Уволили с работы, отправили в неоплаченный отпуск или вынудили написать заявление на увольнение «по собственному желанию», поставив в жесткие рамки путем снижения зарплаты – во всем виноват наступивший финансовый кризис. С этим можно согласиться. Но не всегда.
Кризис – это не только то, что происходит вокруг нас, но и то, что происходит внутри нас, это так называемый психологический фактор, который побуждает нас совершать необдуманные поступки, принимать неправильные решения. Кто может поручиться, что сократили вас именно из-за кризиса, а не из-за того, что работодатель уже давно искал подходящий повод, чтобы вас уволить? Рынок труда был перегрет, и сейчас, увы, происходит его коррекция.
Что такое кризис и почему на его счет можно списывать все проблемы? Что изменилось с наступлением кризиса? И, наконец, откуда, откуда взялось такое отношение, что с наступлением кризиса позволено то, чего мы раньше себе не позволяли? Например, не платить по взятым ранее кредитам. У Михаила Булгакова в «Собачьем сердце» профессор Преображенский говорит, что «разруха сидит не в клозетах, а в головах». Это высказывание, как нельзя кстати подходит к определению сегодняшнего кризиса в России: кризис, в первую очередь, приходит не в банковскую систему, не в экономику, а к нам в голову. И борьбу с кризисом начинать нужно именно с себя.
Кредиты в банках брали многие, радуясь возможности приобретать необходимое прямо сейчас. Как результат, банки получали растущий кредитный портфель, люди – новые автомобили, квартиры или телевизоры. Росло потребление, это стимулировало рост экономики, рост зарплат и создание новых рабочих мест. Но вот пришел кризис. И что же, все поменялось?
Соглашусь, что кризис поставил нас всех в сложные условия. Финансовое положение, так или иначе, но ухудшилось практически у всех. Наихудший вариант – это потеря работы и, как следствие, невозможность оплачивать кредиты. Это по настоящему бедственное положение и таким заемщикам нужна помощь и поддержка. Кто поможет? Наше Правительство сразу же отреагировало на эту проблему, предложив механизм рефинансирования займов и возможность воспользоваться материнским капиталом.
Что делать клиенту, оказавшемуся в сложной ситуации в связи с кризисом? В случае ухудшения своего финансового положения, заемщик обязан заявить об этом в банк и совместно с менеджером обсудить свою проблему, выработав план по ее решению. При наличии желания у заемщика предпринимать для этого конкретные меры, банк примет во внимание намерения погасить долг позднее и пойдет навстречу добросовестному клиенту. Данная категория заемщиков представляет наибольший интерес и важность для банков, и поэтому они заинтересованы в сотрудничестве на долгий срок. При этом банки сегодня могут предложить варианты решения проблемы, возникшей у клиента, путем реструктуризации долга, позволяющая уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, чтобы заемщик мог пережить непростой для него период без нарушения своих обязательств по кредитам и сохранив при этом чистоту кредитной истории.
Если же ситуация достигла критической точки, то можно подумать и о добровольной реализации залогов. Могу привести в пример семью, которая до кризиса приобрела в кредит дорогой автомобиль Land Rover за 70 тысяч долларов. До кризиса платеж по этому займу был почти на пределе того, что они могли себе позволить с учетом других трат. В декабре финансовая ситуация в этой семье поменялась, и обслуживание этого кредита стало еще более обременительным. Как результат, - было принято коллегиальное решение, - обратиться в банк, машину продать и погасить задолженность. А, использовав остаток средств, полученных от продажи машины, и кредитные ресурсы банка, они выбрали новый автомобиль, не такой дорогой, но, несмотря на это, отлично справляющийся со своей основной задачей – ездить.
Не секрет, что в новых экономических условиях сейчас всем приходится пересматривать свои приоритеты, приспосабливаться к изменившейся ситуации. И бывают случаи, когда самое верное решение – умерить свои аппетиты.
Но есть и другая категория заемщиков, хотя, к счастью, их не много. Они стараются использовать любую возможность для того, чтобы не платить по кредиту. Отдельные хитрецы пытаются сыграть на колебаниях курса валют, чтобы меньше потратить на расходах по кредиту. И, дожидаясь выгодного для них курса (а рубль падает), оттягивают платеж.
Бывают и ситуации, когда поручители по выданным кредитам решают перехитрить банк, пользуясь несовершенством законодательства. С этой целью они переписывают свое имущество на родственников - жену, тещу и пр. Таким образом, получается, что на стадии выдачи кредита имущество у поручителя было, а потом его вдруг не стало. Но не стоит надеяться, что эти действия позволят уйти от ответственности. Лихие 90-е давно прошли, и сейчас не те времена, когда можно было вот так запросто списать свои долги. В стране работает система кредитных бюро, накапливающих информацию о заемщиках, совершенствуется юридически-правовая система, появилась служба приставов, коллекторские агентства. Поэтому не стоит забывать, что кризис рано или поздно кончится, а кредит ни в одном банке таким гражданам никогда больше не выдадут – испортив все однажды, впоследствии вернуть доверие очень сложно в любых отношениях.
Категорически не прав тот заемщик, который полагает, что может не платить долги по кредиту, думая, что, банк все простит (или вдруг разорится), так как денег у него много. Это заблуждение. Важно помнить, что банк выдает кредиты не за счет собственных средств, которые составляют порядка 10% обязательств банка (согласно нормативам его достаточности). А на остальные 90% банк кредитует за счет привлеченных средств, в том числе за счет вкладов физических лиц, которые традиционно являются одним из самых дорогих ресурсов. И проценты по вкладам, между прочим, банк выплачивает всегда в срок, выполняя свои обязательства перед клиентами в полном объеме.
Недаром говорят, что «долг платежом красен». Но если взять умеет большинство, то отдавать хотят далеко не все. И, между прочим, напрасно. Буддистская мудрость гласит, что делая ошибки, тем самым мы портим свою карму. То есть все то плохое и хорошее, что мы совершили в этой жизни, обязательно зачтется в следующей. Так что те, кто хочет свои проблемы решить за счет других, - за счет вкладчиков, за счет банков, – портят не только эту самую карму, но и, что гораздо более реалистично, - портят собственную кредитную историю.
Что бывает с теми, кто пытается перехитрить банк? Был у нас один клиент, например, И.И. Иванов, купивший в кредит престижное авто. Банку он исправно платил, но каждый раз для него эти платежи превращались в муку, ибо на покупку он брал как бы чужие деньги, а отдавать приходилось, естественно, уже свои, кровные. И вот наступает кризис. Иван Иванович неизвестно где слышит о том, что те, кто из-за кризиса лишился работы и средств к существованию, якобы могут не платить по кредиту. В этой связи он тоже уверенно заявил банку о своих мнимых финансовых трудностях. «Деньги были, деньги будут, сейчас денег нет» - сказал он сотруднику клиентской поддержки, считая при этом, что поступает вполне справедливо.
Между тем не все так просто, как можно подумать. Так, семья Ивана Ивановича могла лишиться авто, поскольку в случае предоставления недостоверной информации, каковой является заявление заемщика без подтверждения соответствующих документов (запись об увольнении в трудовой книжке), банк имеет полное право изъять залоговое имущество. Также заемщик мог подвергнуться штрафным санкциям, но до такой крайности дело не дошло. Проблема неплатежей разрешилась иным способом, когда Иван Иванович собрался отдохнуть с семьей за рубежом.
Каково же было его удивление, когда в столичном аэропорту они с женой оказались по разные стороны паспортного контроля. И в том нет ничего удивительного, поскольку ранее банк уведомил службу судебных приставов о том, что Иванов И.И. имеет долг по кредиту, а служба, в свою очередь, поставила в известность пограничный пункт о введенных ограничениях на выезд гражданина за рубеж. Неприятный сюрприз на границе и перспектива провести долгожданный отпуск не там, где планировалось, подействовали на должника отрезвляюще. В рекордно короткие сроки он предпочел оплатить свой долг и впоследствии больше не пропускал сроков платежей.
Так что на всех злостных неплательщиков найдутся свои меры. В случае остановки заемщиком платежей по кредитному договору банк имеет право досрочно потребовать погасить всю оставшуюся сумму кредита в принудительном порядке, при необходимости обратившись в службу судебных приставов для ареста и взыскания имеющегося имущества. Также суд может наложить арест на залог, предоставленный в качестве обеспечения. В случае невозможности взыскания задолженности по кредиту, долги будут проданы банком коллекторскому агентству.
Старинная поговорка говорит о том, что честность – лучшая политика. Поэтому, если у вас возникают сложности с обслуживанием кредита, лучше сразу прийти в банк и вместе найти лучшее для вас решение в этой ситуации. Помните, что в банке всегда готовы пойти навстречу добросовестному заемщику, особенно если видят его инициативу и стремление уладить проблемный вопрос. Банк – прежде всего ваш партнер, который так же как и вы заинтересован в том, чтобы уладить спорные вопросы и помочь вам справиться с кредитной нагрузкой.
Какая отсюда мораль? Не надо все списывать на кризис, хотя, безусловно, он стал причиной многих вполне реальных неприятностей для большинства граждан. Кризис – это вызов. Проверка на прочность: экономики, общества, людей. Но в любых условиях важно быть честным: друг с другом, с самим собой. Кризисы приходят и уходят, а люди и отношения между ними остаются.
Комментарии
1