Сумму сбережений равную полугодовой зарплате следует держать на банковских депозитах

Вопрос от читательницы Клерк.Ру Юлии (г. Омск)

Собираюсь в декрет, успела накопить немного денег, но очень переживаю что будет в ближайшее время, думаю что в ближайший год два выпаду из рабочего графика. Как сохранить свои сбережения? Стоит ли переводить свои сбережения рубли в доллары? Или все таки разделить на доллары и евро? Или, может, стоит приобрести акции? Какой прогноз на 2011-2012 год?

На ваш вопрос можно ответить только приблизительно, поскольку вы не обозначили ни объем своих сбережений (для кого-то и миллион долларов – это «немного» ) ни наличия или отсутствия источников постоянного дохода, которые позволили бы вам не изымать регулярно средства из ваших накоплений.

Сумму, соответствующую полугодовой заработной плате, мы обычно рекомендуем нашим клиентам держать в инструментах с фиксированной доходностью – на банковских депозитах, а лучше в облигациях или инвестирующих в такие инструменты ПИФах – облигационных или денежного рынка. В отличие от более традиционных банковских депозитов, вложения в облигации или консервативные паевые фонды имеют то преимущество, что при необходимости досрочно снять средства вы не потеряете процентный доход, накопленный на момент снятия средств. 

Впрочем, банки тоже не стоят на месте в развитии своих продуктов, учитывая этот аспект. В частности, банк «ФИНАМ» на днях предложил новый вклад, который подразумевает минимальный срок вложения на 3 месяца со ставкой 6% годовых, с возможностью пролонгации. При этом при каждой пролонгации ставка по вкладу повышается на 0,5% и по итогам года может составить, таким образом, 7,5%. При досрочном закрытии вклада ставка составит 3%. Такого типа банковский вклад может быть удобным именно доля формирования «финансовой подушки», обеспечивая одновременно и приемлемую доходность и возможность более гибко выбирать момент извлечения средств.

Что же касается валюты сбережений, то, как я уже не раз писал здесь, общее правило таково – накопления следует держать либо в той валюте, в которой зарабатываете, либо в той, в которой планируете тратить. Это избавит вас от лишних потерь при конвертации средств – зачем давать банкам лишний раз на вас наживаться?  В то же время рубль сейчас достаточно устойчив и в перспективе ближайших нескольких лет, по нашим оценкам, будет укрепляться к евро и доллару (с поправкой на краткосрочные колебания), если, конечно, в стране не произойдет каких-то катастрофических событий. Но от последних не застрахованы и Европа с Америкой, так что рубль все-таки выглядит более предпочтительно в качестве валюты сбережений.

Что касается российского рынка акций, то, несмотря на в целом позитивный прогноз на ближайшие годы, я бы советовал вам в данном случае проявить осторожность – в рисковые активы, к которым, несомненно, относятся вложения в акции и ПИФы акций, нельзя вкладывать «последние деньги». Так что если размер вашего «немножко» превышает полугодовые расходы, то можно средства сверх этого резерва вкладывать в акции или паевые фонды акций.

Получить персональную консультацию Ярослава Кабакова по финансам и управлению личным капиталом в режиме онлайн очень просто - нужно заполнить специальную форму. Ежедневно будут выбираться несколько наиболее интересных вопросов, ответы на которые вы сможете прочесть в консультациях специалиста.