Кредитование

Кредитный переполох: заемщики запутались в каникулах

Сейчас заемщику доступны два вида кредитных каникул: по программе банка и по федеральной программе. Условия по ним могут существенно различаться. Разберемся.
Кредитный переполох: заемщики запутались в каникулах
Иллюстрация: Ирина Григорьева / Клерк.ру

Объявленные государством кредитные каникулы заинтересовали большое количество граждан, попавших в сложную ситуацию. Однако, как выяснилось, далеко не каждому желающему удается получить необходимую финансовую передышку. Портал Банки.ру разбирался, как и чем банки могут помочь заемщикам.

К середине апреля доля удовлетворенных заявок граждан на реструктуризацию кредитов составила 44%, сообщила в конце минувшей недели глава Банка России Эльвира Набиуллина. Общее число заявок, полученных кредитными организациями, превысило 580 тыс. По ее словам, более 80% заявок были сделаны в рамках собственных программ банков по реструктуризации, из них удовлетворены около 43%. Чуть меньше 100 тыс. заявок было сделано в рамках закона о льготном периоде (кредитных каникулах), из них удовлетворено 48%. Председатель ЦБ уточнила, что в двух случаях из трех банки отказывали в каникулах из-за превышения максимального размера кредита.

Сейчас заемщику доступны два вида кредитных каникул: по программе банка и по федеральной программе. Условия по ним могут существенно различаться. Разберемся подробнее.

Каникулы по закону

Президент России Владимир Путин в начале апреля подписал закон о праве граждан, индивидуальных предпринимателей, а также представителей малого и среднего бизнеса, пострадавших от коронавируса, на кредитные каникулы — 106-ФЗ. В соответствии с этим законом заемщики получили право обратиться к кредитору с требованием установить кредитные каникулы до шести месяцев, если их доходы за предшествующий месяц снизились на 30% и более по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года. Банк может потребовать подтверждающий снижение доходов документ, который заемщику нужно предоставить в течение 90 дней. В соответствии с этим законом банк можно попросить о приостановлении своих обязательств или снижении размера платежа. На этот период не допускается начисление неустойки за просрочку уплаты основного долга или процентов.

В законе указано ограничение по сумме кредита: кредитные каникулы предоставляются физическим лицам, если она не превышает 100 тыс. рублей по кредитным картам, 250 тыс. рублей при потребительском кредите, а также 4,5 млн рублей по ипотеке в Москве, 3 млн — в Московской области, Санкт-Петербурге и ДФО, до 2 млн рублей в остальных регионах. 

В кредитных организациях, опрошенных Банки.ру, указывают, что зачастую в предоставлении «федеральных» кредитных каникул, связанных с пандемией коронавируса и определенных недавно принятым 106-ФЗ, заемщикам приходится отказывать из-за несоответствия условиям.

«В основном это касается суммы кредита и формата подачи заявки, — рассказывает директор по сервису УБРиР Олеся Милкова. — Зачастую сумма кредита обращающегося за каникулами заемщика больше, что не позволяет нам по закону удовлетворить его запрос. Другой вариант — когда форма требования клиента содержит неполную информацию для предоставления ему кредитных каникул».

Директор департамента розничного кредитования ПСБ Андрей Точеный добавляет в качестве примера, что заемщик мог потерять доход до марта 2020 года, а иногда даже в 2017—2018 годах. Либо он имеет большую просрочку, накопленную еще до марта. Либо работу потерял член семьи, который не является созаемщиком по ипотеке. «В таких случаях претендовать на льготные условия заемщики не могут», — указывает он.

В банке «Открытие», у которого нет собственного аналога кредитным каникулам от государства, рассказали, что на текущий момент в банк поступило почти 3,9 тыс. заявок. Доля отказов составляет порядка 25%, большая часть одобренных заявок — по потребительским кредитам. В ВТБ, как утверждают в пресс-службе, поступило около 100 тыс. заявок, удовлетворено уже «абсолютное большинство из них», около 70% заявок приходится на ипотеку. В МТС Банк поступило почти 3,5 тыс. заявок, наибольшее количество — по кредитам наличными. Банк «Зенит» получил около 900 заявок на кредитные каникулы. Наибольшее количество заявок — 452 — по потребительскому кредитованию.

В ПСБ поступило более 3,2 тыс. заявок, доля отказов — на уровне 5%, самая большая часть (свыше 1,9 тыс. заявок) приходится на потребкредиты. «Большая часть одобрена, а часть заявок еще находится на рассмотрении — то есть сотрудники банка в оперативном режиме связываются с заемщиком, уточняют, подходит ли он под критерии госпрограммы, имеет ли возможность подтвердить снижение доходов и прочее», — объясняет Точеный.

В банках пусть и не очень охотно, но рассказывают о трудностях, с которыми сталкиваются в работе с «коронавирусными» кредитными каникулами.

«В настоящий момент основные сложности связаны с большим количеством обращений в относительно небольшой промежуток времени. Банку требуется больше времени на обработку обращений и предоставление каникул», — говорит директор по розничному кредитованию МТС Банка Иван Барсов. «Нагрузка для многих банков по кредитным каникулам сейчас серьезная, так как резко увеличился поток обращений. Кроме этого, часто требуются технические доработки, а у многих банков практически не было времени на подготовку, закон утвердили очень быстро», — добавляет руководитель дирекции по управлению розничными рисками РГС Банка Николай Сычев. «Клиенты не до конца понимают условия закона и рассчитывают на более льготные условия. Непредоставление им таких условий выливается в негатив», — обращает внимание Барсов.

В кредитных организациях напоминают, что одним из ключевых требований закона является то, что на кредитные каникулы имеют право только те клиенты, доход которых снизился более чем на 30%. При этом оценку и подтверждение фактического снижения дохода можно осуществить только на основании официальных документов, предусмотренных законом. Официальные подтверждающие документы необходимо предоставить в банк в течение 90 дней с даты подачи заявки на предоставление кредитных каникул.

«Каждому клиенту очень важно максимально ответственно отнестись к предоставлению подтверждающих документов, так как в противном случае по истечении указанного срока в 90 дней все предоставленные льготы будут отменены с момента их предоставления, — подчеркивают в пресс-службе РНКБ. — Кредитный договор начнет действовать на стандартных условиях, будет возвращен первоначальный график платежей, пропущенные платежи будут выставлены в просрочку с момента их неуплаты, все ежемесячные платежи и проценты за время каникул, а также возникшие пени и штрафы необходимо будет выплатить, кредитная история будет испорчена».

Каникулы по доброй воле

Большинство банков, опрошенных порталом Банки.ру, указывают, что у них есть собственные программы для поддержки заемщиков, попавших в сложную ситуацию, и они их активно предлагают.

Например, в Сбербанке предлагают программу реструктуризации задолженности по всем продуктам, за исключением кредитных карт. Рассчитывать на такую программу могут заемщики, у которых существенно сократились доходы (потеря работы или снижение зарплаты), которых призывают в армию, которые уходят в декретный отпуск, которые утратили трудоспособность. Вариантом реструктуризации может быть временная отсрочка на погашение кредита и процентов, увеличение срока кредита, изменение валюты кредита. Заявку можно подать онлайн через сайт банка, срок рассмотрения — до десяти рабочих дней.

В ВТБ рассказали о запуске собственной программы кредитных каникул с повышенными лимитами по кредитам в дополнение к законодательным мерам поддержки. Она также действует для клиентов, чей среднемесячный доход снизился на 30% по сравнению с 2019 годом. Каникулы предоставляются на три месяца. Также в банке предоставили отсрочку двух минимальных платежей для 1,5 млн держателей кредитных карт. «Подтверждающими документами будут являться больничные листы, регистрация в качестве безработного, справки о заработной плате за текущий и 2019 год, — рассказывают в пресс-службе кредитной организации. — Для получения отсрочки заемщикам необходимо подать заявку через сайт, чат-бот или обратиться в контакт-центр банка. Подтверждающие документы предоставляются также дистанционно».

В Почта Банке сообщили, что предлагают своим клиентам, пострадавшим от коронавирусной инфекции, как государственные кредитные каникулы, так и собственную программу рассрочки, рассчитанную на срок до полугода. Рассрочка предоставляется гражданам в следующих обстоятельствах, вызванных эпидемией коронавируса: потеря работы, простой, пребывание в отпуске без сохранения заработной платы, снижение дохода более чем на 30%, заболевание COVID-19. В своей программе банк не ограничивает сумму кредита. В дополнение к отмене штрафных процентов и пени за пропуск платежа индивидуально рассматривает ситуацию с просроченной задолженностью, возникшей после 1 марта 2020 года, и корректирует информацию в бюро кредитных историй. «В том числе банк может принять решение об отмене просроченной задолженности», — отмечают в кредитной организации. В банке указывают, что ввели упрощенную дистанционную технологию подачи заявления на отсрочку с помощью простой электронной подписи (ПЭП), благодаря которой подключить программу можно удаленно, без визита в отделение или звонка на горячую линию.

В ПСБ рассказывают, что обращения заемщиков, которые не подходят под условия кредитных каникул, рассматривают в индивидуальном порядке. «В течение апреля банк автоматически переносит дату платежа по ипотечному или потребительскому кредиту в случаях, когда на счете заемщика недостаточно средств для ежемесячного платежа. При этом штрафных санкций нет: просроченная задолженность у клиентов не формируется и данные в БКИ не передаются, — говорит Андрей Точеный. — По кредитной карте при отсутствии средств для оплаты задолженности в апреле платеж будет перенесен на период до 27 мая. Условия по начислению процентов и предоставлению льготного периода при этом не изменятся. Автоматическая отсрочка по оплате кредита может составить до месяца, после чего клиент или возвращается к стандартному графику платежей, или обращается в банк за реструктуризацией».

Он также указывает, что клиенты, отправленные в отпуск без сохранения дохода или потерявшие работу, а также заемщики, которые находятся на больничном или на карантине из-за заболевания COVID-19, могут получить в ПСБ отсрочку до полугода. «Отсрочка предоставляется бесплатно. Для получения каникул достаточно справки 2-НДФЛ за прошлый год и справки с работы о текущем уровне зарплаты», — говорит Точеный. Скан-копии документов можно отправить в банк по электронной почте, указанной в соответствующем разделе на сайте.

В банке «Зенит» указывают, что заемщикам, которые не смогут воспользоваться государственными программами по причине несоответствия условиям, предлагается своя программа реструктуризации платежей. Она, в отличие от государственных, не содержит ограничений по сумме кредита и предполагает возможность предоставления льготного периода на срок до 12 месяцев или пролонгацию кредитного договора с уменьшением размера платежа на весь оставшийся период кредитования.

В Райффайзенбанке клиенты, не подпадающие под критерии тех, кому положены кредитные каникулы, могут подать заявку на сайте кредитной организации на полную отсрочку платежа на срок до трех месяцев либо частичную отсрочку платежа на срок до шести месяцев. Для ипотечных кредитов доступна опция снижения ежемесячного платежа до 50% на срок до шести месяцев. При этом в банке указывают, что по сумме займа ограничений нет.

В целом в банках обращают внимание на низкий уровень понимания гражданами всех нюансов государственных кредитных каникул и собственных программ банков. «Довольно много клиентов обращается вообще за разъяснением, что такое кредитные каникулы и что такое реструктуризация, чем они друг от друга отличаются, — рассказывают в «Уралсибе». — Мы консультируем через все каналы, объясняем, как работает закон, какие есть ограничения».

«Скорее всего, банк предложит свой вариант»

В банках сетуют, что непонимание заемщиками всех нюансов влечет за собой множество негативных отзывов в Интернете. Кто-то посчитал, что банк не захотел одобрить ему кредитные каникулы, а вместо этого навязал свою собственную, менее выгодную программу. Кто-то вообще возмущен, что кредитная организация сначала предложила ему свою программу, а каникулы вообще не предложила.

Банкиры утверждают, что этому есть разумное объяснение. Так, Николай Сычев из РГС Банка указывает, что, в соответствии с рекомендациями Банка России, еще до обращения за кредитными каникулами банк всегда предлагает воспользоваться собственными действующими программами реструктуризации. Он подчеркивает, что сейчас условия и порядок принятия решения по таким программам в связи со сложной ситуацией в стране и в мире в настоящее время максимально упрощены.

Действительно, Банк России некоторое время назад опубликовал разъяснения для граждан. В документе, в частности, говорится:

«Если у вас возникли сложности с платежами по кредитам или займам из-за сокращения доходов, прежде всего нужно сообщить об этом своим кредиторам и запросить вариант реструктуризации задолженности... Важно понимать, что в нынешней ситуации банки сами достаточно активно идут навстречу гражданам, реструктурируя кредиты по их заявлениям — перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры, чтобы сделать выплаты посильными и поддержать клиента. Скорее всего, банк предложит свой вариант реструктуризации, который поможет заемщику пережить сложные времена. Соответствующие рекомендации кредиторам даны Банком России. При этом банки и микрофинансовые институты подходят к каждому заемщику индивидуально, оценивая его способность проводить выплаты с учетом снижения доходов. Банк России в свою очередь ведет мониторинг того, как исполняются его рекомендации в этой части…

Если вариант реструктуризации задолженности кредитором не предложен или предложен, но он вас не устраивает, и даже после проведения дополнительных переговоров не удалось достичь приемлемого решения, Банк России рекомендует воспользоваться положениями нового закона о кредитных каникулах. Кредиторы не вправе отказывать в предоставлении льготного периода по заявлению заемщика, если оно соответствует всем условиям и требованиям, установленным законом».

73%

Старт обучения 1 апреля 2025

Финансовый менеджмент

Управление финансами для бухгалтера и руководителя: Освойте за 4 месяца финансовый менеджмент, который нужен сейчас любой компании! Диплом профпереподготовки на 256 ак. часов

Записаться

Начать дискуссию


Похожие материалы

Темпы роста оборотов крупных маркетплейсов замедляются

Это связано с эффектом низкой базы, дефицитом складов и ограничением потребительских кредитов.

Бухгалтеры

Зачем у «Клерка» так много Телеграм-каналов? Полный список с описанием

У «Клерка» девять каналов в Телеграме. Кажется, что много, однако каждый канал решает свои уникальные задачи и отвечает на разнообразные запросы бухгалтеров и предпринимателей.

Зачем у «Клерка» так много Телеграм-каналов? Полный список с описанием
4

Официальный курс доллара упал ниже 85 рублей — впервые с августа

С начала года рубль укрепился уже на 17%

Курсы повышения
квалификации

22
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Как я хотел на фронт и почему быстрого мира не будет

Рассуждения на актуальную тему

Минимальный туристический налог не применяется к льготным услугам санаториев

Санаторно-курортные организации при расчете туристического налога должны учитывать статус клиентов и источник финансирования услуг. Если проживание предоставляется льготным категориям граждан или оплачивается за счет бюджетных средств, налоговая база не формируется, а минимальный сбор не применяется.

В декларации по НДС с 1 квартала изменятся четыре раздела. «Ночной бухгалтер» № 1892

Изменения в декларации произойдут из-за появления новых ставок НДС, многие бухгалтеры на упрощенке впервые будут заполнять этот отчет за 1 квартал 2025 года.

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру
Наталья

Декларация по налогу на имущество(УСН)

Добрый день, квартира в Москве в ООО на УСН, состоит на кадастровом учете, в реестре не нашли. ИФНС требует сдать декларацию по налогу на имущество. Законно...

Читать полностью

Эксперты:

Надежда Камышева и еще 1

Надежда Камышева
Эксперт

Если у вашей организации есть в собственности жилые помещения, то они облагаются налогом от кадастровой стоимости, а значит организация на УСН...

Читать полностью

Как я выбрал идеальные кроссовки для бега и победил пяточную шпору

Пока был в Таиланде, успел купить новые кроссовки. Конечно, это мои любимые Hoka Bondi 9. Почему именно эти? Сейчас объясню подробнее.

Как я выбрал идеальные кроссовки для бега и победил пяточную шпору
3
Отчетность

С марта учителям сократили отчетность

Не только учителя школ, но и преподаватели вузов и колледжей стали заполнять меньше отчетности.

Общество

Следственный комитет дал предложения по регулированию электросамокатов и других СИМ

Председатель Госдумы Вячеслав Володин напомнил, что начинается сезон проката электросамокатов, и средства индивидуальной мобильности (СИМ) завоевывают все большую популярность, особенно у молодежи.

Рынок в ожидании звонка. Итоги 17 марта на Московской бирже

Рынок в ожидании звонка. Итоги 17 марта на Московской бирже
Кредитование

Сельхозэкспортерам помогут с льготными кредитами

Правительство направит более 7,7 млрд рублей на субсидирование программы льготного кредитования сельхозэкспортеров.

НДПИ

Ключевые показатели для расчета нефтяных налогов за февраль 2025 опубликованы ФНС

Стали доступны данные для расчета налога на добычу полезных ископаемых (НДПИ) для нефти и газового конденсата, налога на дополнительный доход (НДД) от добычи углеводородного сырья, а также акциза на нефтяное сырье за февраль 2025 года.

Фьючерсы

Правительству предложили новые стандарты для срочного рынка нефтепродуктов

Крупные участники топливного рынка хотят перейти на торговлю поставочными фьючерсами с 2025 года. Соответствующая инициатива направлена вице-премьеру Александру Новаку.

Кабмин переходит к полномасштабной разработке законопроектов в цифре

Зампредседателя Правительства – руководитель аппарата кабмина Дмитрий Григоренко принял участие в стратегической сессии для статс-секретарей федеральных органов исполнительной власти, в рамках которой обсуждались дальнейшие шаги по цифровизации законотворческого процесса.

Обучение для бухгалтеров

Чем заменить 1С? Три программы для ведения учета на маркетплейсах

Большинство бухгалтеров привыкли вести учет в 1С, однако это не всегда оправдано. Например, для маленького бизнеса проще выбрать другой более дешевый и понятный сервис, чтобы лишний раз не разбираться в функциях, к которым они никогда не притронутся. Рассказываем, какие аналоги 1С подойдут для работы на маркетплейсах.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
НДФЛ

Сколько НДФЛ платить за продажу авто в 2024 году и что изменилось с 2025 года: примеры

При продаже авто у автовладельца не будет облагаемого НДФЛ дохода, если этот автомобиль принадлежал ему как минимум 3 года. В противном случае доход от продажи облагается НДФЛ. За доход с продажи авто в таком случае нужно отчитаться и уплатить налог.

Сколько НДФЛ платить за продажу авто в 2024 году и что изменилось с 2025 года: примеры

Учет НДС при УСН, коды статистики и последствия несдачи отчетности в Росстат, исполнительная надпись нотариуса и взносы IT-компаний: экспертные разборы за неделю

Смотрите дайджест разборов, который подготовили наши эксперты за неделю.

Мошенничество

Киберполиция МВД предупредила: обещания мгновенного обогащения и искусственная срочность — маркеры мошеннических схем

МВД рассказало о наиболее распространенных психологических и маркетинговых уловках мошенников, которые используют схемы с «инвестициями». Чаще всего они стараются «отключить логику» у своих жертв.

Уведомление по ЕНП

Как исправить ошибку в уведомлении по ЕНП

Если вы ошиблись в реквизитах при сдаче ЕНП-уведомления, необходимо представить новое уведомление с верными реквизитами только в отношении той обязанности, по которой допущена ошибка.

Интересные материалы

Электронные подписи

Электронная подпись в повседневной жизни: где мы ее встречаем, но иногда не замечаем

От подтверждения покупки в интернет-магазине до подписания ипотечного договора – электронная подпись стала нашим постоянным спутником. Разберемся, почему мы всё чаще её используем.