Банкротство физлиц: так ли все сложно? Понятный гайд для новичков

Когда в 2015 году банкротство граждан только собирались ввести, у многих людей с долгами, будь то ипотека, или масса потребительских кредитов, возникло ложное чувство, что, мол «банкротство граждан примут — все долги спишут». Люди свято верили, что все проблемы как-то решатся сами по себе — стоит только поправкам в закон вступить в силу.

Реальность оказалась гораздо прозаичнее. Незнание особенностей процедуры, чрезмерно усложненной законодателем (хотя она и проще, чем банкротство юридических лиц), отсутствие наработанной практики, зачастую приводило к ошибкам, последствиями которой было получение не того результата, на который изначально рассчитывали.

Так, простой пример. Ошибки в заявлении, неправильно составленные документы могут привести к тому, что человеку не назначат желаемую реструктуризацию долга, отправив того в реализацию имущества. Или возьмем ситуацию до начала процедуры, и перенесемся в момент, когда человек только получает кредит. Так называемая «справка по форме банка», показывающая неофициальный доход, также в будущем может сослужить плохую службу, отправив человека к реализации имущества.

Как же пройти процедуру, и постараться прийти к тому результату который хочется, а не который получится? Разберем процедуру по этапам.

Когда начинать банкротство?

Банкротство может начать как сам должник, так и его кредиторы. Сам должник это может сделать добровольно, если понимает, что его финансовое состояние настолько плохое, что не позволяет платить по всем долгам. И он это понимает.

Однако, если задолженность составляет не менее 500 тысяч рублей, и он понимает, что погасить он ее не сможет, у должника есть 30 дней, чтобы подать заявление о банкротстве в отношении самого себя.

Кстати говоря, если в жизни наступили негативные обстоятельства — болезнь, потеря работы, порча имущества в результате природных или техногенных катастроф — вполне допускается объявить себя банкротом, если есть понимание неисполнения существующих обязательств.

Кредиторы же могут начать процедуру, если сумма требований к должнику составляет не менее 500 тысяч рублей, а просрочка по оплате — не менее 3 месяцев.

Есть нюансы для отдельных кредиторов:

• если кредитор банк, то ему не нужно подтверждать задолженность в суде («просуживать»), достаточно кредитного договора;

• остальным кредиторам необходимо просудить задолженность.

Вот по каким задолженностям могут быть кредиторы:

• банковские кредиты,

• микрозаймы,

• налоги,

• штрафы,

• оплата услуг ЖКХ,

• расписки или договоры займа с другими физлицами,

• судебные решения (исполнительные листы) и т.д.

Куда подавать на банкротство

Заявление на банкротство гражданина необходимо подать в арбитражный суд. Суд проверит обоснованность заявления и вынесет определение. Возможны три варианта:

• заявление обосновано, и тут будут два варианта, о них ниже.

• заявление остается без движения (что-то забыли указать или вложить нужный документ);

• заявление отклоняется как необоснованное, поскольку указанные признаки банкротства не соответствуют действительности (ну, хотел человек от долгов уйти, а признаков банкротства у него нет).

Если же заявление обосновано, возможны следующие варианты:

• реструктуризация задолженности — если вся процедура пройдена без ошибок, а также у должника есть стабильный доход, позволяющий гасить задолженность постепенно.

• реализация имущества — у должника есть хоть какое-то имущество, которое распродается на торгах, долги гасятся пропорционально. Это единственный исход процедуры, когда должника объявляют банкротом.

• мировое соглашение — можно заключить в любой момент.

Отдельно стоит рассказать о банкротстве для той категории должников, у которых вообще ничего нет, ни имущества, ни заработка, позволяющего гасить долги. Называется оно «банкротство во внесудебном порядке».

Здесь понадобится постановление пристава о невозможности взыскания. С ним человек обращается в МФЦ, и в итоге получает списание долгов и статус банкрота.

Кто такой финансовый управляющий

Финансовый управляющий — это арбитражный управляющий специально для участия в делах о банкротстве физлиц. Его назначает суд для обязательного участия в деле. Без финансового управляющего проходит только упрощенное банкротство физлиц, но там он и не нужен.

Финансовый управляющий делает следующее:

• выявляет имущество, доходы, неимущественные права должника и собирает в конкурсную массу;

• производит финансовый анализ;

• ведет реестр кредиторов, уведомляет их о проведении собрания кредиторов;

• выявляет признаки преднамеренного или фиктивного банкротства;

• контролирует расходы должника;

• оспаривает сделки должника за последние три года, если есть подозрение в их оспоримости.

По сути, это исполнительная власть. Законодательной властью будет собрание кредиторов, а судебной — суд.

Минусы банкротства гражданина

В процедуре есть ряд минусов, поэтому стоит несколько раз подумать, прежде чем в нее вступать.

Итак:

• Могут быть оспорены сделки за последние три года, если фин. управляющий заподозрит, что имеется факт вывода имущества. К примеру, у должника было несколько квартир, он их продал за бесценок родственнику.

• Контроль со стороны финуправляющего за банковскими счетами и картами должника.

• Контроль за распоряжением имуществом со стороны финуправляющего.

• Судом может быть применена мера в виде запрета на выезд за пределы страны.

Кроме того, если лицо объявили банкротом (в результате реализации имущества или в результате упрощенной процедуры), есть ряд последствий:

• В течение 5 лет придется указывать о прохождении банкротства при взятии кредитов.

• Если была реализация имущества, 5 лет нельзя повторно подавать на банкротство в отношении себя. Но могут подать кредиторы.

• 3 года нельзя быть участником или руководителем юрлица.

• 10 лет нельзя участвовать в управлении кредитной организацией.

• 5 лет нельзя участвовать в управлении МФО, НПФ, страховой компанией.

• 5 лет нельзя повторно зарегистрироваться в качестве ИП.

Плюсы банкротства гражданина

Если была введена реструктуризация долгов, имущество гражданина никто не трогает. Он платит по долгам в соответствии с планом реструктуризации.

По мировому соглашению может быть предусмотрено как прощение долга, так и его погашение в определенном порядке, возможно, с дисконтом.

Но даже если человек объявлен банкротом, он получает следующее:

• задолженность перестает расти, а штрафы и неустойки замораживаются,

• исполнительное производство по имеющимся судебным решениям прекращается,

• в случае успешного завершения банкротства применяется освобождение от финансовых обязательств,

• есть возможность сохранить свою платежеспособность.

Если долги были переданы коллекторам, после начала процедуры они теряют к нему интерес. Они не будут названивать, угрожать и всячески портить жизнь.