Страховку сейчас предлагают отовсюду. И в теле- и интернет-рекламе, и в смс-рассылках, и у метро в листовках, и даже в банках при открытии расчетного счета. Застраховать можно себя, свой дом, машину, собаку и бизнес. «Клерк» разбирался, когда страховка – это увеличение благосостояния страховщиков, а когда – мягкая соломка для вашей компании. И при чем тут вообще банки?
Страхование сотрудников
Соцпакет с ДМС сейчас – один из главных критериев по выбору работодателя. Но многие компании малого и среднего бизнеса сейчас не особо пытаются выделяться среди других работодателей своими преимуществами. Рабочих мест не так много: «хочешь у нас работать – работай!».
Но многие компании стараются хотя бы позаботиться о ключевых сотрудниках и страхуют их от несчастных случаев. Топ-менеджеры, ведущие программисты, директоры по продажам или те же главные бухгалтеры - страхованием собственники бизнеса пытаются защитить их основных исполнителей.
Соцпакет с ДМС или страховка от несчастных случаев?
Страхование сотрудников от несчастных случаев оказывается одним из самых популярных сейчас видов страхования. Например, в «Промсвязьбанке» сейчас около 80% договоров, заключаемых на страхование, относятся именно к этому виду.
Почему? Малому и среднему бизнесу часто не по карману ДМС. Мы обзвонили несколько страховых компаний, чтобы узнать, сколько стоит годовая программа обслуживания ДМС. Для организаций с численностью сотрудников от 10 до 20, в среднем, надо отдать 20 000 руб. в год за каждого. Причем, не все готовы продавать полисы ДМС для компаний, где меньше 6-10 сотрудников.
Страхование от несчастных случаев – неплохая альтернатива страхованию ДМС, т.к. сотрудник самостоятельно распоряжается выплатой для организации собственного лечения.
Страхование от несчастных случаев обычно включает ситуации, когда сотрудник:
- становится нетрудоспособным (в том числе, временно);
- получает травму или инвалидность из-за несчастного случая на производстве;
- получает травмы на производстве, которые несовместимы с жизнью.
Только опасные производства?
Бытует мнение, что страхование от несчастных случаев нужно только тем компаниям, которые занимаются опасными производствами. А если бухгалтер ходил в цех за накладной и поскользнулся на скользком полу, сломав ногу? Это считается несчастным случаем на производстве? Или рекламщик задумался о новых творческих планах, стоял на лестнице и рухнул с горячим кофе, получив ожог, кто заплатит за его реабилитацию?
Травму работника признают производственной, если она получена на рабочем месте и при выполнении служебных обязанностей. Бухгалтеру срочно нужна была накладная для работы, а пол скользкий, потому что работодатель не сделал нормальное покрытие? Сотрудник отдела рекламы сочинял новый слоган для процветания компания, а кофе пил, потому что работает до ночи и устает? Да и да.
Значит, травмы на производстве могут быть связаны не только с неудачной апробацией стажером токарного станка, а с более тривиальными ситуациями у любого бизнеса.
Неутешительная статистика
По данным Росстата, численность пострадавших на производстве с утратой трудоспособности на один рабочий день и более, в том числе и со смертельным исходом, превышает 30 тыс. человек ежегодно.
Основными видами несчастных случаев являются:
- падение с высоты (каждый 3-й несчастный случай);
- воздействие движущихся, разлетающихся, вращающихся предметов, деталей, машин и механизмов (каждый 5-й несчастный случай);
- ДТП (каждый 7-й случай);
- падение, обрушение, обвалы предметов, материалов (каждый 8-й случай).
- Традиционно более 75 % несчастных случаев вызваны причинами организационного характера и «человеческим фактором» (неудовлетворительной организацией работ, нарушениями требований охраны труда, недостатками в обучении, нарушениями трудовой дисциплины).
Что все это значит на практике? За плохие условия труда компанию могут оштрафовать трудовые инспекторы, в том числе, и по жалобе работников. Если человек получил травму на производстве, работодатель по закону обязан ему возместить его утраченный заработок, а также оплатить дополнительные расходы на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию.
Если в компании все плохо с условиями труда, есть шанс, что кто-то донесет инспекторам. А по статистике Роструда, около половины штрафов от трудинспекции касаются именно охраны труда.
Конечно, страховка от несчастных случаев и предусмотренное законом расследование несчастного случая на производстве – не взаимоисключающие понятия. Но надо понимать, что лояльность работодателя и забота о сотрудниках много значит и при расследовании травмы.
Штрафы по охране труда
Ответственность работодателя за нарушение в охране труда предприятия, если они вызвали несчастный случай у сотрудника:
1. Если работодатель скрыл факт несчастного случая, который произошёл с лицом, застрахованным в системе социального страхования, то, согласно ст. 15.34 КоАП РФ, на работодателя, как на юридическое лицо, будет наложен штраф в размере от 5 до 10 тысяч рублей, а на специалиста по охране труда, как на должностной лицо, штраф в размере от 500 до 1 000 руб.
2. Если работодатель не выполняет требования законодательства об охране труда, то на него, как на юридическое лицо, будет наложен штраф в размере от 30 до 50 тысяч.
Где можно оформить страховку от несчастных случаев?
Да везде. Все страховые компании имеют такой пакет услуг. Если хочется побыстрее и не так муторно, можно обратиться к модному в последнее время банкострахованию. Многих пугает, когда банк начинает предлагать страховку. Срабатывает ассоциация с навязыванием страховки для оформления кредита.
Мы попытались выяснить, почему бизнесменов отпугивает страхование от лица банка. Удалось пообщаться с сотрудниками Уфимского филиала Промсвязьбанка. Вот что они ответили: клиенты не всегда доверяют дополнительным услугам из-за сложившейся практики по навязыванию страховок в других банках.
Но банки успокаивают: это не «добровольно-обязательная» услуга, а просто дополнительная, если бизнес заинтересован застраховаться. Плюсом идет упрощение процедуры страхования: не надо ходить в страховую и выбирать оптимальное предложение самому.
При чем тут банки и страхование?
Что на самом деле из себя представляет банкострахование? Это когда банк страхует своих клиентов: будущих на этапе открытия расчетного счета или уже действующих. Это может быть выгоднее, чем напрямую в страховой. Банки заключают с дружественными страховщиками договоры и получают скидки за объемы. Плюсом можно назвать легкость оформления. Со страховой компанией надо будет оформлять отдельный договор. С банками нет. Мы узнали, как процедура проходит в Промсвязьбанке. Клиент просто подписывает отдельное заявление на страхование. С его счета потом автоматически списывается взнос.
Подведем итоги по страхованию сотрудников.
Вариант № 1: У вас крупный бизнес с численностью сотрудников от 50 человек и стабильными доходами? Тогда можно выбирать и сравнивать между собой программы ДМС и страхования от несчастных случаев.
Вариант № 2: У вас малый или средний бизнес и тратить около 100 000 в год на ДМС для пяти сотрудников – слишком дорого? Можно оформить страхование от несчастных случаев.
Вариант № 3: Вне зависимости от размера бизнеса вы хотите показать свою лояльность к сотрудникам и желание уберечь их от последствий возможных производственных травм? Тогда можно и застраховаться. Страховка от несчастных случаев – это дополнительная защита финансовых интересов работодателя при выплатах по несчастным случаям, произошедшим с сотрудником в рабочее время.
Страхование имущества
Второй вид страхования, к которому часто стал прибегать не только крупный бизнес, - это страхование имущества.
Что можно застраховать?
Обычно предлагают застраховать конструктивные элементы и инженерно-коммуникационные системы, внутреннюю и внешнюю отделку, движимое имущество компании. По сути, застраховать можно любое имущество организации.
Список распространенных страховых случаев такой:
- Пожар
- Удар молнии
- Взрыв
- Падение летательного аппарата, его частей или груза
- Стихийные бедствия
- Повреждение водой из систем водоснабжения, отопления, канализации и кондиционирования
- Повреждение веществом из систем пожаротушения
- Противоправные действия третьих лиц
- Кража со взломом, грабеж, разбой.
Противоправные действия третьих лиц – это что?
Противоправные действия третьих лиц – это любые умышленные и неосторожные действия третьих лиц, причинившие ущерб имущественным интересам страхователя. В договоре страховщики часто сужают такие действия к грабежам. Лучше, чтобы такого уточнения не было. Тогда страховые случаи значительно расширяются. Кроме того, нередко в страховых договорах работники организации исключаются из числа третьих лиц. Все это нужно уточнить перед тем, как застраховывать имущество.
Почему это важно? Многие компании стали набирать молодых специалистов (например, на ученические договоры – читайте, почему это выгодно, в нашей статьей). Это дешевле и проще. Испытательный срок тоже никто не отменял. И если новичок повредит дорогостоящий станок или просто компьютер (который стоит все-таки несколько десятков тысяч рублей), с кого спрашивать?
Работодатели поначалу пытаются взыскать такой ущерб с провинившегося сотрудника. Для этого существует специальная процедура. Средний месячный заработок — это предельная сумма, которую можно взыскать с работника при ограниченной материальной ответственности. Полная материальная ответственность может быть применена к работнику в случаях из статьи 243 ТК РФ.
А если полетело средство производства за 2 млн руб, потому что студент сто раз нажал не туда и в итоге тряхнул по нему рукой? С него не получится взыскать всю сумму? Скорее всего, нет. Поэтому хорошо, когда удастся застраховаться так, чтобы были правильно прописаны противоправные действия третьих лиц.
Пожары и системы пожаротушения
С пожарами все ясно. Объяснять, почему страховка никому не помешает, не будем. Статистика говорит сама за себя. Например, в прошлом году в России было зарегистрировано почти 140 000 пожаров. А московские власти посчитали, что три года назад городским строениям был нанесен ущерб на 1 млрд. 639 млн. руб.
Страхование имущества часто предусматривает отдельный пункт про повреждение от систем пожаротушения. Такие системы должны быть установлены в каждом офисе. Пожарная инспекция проверяет. А если система сработает и без пожара? И зальет серверы и компьютеры. С инспекторов, понятно, ущерб не взыскать.
Прорыв труб
Повреждение офиса водой, наряду с пожарами, самые частые причины повреждения имущества компании. Страховые случаи – это не только залив со стороны других собственников офисов или арендаторов, но и прорывы труб водоснабжения, и заливы из-за дождя с крыши.
Многие компании снимают нежилые помещения на первых этажах жилых домов. Соответственно, коммуникации оставляют желать лучшего.
Плюс арендодатели часто требуют застраховать имущество или прописывают в договоре аренды, что ущерб ложится на арендатора.
Владимир Тиняков, исполнительный вице-президент Группы Ренессанс страхование: «До 40% российских компаний МСБ вынуждены уходить с рынка в случае утраты имущества. Это незастрахованные компании, для которых форс-мажор критичен. В отличие от западного рынка, где владельцы компаний хорошо понимают, что иного цивилизованного способа минимизировать потери от непредвиденных событий, кроме страхования, просто не существует, в России проникновение страхования в этом сегменте пока не так высоко».
Итак, подытожим про страхование имущества.
Вариант № 1: вы не боитесь пожаров, прорыва труб и ограбления и считаете, что в порче имущества могут быть виноваты только материально ответственные сотрудники - тогда не думайте про страхование.
Вариант № 2: если вы боитесь убытков от рисков типа пожара или грабежа, подумайте над предложением страховщиков или обратитесь к банкострахованию.
Вариант № 3: если у вас все сотрудники на удаленке, офиса как такового нет и вы оказываете услуги по консультированию или держите колл-центр, к примеру, страхование имущества тоже явно не для вас.
Предложения банков
Мы изучили страховые предложения трех банков. Порадовало, что у Сбербанка, Альфа-Банка и Промвязьбанка не требуется предварительный осмотр имущества для его страхования.
Страховые премии у трех банков примерно одинаковые.
У Сбербанка и Альфа-банка стоимость примерно от 20 000 руб. в год. У Промсвязьбанка тарифы ниже: от 199 руб в месяц до 999 руб. в месяц. Банк единственный на рынке предлагает ежемесячную рассрочку с автоматическим списанием денег со счета клиента. Мы уточнили у ПСБ: что будет если не заплатить в какой-то месяц (например, нет денег на счете). В этом случае договор не расторгается, а просто не действует тот месяц, когда не оплачен.
Комментарии
7Аноним, Вы писали:
Если мы говорим о коробочных продуктах — у Сбербанка рассрочки нет. Но давайте не будем доставать линейку.
Касательно рекламы — мы ничего не скрываем, написано же: партнерский материал. :)
Касательно страхования без осмотра имущества: в основном мы защищаем офисы и небольшие торговые помещения. Есть ограничения по площади, для людей — по возрасту. Это минимизирует риски и позволяет не проводить осмотр, а в конечном итоге снизить стоимость продукта. Перечень имущества компании, которое можно застраховать, тоже имеет свои ограничения.
Соцпакет с ДМС - это очень круто. Другое дело, что сейчас редко кто даже зарплату платит в белую, какой уж тут ДМС