Платежные системы в Интернет

Д.В. Кривопалов
d1@ ngs.ru

Активное развитие интернет-бизнеса в России приводит к развитию существующих и появлению новых электронных платежных систем. Принятие законов по информационным отношениям ( закон о защите информации, закон об электронной цифровой подписи ) способствует повышению стабильности в бизнес-отношениях. Рассмотрены основные типы платежных систем и их особенности.

1. Классификация платежных систем.

На сегодняшний день есть три основных типа электронных платежных систем. Системы Интернет-банкинга - специальные службы, предназначенные для управления банковским счетом. Такие системы позволяют передавать информацию о состоянии счета, получать выписку по операциям, переводить средства на другие счета. Системы, использующие для осуществления платежей кредитные карты. Такие системы позволяют проводить только снятие денег с карточки, что достаточно для оплаты товара в Интернет-магазине. Системы, в которых используются внутрисистемные электронные деньги, связанные с реальными валютами. Подобные системы - наиболее гибкие и мощные с широким набором услуг. Рассмотрим шесть лидирующих на российском рынке систем электронных платежей: CyberPlat, PayCash, WebMoney, ASSIST, Рапида и КредитПилот. Некоторые системы, например CyberPlat и "КредитПилот", предоставляют услуги двух типов. Система CyberPlat в основном оказывает услуги интернет-банкинга и еще позволяет платежи по кредитным картам. "КредитПилот" - система электронных денег и есть возможность услуг интернет-банкинга.

Система CyberPlat - "универсальная интегрированная мультибанковская платежная система", существующая с 1998 года, поддерживается компанией cyberplat.com.Еще компания занимается предоставлением услуг электронной коммерции на основе этой системы. По статистике, CyberPlat является ведущей системой интернет-платежей. К системе подключено более 186 интернет-магазинов, рыночная доля системы в сфере онлайновых платежей составляет 90-95%.

Рапида - специализированная российская платежная система с возможностями современных электронных технологий. Платежный сервис системы круглосуточно доступен клиентам через Интернет или по телефону". Организатором "Рапиды" является ООО "Платежная интернет-система "Рапида"". Система состоит из процессингового и расчетно-финансового центров..Процессинговый центр обеспечивает компьютерный учет всех платежных операций и взаимодействие между ее участниками. Расчетно-финансовый центр образован на базе НКО "Межбанковская Электронная Расчетная Палата" и обеспечивает проведение всех расчетов в системе.

ASSIST - система, позволяющая в реальном времени проводить авторизацию и процессинг платежей через кредитные карты или через лицевые счета клиентов. Это возможно с любого компьютера, подключенного к Интернету. Assist - мультибанковская система проведения платежей по пластиковым и виртуальным картам. WebMoney - глобальная информационная система, открытая для свободного использования всем желающим. Средством платежей в ней служат титульные знаки WebMoney (WM), которые имеют эквивалент в трех валютах: американские доллары (WM-Z), российские рубли (WM-R) и евро (WM-E). Основным отличием данной системы является встроенная возможность кредитования. Для кредитных операций есть два специальных типа веб-денег. WM-C и WM-D - для обозначения сумм выданного и полученного кредита.

Система PayCash - это проект банка "Таврический", ОАО "Корпорация "Аэрокосмическое оборудование" и группы компаний "Алкор". Система позволяет производить через Интернет экономичные, безопасные и доказуемые платежи. PayCash - первая российская система, основанная на классической технологии цифровых денег.. Смысл понятия "цифровые деньги" в том, что для расчетов используются бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные в форме защищенных цифровых сертификатов. Они обеспечиваются обычными деньгами тот момент предъявления цифровая наличность эмитенту.

Компания ООО "КредитПилот.ком" учреждена в 1999 году. Основной вид деятельности - работа по предоставлению платежных услуг в рамках электронной коммерции.

Web money- очень популярная платёжная система в русскоязычном интернете. Быстро развивается, появляются новые сервисы, активно действуют существующие. Средством расчетов служат титульные знаки WebMoney (WM) нескольких типов, хранящиеся на кошельках владельцев. WM-R – эквивалент RUR – на R-кошельках, WM-Z – эквивалент USD – на Z-кошельках, WM-C и WM-D – эквивалент USD для кредитных операций – на С- и D-кошельках. Все процессы - хранение WebMoney на кошельках, выписка счетов, WM-расчеты, обмен сообщениями выполняются с использованием алгоритма кодирования, эквивалентного RSA. Длина ключа не менее 1024 бит, что определяет устойчивость системы ко взломам и обрывам связи. Для каждой транзакции назначаются уникальные реквизиты и попытка их повторного использования пресекается. Если операция не была успешно завершена, она не учитывается системой. За совершение каждой транзакции системой взимается тариф в размере 0,8% от суммы платежа, но не менее 0,01 WM. Членом платёжной системы становится пользователь, установивший кошелёк. Пользователь может, но не обязан указывать свои реквизиты для совершения расчётов. Для платёжной системы реквизитами лица являются: ключи, идентификатор WM ID и пароль WM Passw o rd. Вывод средств возможен следующими способами. Перевод в коммерческий банк, через обменный пункт (WMZ - USD), почтовый перевод, Western Union. Хранящиеся в кошельке WebMoney в любой момент – круглосуточно и ежедневно - могут быть использованы для расчетов. Вы сможете снять WebMoney с кошелька и перевести на банковский счет с кoнвертацией в нужную валюту.

Каждая система при регистрации требует ввода данных о пользователе. В таблице 1 представлена информация по всем системам касательно регистрации пользователя.

Таблица 1. Требования к пользователям

Системы WebMoney и CyberPlat обладают возможностью работать с использованием специальных программ-клиентов. Такой вариант работы удобен, увеличивается скорость взаимодействия с системой и обе программы удобно располагаться в системной области на панели задач в Windows. Недостатком клиентских программ является то, что в настоящий момент есть версии только для Windows (9x/NT/2000). Пользователям, работающим под другими операционными системами, придется использовать версию с браузером. WebMoney использует для защиты информации SSL. Использован ключ длины 128 бит, что сегодня считается достаточным. CyberPlat применяет 512-битный ключ и криптоалгоритм, аналогичный RSA.

Количество пользователей ( частных и корпоративных) электронных платежных систем огромно. Вопрос совместимости между ними в достаточно острый. Если пользователь работает с несколькими интернет-магазинами, использующими различные платежные системы, может потребоваться переносить деньги со счета на счет в разных системах. Реализованы специальные службы конвертации валют одной системы в другую. Они имеют неплохой доход на процентах при конвертации. Вот некоторые из них - www.goldensand.ru , www.indx.ru , www.russervice.de ).Еще важна совместимость платежных систем со службами, дающими возможность оплаты услуг с помощью электронных платежей.

2. Сравнение параметров систем.

Рассмотрим возможности использования систем электронных платежей в повседневной жизни. Сравнительные данные сведены в таблицу.

3.Перевод денег за границу.

Перевод денег за границу актуальный вопрос для всех, кто хоть раз пытался осуществить эту операцию. Есть различные способы перевода, каждый имеет свои нюансы. Одним из традиционных способов перевода считается перевод через международную систему Western Union (www.westernunion.com). Это самая крупная система денежных переводов с развитой по всему миру агентской сетью. Для отправки перевода через систему Western Union нужно подойти в ближайшее отделение Western Union, заполнить бланк перевода и, предъявив паспорт, отправить деньги. Через 15 минут получатель может обратиться за деньгами в ближайшее к нему отделение Western Union. При этом для получения денег он должен заполнить форму, предъявить документы и сообщить контрольный номер перевода. Комиссия за перевод составляет от 4 до 25 % от суммы перевода. Чем меньше сумма, тем больше процент. Чтобы переслать от 100,01 до 200 долларов США, придется заплатить 22 доллара за перевод. За пересылку от 400,01 до 500 долларов комиссионные составят 40 долларов. Существуют ограничения на получение/отправку денег в течение одного дня. Резиденты России вправе переводить за границу иностранную валюту резидентам Российской Федерации (РФ) в сумме, не превышающей 2000 USD за один операционный день. Резиденты Украины могут получать не более 3000 USD в день и переводить не более 300 USD один раз в месяц!) Преимущества этого способа - высокая надежность и скорость осуществления переводов, и то, что ни отправителю, ни получателю не нужно иметь счетов в банке. К недостаткам данного метода можно отнести высокую комиссию за перевод и ограничения на сумму перевода.

Менее известным способом перевода денег является перевод через систему MoneyGram (www.moneygram.com). Перевод денег осуществляется в долларах США. Процедура отправки и получения денег почти такая же, как и в примере с Western Union. Отправитель должен обратиться в отделение MoneyGram, заполнить форму, предъявить документ, удостоверяющий личность и справку о приобретении валюты. После оформления переводу присваивается код, который отправитель сообщает получателю. Размер комиссии за перевод зависит от суммы и достаточно высок. За перевод до 400 долларов комиссионные составляют 20 долларов США, при переводе от 400.01 до 600.00 USD - 30 долларов США, т.е. комиссия за перевод составляет от 4,5 до 20 %. Получить денежный перевод можно в любом отделении MoneyGram, предъявив паспорт и сообщив код перевода. Время, затрачиваемое на осуществление перевода, составляет от 15 минут до 24 часов. Система MoneyGram является подобием Western Union, преимущества и недостатки обеих систем практически не отличаются. Можно отметить, что комиссия за перевод через MoneyGram немного ниже. Системы международных переводов Western Union и MoneyGram, обеспечивающие надежные и быстрые переводы, наиболее выгодны при осуществлении разовых переводов от 400 долларов и выше. В этом случае комиссионные в среднем составляют 5-10% от суммы перевода.

За последние годы появились новые методы перевода денег посредством сети Интернет. Например, сейчас можно осуществить перевод через электронную систему денежных переводов iKobo (www.ikobo.com). Для этого нужно зарегистрироваться на сайте компании и осуществить перевод со своей дебетовой или кредитной карточки. При первом переводе денег через iKobo ему будет доставлена курьером анонимная пластиковая карточка, которую он сможет использовать для получения этого и всех последующих переводов в любом из банкоматов VISA PLUS. При каждом снятии денег система iKobo снимает со счета 3 доллара. Такие банкоматы имеются не во всех городах СНГ и комиссионные за перевод также высоки (4,8-20%). В системе существуют ограничения на перевод и снятие денег: не более 505 USD. Для перевода понадобится дебетовая или кредитная карточка. Достоинством этого метода является возможность перевода денег, не вставая из-за компьютера, при помощи кредитной карточки.

В США существуют свои платежные системы - PayPal ( www.paypal.com ), e - Gold ( www.e - gold.com ), NetTeller ( www.netteller.com ). В эти системы при помощи обменных пунктов электронных валют можно перевести деньги в режиме реального времени. Например, FXSPEED (www.fxspeed.com) и ROBOXchange (www.roboxchange.com) - это автоматизированные обменные пункты, в которых можно быстро обменять деньги. Необходимое условие перевода - наличие электронных счетов в платежных системах у отправителя и получателя. Отправитель должен знать номер счета получателя, электронный обменный пункт должен поддерживать валюты обеих платежных систем. Сведения о том, как открыть счет и внести на него деньги, можно найти на сайте данной платежной системы. Указав счет получателя, отправитель через электронный обменный пункт переводит деньги. С электронного счета отправителя снимается нужная сумма, деньги конвертируются и сразу же переводятся на электронный счет получателя. Весь процесс занимает несколько секунд. В некоторых случаях получателю по электронной почте может быть направлено извещение о получении денег на его счет. Сразу после этого получатель может обналичить деньги при помощи тех способов, которые предлагает его платежная система. При переводе денег посредством электронных платежных систем обычно взимается два вида комиссии: за перевод электронных денег и за вывод денег из системы. Комиссия за перевод составляет в среднем 1 - 2% от суммы перевода. Комиссия за вывод в некоторых случаях не взимается, а иногда может составлять 2%. Общая комиссия примерно составит 1-4%, независимо от суммы перевода. Преимуществом этого метода являются низкие комиссионные при переводе небольших сумм, а также неограниченность суммы перевода в день. Недостатком этого метода можно считать довольно сложный процесс перевода, требующий определенных знаний.

Действует система международных переводов MonetaExpress.com (www.monetaexpress.com). х, Для перевода денег необходимо открыть счет в системе и ввести деньги одним из предлагаемых способов, затем перечислить деньги, заполнив форму перевода на сайте компании. Имеется возможность уведомления получателя о переводе по электронной почте. Можно получить деньги разными способами, причем выплата производится в местной валюте по текущему курсу. Возможные способы - наличными в Москве, Санкт-Петербурге и Киеве с паспортом в офисе компании, телеграфным переводом, банковским переводом на счет физического лица, банковским переводом до востребования. Время осуществления перевода составляет 1-4 дня, в зависимости от способа получения денег. Комиссионные за перевод составляют 5 - 10 % от суммы и зависят от способа получения перевода. Основные преимущества метода - это низкие комиссионные и целый ряд способов получения денег. Система MonetaExpress.com интересна для тех, кто не спешит с переводом, кто хочет оставить деньги на своем счете в банке, и кого не смущает комиссия за перевод 5-10%

Для осуществления регулярных денежных переводов за границу и из-за границы, удобно пользоваться услугами электронных платежных систем, где комиссия за перевод не зависит от суммы перевода, а перевод осуществляется моментально.

По материалам отечественной прессы и сайтов www.cyberplat.ru , www.rapida.ru , www.assist.ru , www.megastock.ru , www.kreditpilot.ru , www.of f shore.ru .