Выгоднее расплатиться

Коллекторские агентства возвращают даже те долги, на которые банки махнули рукой

По мнению главы Федерального агентства по сбору платежей (ФАСП) Олега Морозова, в сложившейся на рынке ситуации проблемной следует признавать уже ту задолженность, по которой пропущено более трех ежемесячных платежей, то есть возраст задолженности составляет более 60 дней. Более того, в случаях, когда заемщик не платит вовремя начиная с самого первого платежа, такая задолженность может считаться проблемной уже после 30 дней просрочки.

«Оценочно по потребительским кредитам и кредитным картам на убытки списывается около 6% в год, а это означает, что остальные 94% рано или поздно собираются,— говорит Олег Морозов.— К счастью для банков, около 60–70% заемщиков платят вовремя и не допускают появления просроченной задолженности. Число оставшихся 30–40% за два месяца уменьшается вдвое — до 15–20%. Именно так мы оцениваем уровень просроченной задолженности возрастом более 60 дней по потребительским кредитам и кредитным картам».

Чем меньше срок задолженности, тем ее легче вернуть. По данным ФАСП, вероятность взыскания уменьшается почти на 1% ежедневно, и к моменту, когда проходит 10–12 месяцев и собираются оставшиеся 9–14%, вероятность взыскать становится настолько низкой, что банкам проще списать такую задолженность. «Нужно оговориться, что списывать долги нужно, только если все эти 12–14 месяцев велась активная работа по попыткам сбора задолженности,— говорит он.— Если банк или другая организация просто „сидели” на этой задолженности — они должны отдать ее нам, и мы что-нибудь еще обязательно соберем».

Коллекторские агентства подразделяют задолженности по сроку просрочки на «поздние», когда задолженность становится просроченной более чем на 60–90 дней, и на «ранние», когда задолженность только образовалась и не превышает 60–90 дней. Возврат таких долгов является основной услугой коллекторских агентств. Помимо этого, коллекторские агентства предоставляют услуги по юридическому преследованию должников, в которые входит получение положительного судебного решения и содействие работе судебных приставов. К дополнительным услугам относится консультирование специалистов банка по всем этапам построения и оптимизации розничного кредитного процесса.

Но основная работа агентства по сбору долгов ведется все-таки во время досудебного урегулирования задолженности. По словам главы ФАСП Олега Морозова, более 90% погашений осуществляется без задействования судебной системы.

Впрочем, в штате каждого коллекторского агентства есть сотрудники, имеющие юридическое образование, необходимое для судебного преследования должников. В случае вступления судебного решения в силу и наложения обеспечительных мер на имущество должника данные сотрудники должны быть в состоянии организовать четкое взаимодействие со службой судебных приставов. «Необходимо напомнить, что и для должника всегда более выигрышным является вариант — расплатиться, не доводя до реализации имущества,— считает Олег Морозов.— Факт наличия судебного решения о наложении ареста на имущество должника — это крест на его кредитной истории. Можно быть уверенными в том, что ни один банк не станет рассматривать заявки от лиц, доведших свою кредитную историю до суда. Хочу особо отметить, что даже в ходе судебного преследования коллектор всегда ищет пути по внесудебному урегулированию ситуации. Многие должники осознают наконец всю серьезность ситуации и погашают задолженность, не дожидаясь окончательных судебных действий. В результате мы достигаем нашей главной цели — вернуть задолженность нашим клиентам в максимально сжатые сроки».

Помимо юристов в команду агентства по сбору просроченной задолженности входят специалисты разных направлений. «В нашей компании работают серьезные специалисты из сферы коммерческой безопасности, эксперты в вопросах розничного кредитования, знатоки в области информационных технологий, без которых невозможно построить качественный бизнес для наших клиентов,— рассказывает глава ФАСП.— Помимо этого, в команде работают специалисты по продажам, люди с опытом работы в государственных силовых структурах, ну и, конечно, наши главные сотрудники — менеджеры по сбору задолженности».

Обычно сотрудничество банка и коллекторского агентства выглядит следующим образом. «Банк предоставляет ФАСП информацию о должниках — контактные данные и данные о самой задолженности, эта информация загружается силами ИТ-экспертов агентства в специализированное программное обеспечение (мы приобрели этот модуль у компании Experian Scorex),— рассказывает Олег Морозов.— После этого каждый должник закрепляется за менеджером (командой менеджеров) по сбору просроченной задолженности. В этот же момент на основании ряда критериев (вид кредита, профиль должника, особые пожелания клиентов) выбирается наиболее оптимальная стратегия действий в отношении каждого должника». Стратегии в своем большинстве состоят из следующих действий — письменное общение с должником, устное общение по телефону, устное общение во время визитов и преследование должника в суде.

«При установлении контакта с должником менеджеры агентства всегда начинают разговор с предложения помочь должнику разобраться в ситуации и спокойно урегулировать образовавшуюся задолженность,— рассказывает глава ФАСП.— Некоторым людям, оказывается, достаточно объяснить, где находится ближайшее отделение банка, в котором можно погасить задолженность. Другим могут потребоваться разъяснения о том, каковы могут быть последствия непогашения задолженности. Если нормальные здравые человеческие аргументы не имеют действия, то должником займется суд. Будьте уверены, что никто из должников, переданных нам в работу, без внимания не останется. Помимо наложения ареста на имущество вполне вероятно и уголовное преследование для особо злостных неплательщиков. Одним из механизмов, который устраивает всех, является договоренность с должником о реструктуризации долга или об отступном». Самая верная рекомендация для должника в данной ситуации — четко следовать инструкциям менеджера коллекторского агентства.

Конечно, на начальных этапах работы менеджеры агентства могут делать ошибки, выбирая ту или иную стратегию для должника, но, по словам Олега Морозова, со временем растет опыт в правильном определении наиболее подходящих стратегий. «Мы планируем через определенное время внедрить скоринг для того, чтобы более точно предсказывать вероятность погашения задолженности тем или иным должником,— говорит он.— Наша главная цель при настройке стратегий и выборе механизмов — достичь максимальной чистой приведенной стоимости от наших услуг для клиента. Одним из важных моментов в этом случае является аспект времени. Вернуть 70–80% задолженности в течение одного-двух месяцев в нашем понимании лучше, чем пытаться вернуть 100% за 12 и более месяцев».

Интересно отметить, что сотрудники коллекторских агентств, работающих в России, чувствуют себя в общении с должниками гораздо комфортнее, чем их западные коллеги, собирающие долги в США и Европе. Из-за отсутствия законодательного регламентирования деятельности коллекторских агентств в России им остается большой простор, в то время как в цивилизованных странах существуют ограничения, которые осложняют компаниям возврат долгов. Например, нельзя звонить заемщику после девяти часов вечера или в выходные. А в США если должник напишет письменное требование прекратить телефонные напоминания, то агентство обязано это выполнить.

Говорить о том, насколько российские коллекторы эффективно собирают просроченные задолженности для своих клиентов, пока рано. Во всем мире стандартным сроком по взысканию просроченной задолженности считается срок в шесть месяцев. Российские коллекторские агентства начали работать по первым договорам с банками и другими компаниями в конце минувшего года, поэтому говорить о полноценных результатах их работы преждевременно. «Можно уверенно сказать, что результаты сильно зависят от качества процедуры рассмотрения кредитов в банках и, конечно же, от возраста просроченной задолженности'BB,— считает Олег Морозов.

В стандартном случае размер комиссии агентства по сбору просроченной задолженности колеблется в пределах 25–50%. Стоимость услуги по сбору «поздней» задолженности зависит от ее возраста и вида. Поскольку процент возврата задолженностей, находящихся на ранних стадиях, гораздо выше, чем при длительной просрочке, то в этом случае агентство может использовать фиксированные тарифы без привязки к возвращенной сумме. Стоит отметить, что и Федеральное агентство по сбору платежей и «Секвойя Кредит Консолидешн» взимают комиссию только в случае возврата задолженности на счета своих клиентов и только после такого возврата. То есть компании-клиенты агентств не несут первоначальных расходов.

Собирать долги в россии практически некому

В конце прошлого года в России появились первые коллекторские агентства, то есть компании, занимающиеся сбором долгов для своих клиентов. Сейчас основными и единственными серьезными игроками на этом формирующемся рынке являются коллекторские агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» и Финансовое агентство по сбору платежей (ФАСП). Для сравнения, например, в США таких агентств около 6,5 тыс. Клиентами данных компаний могут стать любые организации, продающие услуги и товары в кредит или на условиях отсрочки платежа: банки, телекоммуникационные компании, страховые компании и, например, оптовые компании, поставляющие товар на условиях отложенного платежа. До последнего времени банки и другие компании, продающие услуги и товары в кредит, могли рассчитывать только на силы собственных служб безопасности, действующих, в отличие от коллекторских агентств, не всегда законными методами. До настоящего момента единственным банком, который создал некое подобие коллекторского агентства, остается первопроходец потребкредитования — банк «Русский стандарт». По данным главы ФАСП Олега Морозова, объем потребительского кредитования на начало года составлял 500–600 млрд руб., средний объем кредита — 10 тыс. руб. «Рынок будет расти, и рост составит около 20%,— считает он.— Параллельно будет увеличиваться и объем просроченной задолженности. Задолженность по необеспеченным кредитам в банках, согласно официальным данным, составляет 10%, но, по нашим оценкам, она достигает 15–18%».

По мнению руководителей ФАСП, к концу 2006 года мы предположили объем потребительских кредитов в размере 3,5% от ВВП, в то время как сейчас он составляет около 2%. В странах Восточной Европы эта цифра часто превышает 20%. «Если сюда еще добавить курс на удвоение ВВП, то становится понятно, что в абсолютном выражении рынок потребительского кредитования будет серьезно расти в течение достаточно длительного периода»,— говорит Олег Морозов.

Поэтому, по мнению руководителей ФАСП, услуги по работе с проблемными кредитами будут востребованы рынком. «Мы рассчитываем нарастить свою долю на рынке,говорит Морозов.— Во всяком случае в нашем бизнес-плане мы предусматриваем, что на конец года в агентстве будет работать около 100 менеджеров, которые будут обслуживать по 250–400 счетов». Пока что объем задолженности, с которой работает ФАСП, достиг почти $11 млн, а количество должников составляет 4,5 тыс. физических и 40 юридических лиц. Сейчас среди клиентов ФАСП 11 банков, две страховые компании, телекоммуникационная компания и два юридических лица, отпускающих товар на условиях отложенного платежа. Примерно с теми же объемами работает и «Секвойя Кредит Консолидейшн»: в Москве общий портфель проблемных долгов, полученных агентством, достиг $10 млн.