Что делать в случае просрочки
Заемщик при получении кредита подписывает с банком договор, по условиям которого обязуется вносить платежи по графику. Однако бывают ситуации, когда клиент больше не может выплачивать долг:
Заемщик потерял работу либо лишился части дохода — например, снизилась зарплата или съехали арендаторы, которые снимали у него квартиру.
Заемщик потратил деньги на непредвиденные срочные расходы, например, на лечение. Из-за этого у него нет денег для оплаты кредита.
Главное в такой ситуации — не игнорировать звонки и сообщения от банка. Когда не получается вносить платежи, нужно написать или позвонить в банк как можно быстрее, чтобы узнать, как действовать дальше и какие есть варианты решения ситуации.
Банк может оформить реструктуризацию или кредитные каникулы, если заемщик обратится с документами, подтверждающими свою ситуацию. Например, в случае потери работы понадобится копия трудовой книжки.
«Как правило, банки принимают решение о реструктуризации индивидуально: с учетом документов и ситуации заемщика. Некоторые могут пойти навстречу заемщику, если у него нет документов, которые подтверждают финансовые трудности, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Иногда банки могут взимать комиссию за изменение условий договора».
Если банк отказывает в реструктуризации, аналитик рекомендует оформить рефинансирование кредита. Но для этого у заемщика не должно быть просрочек по действующему кредиту.
«При рефинансировании можно снизить размер ежемесячного платежа за счет подбора кредита с более низкой ставкой либо увеличения срока кредита, — уточняет Инна Солдатенкова. — Но эта мера поможет, только если доход уменьшился, а не пропал полностью, поскольку при рефинансировании придется так же регулярно вносить платежи по графику».
Если вместе с кредитом заемщик оформил страховку от потери трудоспособности, работы или других рисков, можно ею воспользоваться. Для этого нужно подать заявление в банк или страховую компанию.
«Если ситуация попадает под действие страховки, выплата от компании поможет закрыть кредит полностью либо частично», — говорит Инна Солдатенкова.
Какие меры предпринимает банк при просрочках
Обычно банк принимает меры с первого дня просрочки. Сначала он отправляет предупреждения о необходимости внести платеж, может звонить с напоминанием и начисляет штрафы — как правило, за каждый день просрочки.
Если просрочка больше 1–3 дней и доходит до месяца, банк продолжает напоминать о долге, начисляет штрафы.
Если просрочка больше одного месяца, но менее трех, сотрудники банка из отдела по работе с должниками продолжают попытки связаться с заемщиком. Они также имеют право позвонить родственникам и знакомым. В этот период банк еще не обращается в суд и пытается урегулировать вопрос напрямую с клиентом либо через его близких.
Когда просрочка более 90 дней, банк готовит обращение в суд, а также может передать долг коллекторам. В этом случае все еще растет задолженность за счет штрафов, которые продолжают начислять. После обращение банка в суд приставы могут заблокировать счета должника и списать с них деньги для погашения долга. Если кредит оформлен под залог имущества, банк может обратиться в суд с требованием реализации залога.
Когда банк обращается в суд
Банк подает в суд на должника в случае:
Долгосрочной просрочки без решения о дальнейшем погашении.
Когда не получилось договориться с должником о новом порядке погашения, либо если он не следует его условиям.
Если должник игнорирует звонки и сообщения из банка, а также не обращается самостоятельно.
Для подачи иска в суд банк предоставляет документы, подтверждающие просрочку со стороны заемщика.
Заемщик также имеет право сам или вместе с адвокатом защищать свои интересы и предоставлять доказательства в свою пользу — например, документы, которые подтверждают финансовые трудности.
Когда приходят приставы
Приставы могут прийти к должнику или списать деньги с его счетов в пользу банка только после суда, когда уже есть исполнительный документ: им может быть судебный приказ или исполнительная надпись нотариуса.
Как уточняет руководитель практики и сопровождения предпринимательства Константин Ткаченко, банк обращается в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) обычно в случае, когда должник не выплачивает долги даже после суда.
Сначала приставы накладывают арест на счета должника и списывают с них деньги для погашения кредита. Придут в квартиру к должнику они только в том случае, если не смогут добиться полного погашения задолженности за счет денег, списанных со счетов.
Сотрудники ФССП описывают все ценные вещи, которые можно взыскать по закону, а после продают и направляют деньги в пользу погашения кредита. Кстати, для таких визитов установлено время — с 06:00 до 22:00.
Взыскать с должника можно:
Деньги — наличные и безналичные, в любой валюте.
Ценные бумаги.
Обязательства третьих лиц перед должником — например, если кто-то должен вернуть деньги заемщику.
Движимое имущество — это могут быть машины, бытовая техника, мебель, другие ценные вещи.
Недвижимое имущество — квартиры, участки и т. д.
«Судебный пристав не вправе взыскивать более 50% от зарплаты должника и не может лишать его единственного жилья, личных вещей и имущества, необходимого для обеспечения достойного уровня жизни», — уточняет Константин Ткаченко.
Узнать о том, возбуждено ли исполнительное производство и могут ли приставы прийти для описи имущества, можно на сайте суда или на сайте ФССП.
Как избежать суда
Судебное разбирательство — крайняя мера, которая может нанести серьезный урон финансам заемщика. Поэтому нужно постараться избежать этого:
Вносить платежи в срок, когда есть возможность.
В случае, когда не получается вносить платежи, — обратиться в банк самостоятельно, чтобы поскорее изменить порядок погашения с помощью кредитных каникул или реструктуризации. Также можно оформить кредит для рефинансирования.
В крайнем случае, когда заемщик перепробовал все способы и не смог урегулировать ситуацию, можно прибегнуть к банкротству.
Начать дискуссию