27 июня согласно Закону о страховании вкладов граждан истекает срок подачи заявок в ЦБ и те банки, которые не успели оформить все в отведенное законом время, автоматически теряют право работать с вкладами граждан.

Татьяна Конищева

Кредитных организаций, которые решили вступить в систему страхования, оказалось немного - к 17 мая таких добровольцев набралось 250. Причина, на наш взгляд, ясна. Как только банк посылает свою заявку в Центробанк, то он тут же должен готовиться к серьезной проверке. А подобного рода проверки вероятнее всего могут привести к отзыву лицензии у банка. Пока проверки идут в 50.

Цена надзора

О том, что Центробанк начнет массированные проверки кредитных организаций с целью их допуска в систему гарантирования вкладов, заявил еще в марте глава Федеральной службы по финансовому мониторингу Виктор Зубков. Проверки действительно начались в апреле. И, скорее всего, Содбизнесбанк , ООО "Новочеркасский городской банк" и стали теми первыми ласточками, которые не сумели соблюсти всех требований со стороны ЦБ и лишились лицензий. По подсчетам экспертов, получается, что потерять лицензию могут около трети кредитных организаций. Финансовые разведчики поделились тайной на пресс-конференции - от 200 до 400 кредитных организаций можно признать недобросовестными. Всего же, по данным ЦБ РФ, в России зарегистрировано 1583 банка, из них действующих - 1300. Таким образом, может получиться, что российская банковская система немного сожмется в размерах. Правда, есть надежда, что для меньшего количества банков найдется достаточное количество сотрудников Центробанка, которые могли бы осуществлять более строгий надзор. К слову сказать, экс-глава Центробанка Виктор Геращенко неоднократно заявлял, что российской банковской системе достаточно иметь около 300 кредитных организаций.

Система проверок, которой подвергнутся банки, имеет четыре этапа. Основной - это достоверность отчетности, которую обязаны предоставлять кредитные организации. Наряду с этим будет усилен и надзор, чтобы в будущем можно было бы избежать потенциальных системных рисков в случаях, когда банки владеют капиталом других небанковских финансовых учреждений. Другими словами, речь идет об аффилированных с банками компаний, которые на сегодняшний день практически неподконтрольны. Часто случается так, что именно эти компании бывают "нечисты на руку", а отсюда и получается в конечном остатке недостоверная информация. Подобного рода информация соответственно ведет к преуменьшению подверженности рискам крупных кредитов, которые как воздух необходимы для экономики. А это означает, что банки будут должны предоставлять все больше кредитов или внутренних инвестиций.

Более жесткие требования Центробанка теперь будут предъявлять и к руководителям самих кредитных организаций. В Стратегии банковского развития разработаны критерии оценки деловой репутации руководителей, учредителей и реальных владельцев коммерческих банков. Новый набор критериев заработал на банковском рынке с 1 мая, и он покажет, сколько банков хороших и сколько их останется на рынке. Есть только одно "но" - все банки должны быть поставлены в равные условия. И именно Закон о страховании вкладов граждан в банках, считают в ЦБ, поможет в этом вопросе.

Вклады с гарантией

Закон о страховании вкладов был признан долгожителем на Охотном Ряду. Первая попытка защитить вклады граждан была предпринята российскими законодателями 10 лет тому назад. Но долгое время сами банки были противниками принятия этого закона. Споры разрешил финансовый кризис 1998 года, когда государство столкнулось с проблемой выплаты гражданам их вкладов.

Итак, Законом предусмотрено, что страхованием вкладов могут заниматься лишь банки, имеющие лицензию ЦБ РФ на привлечение во вклады и размещения на банковских счетах средств физических лиц. Система страхования обеспечивает гражданам возврат их средств, в случае если банк не способен удовлетворить требования вкладчиков. По вкладам с суммарным размером обязательств перед вкладчиками до 20 тысяч рублей предельный размер возмещения составит 100 процентов. Предельный размер возмещений составит 100 тысяч рублей.

Выплаты будут осуществляться за счет средств страхового фонда, в который банки будут отчислять 0,6 процента от суммы средств привлеченных вкладов населения. Другими словами, деньги хоть и будут получены назад, но без тех процентов, которые можно было бы получить, останься банк дееспособным.

Как показала ситуация с вкладчиками Содбизнесбанка, пока создающаяся система страхования вкладов дает значительные сбои. Люди готовы стоять в очередях, чтобы получить назад свои кровные, да вот не понятно, в каких и к кому. И похоже, что деньги свои граждане получат, когда их уже изрядно потреплет инфляция. Опыт цивилизованный, чтобы не страдали вкладчики при подобных ситуациях, отметим, имеется.

Банкротство без процентов

Закон о банкротстве банков можно назвать одним из самых многострадальных. Был он принят в 1999 году, но уже через довольно-таки короткое время в нем обнаружились серьезные изъяны. До сих пор существует институт арбитражных управляющих, которые зачастую находят общий язык с владельцами банков и за определенную плату позволяют им уводить оставшиеся ликвидные активы. Что, к слову сказать, можно было наблюдать в 1998 году, когда государство было вынуждено рассчитываться с вкладчиками банков бюджетными деньгами.

Закон также не дает возможности Центробанку оперативно воздействовать на банк, который отказывается впускать временную администрацию по причине того, что подобного рода нарушение трактуется как административное, а не уголовное. Соответствующие поправки в закон будут вноситься в ближайшее время, пообещал первый заместитель ЦБ РФ Андрей Козлов. Но, на наш взгляд, можно внести и еще одну существенную поправку, которая имеется в английской банковской системе. Суть ее в том, что вкладчики банка, обанкротившегося вечером, проснувшись утром, узнают, что теперь их вклады находятся в другом банке - акционеры двух банков сумели договориться между собой. Банк цивилизованным способом банкротят, расплачиваясь с его кредиторами, а вкладчикам не надо бежать спасать свои кровные. Но, похоже, ни наш законодатель, ни наши банки еще не дозрели до такого подхода в решении этих проблем.