Развитие розничного сектора банковских услуг заставляет банки искать какие-либо конкурентные преимущества. Но чем же можно удивить потребителя? Ведь банковские продукты весьма однотипны. Один из выходов – усовершенствовать уже имеющиеся продукты. Примером этого стали гибкие условия по долгосрочным вкладам, о которых корреспондент ИА «Клерк.Ру» Александр Саполнов беседовал с Виталий Бабенко, начальником финансово-экономического управления КБ «Московский капитал».
Скажите, с чем, на ваш взгляд, на микроуровне связано развитие долгосрочных банковских вкладов?
По моему мнению, здесь две основные причины. Прежде всего в настоящий момент большинство кредитов, которые выдают банки, рассчитаны на срок более года. Соответственно, и банки стремятся обеспечить себя ресурсами с адекватными сроками. Вторая причина является следствием первой, но относится к области обязательных нормативов: для обеспечения исполнения обязательных нормативов Банка России необходимы ресурсы со сроком погашения более года. И вообще, в мировой практике в банках, в основной массе, преобладают депозиты на сроки более года. Развивая российскую банковскую систему и приближая ее к мировым стандартам, мы скоро сможем увидеть предложения от банков по депозитам на 10 лет и более.
Также хотелось отметить, что залогом развития долгосрочных депозитов стало создание и последующие становление системы страхования вкладов. Как я уже отметил, долгосрочные депозиты более выгодные для банков, они и раньше пытались их продвигать, но пока безуспешно. Только после начала работы системы страхования вкладов работа пошла, и люди стали отваживаться вкладывать средства на более длительные сроки. Так, например, в настоящий момент в нашем банке на долю депозитов на 2 и 3 года приходится 23 % от общей суммы срочных депозитов физических лиц. При этом столь значительных результатов удалось добиться за последние 1–2 года.
И, наверное, сюда еще можно добавить то, что за последние несколько лет наметилась неприятная для рядовых граждан тенденция к плавному, но постоянному снижению процентных ставок по краткосрочным вкладам?
Это нормальная тенденция: вслед за сокращением темпов инфляции уменьшается и размер процентных ставок по вкладам. Многие еще помнят времена, когда Сбербанк по депозитам физических лиц предлагал ставку 800 % годовых. Вот бы сейчас такую ставку! С учетом того, что банки более заинтересованы в долгосрочных ресурсах, то по вкладам до года ставки падают быстрее, чем по годовым.
Таким образом, банки делают долгосрочные вложения более привлекательными. Вообще, в мировой практике размещение денежных средств на депозитах в банках не считается способом «зарабатывания». Главная задача банковского депозита – сохранение денежных средств. Банковские депозиты относятся к гарантированным вложениям, а соответственно, и низкодоходным.
Известно, что ряд банков сформировали гибкие программы по длинным вкладам. В чем их суть?
Долгосрочные вклады есть практически у всех банков. Кроме годовых, это вклады на 2, 3 и на 5 лет. У большинства банков процентная ставка либо фиксирована на весь период действия вклада, либо каждый последующий год ставка более низкая (на уровне прогнозируемой годовой ставки). Встречаются банки с прогрессивной шкалой (однако здесь тоже надо быть внимательным) – часто ставка по первому году ниже средней, действующей на рынке. Кроме того, банки предоставляют возможность снимать часть вклада, не закрывая сам вклад и не теряя проценты по нему. Часто предлагаются бонусные системы (например, при открытии вклада в подарок оформляется кредитная кара или предоставляется банковская услуга по льготной цене).
Вообще, тяжело изобрести что-то новое и по-настоящему интересное для вкладчика, пока здесь (в качестве стимула) превалирует более высокая процентная ставка. Однако есть и интересные предложения – например, сейчас многие банки в период акций проводят розыгрыши или просто вручают подарки при открытии какого-то вклада. Так что имеет смысл посоветовать потенциальным вкладчикам ориентироваться и на данный рекламный ход.
Можно ли сказать, что сейчас в нашей стране есть благоприятные условия по использованию долгосрочных вкладов?
Думаю, да – экономика стабилизируется, ставки продолжают снижаться, и есть превосходная возможность «зафиксировать» текущий уровень доходности. Оптимальным сейчас были бы депозиты на срок до 3 лет – на бóльшие сроки человеку, не обладающему экономическими знаниями тяжело спрогнозировать ситуацию и вкладываться на столь долгий период не стоит. В принципе размер процентной ставке (грубо) на будущее по годовому депозиту можно рассчитать следующим образом: взять официальный прогнозируемый уровень инфляции на соответствующий год и прибавить 1–2 %. Исходя из полученных данных, можно подбирать предложения и определяться со сроком.
Начать дискуссию