Жилищный кредит: как сделать ипотеку выгоднее

Воспользуйтесь льготной программой

По последним данным ДОМ.РФ, средняя ставка на новостройки в России составляет 11,08% годовых, на вторичном рынке – 11,19%.

Однако, прежде чем оформлять жилищный кредит на общих условиях, стоит рассмотреть льготные ипотечные программы:

• Семейная ипотека.

Доступна семьям с родными или приемными детьми, рожденными после 1 января 2018 года, с детьми-инвалидами, двумя детьми не старше 18 лет.

Ставка: 6% годовых.

Первоначальный взнос: от 15%.

• Сельская ипотека.

Доступна всем совершеннолетним гражданам России, которые проживают в сельской местности или планируют туда переезд.

Ставка: 3% годовых.

Первоначальный взнос: от 10%.

• Дальневосточная ипотека.

Участниками программы «Дальневосточный гектар» могут стать молодые родители (до 35 лет) и молодые семьи (до 35 лет для обоих супругов). Также эта программа доступна для граждан со стажем работы не менее пяти лет в образовательной или медицинской организации на территории ДФО, вынужденных переселенцев с территорий Украины, ЛНР и ДНР, которые проживают в одном из регионов ДФО и др.

Ставка: 2% годовых.

Первоначальный взнос: от 15%.

• Льготная ипотека для IT-специалистов.

Доступна сотрудникам аккредитованных IT-компаний в возрасте от 18 до 50 лет.

Ставка: 5% годовых.

Первоначальный взнос: от 15%.

Используйте материнский капитал

В 2023 году размер материнского капитала составляет:

• 586 946 рублей – на первого ребенка, рожденного после 1 февраля 2023 года.

• 775 628 рублей – на второго ребенка, если до этого выплата не назначалась.

• 188 681 рубль – доплата на второго ребенка, если семья уже получила выплату на первенца.

Получите единовременную выплату на погашение

Молодая пара может получить в качестве субсидии до 30% от стоимости жилья, если у них нет детей, и до 35%, если есть хотя бы один ребенок.

Семьи, в которых трое и более детей (как родных, так и усыновленных), также могут рассчитывать на поддержку государства.

Выплата для многодетной семьи составляет 450 тыс. рублей. Ее можно направить на частичное и полное погашение жилищного кредита.

Возраст старших детей не имеет значения, если третий или последующие дети родились после 1 января 2019 года.

Тщательно выбирайте банк и страховую компанию

Рассматривая оформление ипотечного кредита, соглашаться на первый же попавшийся вариант не стоит.

Лучше ознакомиться с условиями сразу нескольких банков – так можно подобрать самые выгодные для себя условия жилищного кредитования.

Такие условия иногда предлагают застройщики. Что касается льготных государственных программ (семейная ипотека, сельская, для IT-специалистов и т. д.), то они распространяются на весь период страхования.

Столь же внимательно стоит относиться и к выбору страховой компании.

Иногда ипотечный банк предлагает клиенту застраховать жизнь и здоровье в связанной с ним страховой организации. Это может быть выгодно, поскольку в этом случае банк может снизить ставку по кредиту в среднем на 0,3%.

Всегда лучше изучить предложения нескольких страховщиков. Часто договоры страхования, заключенные на несколько лет, выгоднее, чем на один год – это также нужно учитывать при оформлении ипотеки на длительный срок.

Рефинансируйте кредит

Кредитные ставки в коммерческих банках зависят от ключевой ставки Банка России. Если человек взял кредит при высокой ключевой ставке, а затем Центробанк ее снизил, то и ставки по кредитам пойдут вниз и станут более выгодными.

На эти случаи на рынке предусмотрены программы рефинансирования.

Можно перекредитоваться и оформить ипотеку на тот же объект недвижимости на более выгодных условиях. Такая возможность, как правило, есть как в том же банке, где взята ипотека, так и в других.

Если ситуация обратная, то рефинансирование, как правило, не выгодно.

Дело в том, что перекредитование вновь запустит механизм, когда в первую очередь человек будет платить проценты банку.

Купите снижение процента

Некоторые банки предлагают купить снижение ставки на 0,5%, 1% и 1,5%. К примеру, если базовая ставка составляет 10%, то можно снизить ее до 8,5%.

Сниженная ставка устанавливается на весь срок ипотечного кредита и позволяет сэкономить на переплате процентов.

Однако это правило работает лишь для ипотечных займов на длительный срок.

Если человек планирует расплатиться быстрее, например за 5 лет вместо 20, то такая услуга может быть невыгодной. Прежде чем вносить платеж, следует произвести расчеты при помощи ипотечного калькулятора.

Вносите досрочные платежи

Лучший способ быстрее погасить ипотечный кредит и сократить переплату банку – вносить досрочные платежи.

Даже 1 тысяча рублей в месяц в дополнение к обязательному платежу может существенно сохранить семейный бюджет. Для того чтобы рассчитать экономию, можно воспользоваться ипотечным калькулятором.

Дело в том, что в начале большая часть обязательной выплаты идёт на погашение процентов банку.

Досрочные же платежи идут на погашение основного тела долга.

Получите налоговый вычет

Приобретатели жилья в России, которые являются плательщиками налога на доходы физических лиц (НДФЛ), могут рассчитывать на получение налогового вычета как за покупку квартиры, так и за выплату процентов по ипотеке.

• 260 тыс. рублей – максимальный возврат с покупки квартиры (13% от 2 млн рублей),

• 390 тыс. рублей – максимальный возврат с выплаты процентов по ипотеке (13% от 3 млн рублей).

Получить имущественный налоговый вычет можно один раз в жизни, т. е. оформлять возврат подоходного налога за каждый приобретенный объект недвижимости не получится.

Также стоит учитывать, что сумма возврата зависит от суммы уплаченного НДФЛ. Нельзя вернуть больше, чем было перечислено в бюджет.