельно. Нередко для проведения контрольных бесед с заемщиками делегируются опытные психологи. Но сопровождать клиента до места, где ему потребуется ПТС, конечно же, никто не собирается. Именно эту лазейку используют хитрецы.

«Вот было бы здорово просто вбить в окошко на каком-нибудь интернет-сайте уникальный номер автомобиля — и узнать, «чист» он или находится на залоге в каком-то банке!», — мечтал полгода назад начальник отдела по работе с проблемными клиентами Оргрэсбанка Алексей Арутюнов. Такая идея приходила в голову многим. Вот только довести ее до реализации ни у кого не хватило сил. И Арутюнов решил попробовать справиться самостоятельно. Первым делом обсудил проект с высокопоставленными работниками других банков. Те переадресовали новатора к специалистам своих юридических отделов, чтобы выяснить, не является ли проект нарушением закона о банковской деятельности. Ведь передавать третьим лицам информацию о клиентах банкам строго запрещено! После небольшого тайм-аута юристы сообщили: опубликование VIN-номеров абсолютно законно, поскольку никакой информации о самом клиенте банк не раскрывает.

Следующим шагом стали попытки обсудить все более реальный план с владельцами ведущих сайтов, посвященных автомобильной тематике. Быстрее всего на контакт пошли в Auto.ru. Вместе с менеджером проектов Auto.ru Алексеем Трошиным Арутюнов быстро составил типовой договор — и проект VIN.auto.ru был запущен в тестовом режиме.

Система проста и логична: банк регулярно направляет информацию о VIN-кодах находящихся в залоге автомобилей ответственному представителю веб-ресурса, который и публикует полученные данные в закрытом разделе. Банк при этом получает логин и пароль для доступа в «персональный кабинет». С этого момента ему остается только несколько раз в неделю обновлять информацию о VIN-кодах, добавляя новые договоры и вычеркивая идентификационные номера автомобилей, кредит по которым полностью погашен. Что же касается покупателей подержанных авто — автодилеров и обычных граждан, то им достаточно посетить публичную зону сайта VIN.auto.ru и ввести в соответствующее поле VIN-код интересующего их автомобиля. Если выяснится, что автомобиль находится в залоге в том или ином банке, легко будет сделать вывод о разумности заключения сделки.

Проект всем хорош, но лишь при условии, что к нему подключится подавляющее большинство банков, действующих на рынке автокредитования. Все очень похоже на историю с бюро кредитных историй. Проще говоря, чем больше банков в системе — тем выше будет достоверность получаемых данных. В этом смысле успехи пока невелики. Впрочем, на уровне «точечных» контактов идеологи VIN.auto.ru наладили диалог с Альфа-Банком и другими крупными финансовыми структурами. Тем временем РИА-Банк предложил зачинателям проекта оценить новую нишу: представители малого бизнеса часто оформляют в качестве залога по кредиту имеющиеся транспортные средства. Так почему бы не учесть в базе данных еще и их?

В ходе тестовой эксплуатации оказалось, что при помощи столь несложной, по сути, системы можно исследовать еще и географию деятельности кредитных мошенников. Ведь благодаря отслеживанию IP-адресов легко выяснить, в каком регионе люди начинают вдруг интересоваться тем или иным VIN-номером заложенного в банке автомобиля. А это заметно сужает территорию поиска в процессе проведения розыскных мероприятий. Разве что придется делать определенные поправки на привычное для обитателей Интернета поведение.

— Предположим, заемщику банка захотелось ради интереса проверить работу сервиса и посмотреть, что пишут про его машину, купленную в кредит, — рассуждает Алексей Арутюнов. — Он заходит на сайт и без злого умысла проверяет свою машину на обременение залогом в банке. Потом рассказывает об интересном сервисе друзьям и для чистоты эксперимента дает им VIN-код своей машины. Все активно проверяют автомобиль, а через несколько дней в банк приходит информация о многочисленных запросах по залоговому транспорту. Специалисты банка могут предположить, что эта машина уже выставлена на продажу. В этом случае очень важно не спешить с выводами и тщательным образом проверять все данные.

Автомобильное сообщество, о котором так любит рассуждать создатель Auto.ru Михаил Рогальский, охотно и оперативно подтянулось к работе над проектом. В разделе конференций на сайте пользователи уже вовсю проверяют свои автомобили, делятся впечатлениями и предлагают собственные варианты улучшения работы сервиса. Кроме проверки на кредитные обязательства, сайт предоставляет общую информацию по системам Carfax и Autocheck. Так, можно узнать, что известно о вашей машине за океаном, есть ли в ней потенциально опасные узлы (например, ставшие причиной официального отзыва целой партии автомобилей), попадала ли она в серьезные аварии и т. д.

Как стало известно «Бизнес-журналу», все доходы, возникающие в ходе коммерческого использования нового сайта, будут принадлежать Auto.ru. А подключившиеся к инициативе банки получат еще один рычаг слежения за состоянием залогов, а также ссылки на свои веб-страницы на Auto.ru.
Авторы проекта уверены, что новый ресурс будет очень актуален и для банков, и для покупателей подержанных машин.

— Он поможет, — отмечает Арутюнов, — избежать многих непростых моментов, связанных с покупкой автомобиля в обременении. В дальнейшем на такую машину будет наложен арест, и она так или иначе уйдет с торгов в счет погашения кредита. Новый ресурс предоставляет добросовестному покупателю возможность оградить себя от потери средств. Конечно же, покупатель может потребовать материальную компенсацию с продавца автомобиля, но найти последнего не всегда бывает легко. Портал принесет пользу и банкам: он позволит избежать незапланированных издержек на судебные разбирательства, поиск автомобиля, непростые переговоры с новым владельцем автомобиля.

Михаил Рогальский пока не считает VIN.auto.ru в полном смысле коммерческим проектом. Запущенный в тестовом режиме сервис для него — скорее «социально значимый» жест, обращенный огромной аудитории, по сути, первой в российском сегменте Интернета социальной сети. «Сначала мы стараемся сделать сервис, а потом к нему подтягиваются рекламодатели», — поясняет Рогальский.

О монетизации проекта он все-таки не забывает: на новом сайте предусмотрены все необходимые возможности для продвижения заинтересованными компаниями своих интересов. Но для начала придется решить несколько непростых задач. Так, в самой системе VIN-кодов обнаружились некоторые разночтения. Впрочем, представители VIN.auto.ru уверены, что сложности эти носят исключительно технический характер.

Для того чтобы новый справочный ресурс заработал на полную катушку, необходимо договориться о правилах игры с несколькими сотнями банков, кредитующих сделки по приобретению автомобилей. Пик заключения договоров ожидается в первой половине 2009 года.

Иван Романов («Автомир») признает, что из-за кризиса количество машин, приобретаемых в кредит, ощутимо снизилось. Однако число мошенничеств в этой сфере, на его взгляд, как минимум, останется на том же уровне. А значит, возможность проверки VIN-кодов остается весьма актуальной и для дилеров, и для банкиров, и для покупателей.