Читатели интересуются – а нет ли тут подвоха?
Откуда взялась эта скидка
Если мы зайдем на сайт того же Сбера, то увидим, что там ставки тоже ниже, чем по госпрограммам. По ипотеке для семей с детьми – от 5,3%, по общей льготной программе – от 7,3%.
Скидки мы можем обнаружить и на сайтах других банков.
Как государство субсидирует ставку?
Посмотрим на примере госпрограммы льготной ипотеки, запущенной в 2020 году.
Сейчас максимальная ставка для заемщика по этой программе – 8%.
По актуальным правилам банкам возмещаются недополученные доходы до ставки, которая равная ключевой ставке ЦБ (на 1 день месяца оформления кредита) плюс 3 процентных пункта.
Например, мы берем ипотеку по этой программе в феврале. Ключевая ставка ЦБ равна 7,5%. Плюс 3 процентных пункта – получается 10,5%.
Банку государство должно выплатить недостающие доходы, чтобы он как будто бы выдал кредит под 10,5%, а не под 8%. То есть банк получает денежки за эту разницу в 2,5 процентных пункта.
Но банки между собой конкурируют, поэтому по своей инициативе ставят ставку меньше льготной. То есть они получат возмещение от 8% до 10,5%.
А если банк выдал по факту кредит под 7,7%, то с субсидией от государства будет как будто под 10,2%. Банк все равно получит прибыль.
Он уменьшит прибыль с каждого заемщика, чтобы как можно больше людей обратились к нему, а не к конкуренту.
Так что подвоха никакого тут нет. Но надо иметь в виду: банки не обязаны давать скидку.
Вот есть ставка 8% по льготной ипотеке – больше не могут сделать. Но и формулировка «от 7,7%» говорит о том, что какому-то заемщика с такой скидкой кредит не одобрят, а будет 8% или там 7,9%.
Начать дискуссию